В чем разница между депозитами и вкладами
Банковские кредитные организации предоставляют физическим лицам, ИП и юридическим лицам возможность размещения средств посредством двух основных продуктов — депозитов и вкладов. Оба варианта размещения могут служить инструментами для хранения средств и генерации дополнительного дохода.
Термин «вклад» является частным случаем депозита. Понятие «депозит» имеет более широкую трактовку. Под депозитом понимается передача кредитному учреждению или иной профильной организации различных активов с целью их сбережения и увеличения. В качестве таких активов могут выступать не только денежные средства, но и иные ценности: драгоценные металлы, ценные бумаги, важные документы. В связи с этим, депозитные услуги чаще востребованы коммерческими структурами и юридическими лицами, нежели рядовыми вкладчиками.
Ключевая разница между этими финансовыми механизмами заключается в характере передаваемых на хранение активов. Вклад подразумевает исключительно внесение денежных средств в банк. Депозит же допускает размещение не только денег, но и материальных и финансовых ценностей, а также документов.
Кто имеет право оформить:
Депозиты, как правило, оформляются организациями и предприятиями, которые владеют разнообразными активами. Граждане также могут открывать депозиты, однако прибегают к этому способу извлечения дохода значительно реже, чем субъекты предпринимательской деятельности.
Вклады, в отличие от депозитов, доступны исключительно для физических лиц. Однако, в банковской практике оба понятия часто используются как взаимозаменяемые, и различие между ними, по сути, носит условный характер.
Что может служить предметом внесения:
На депозиты могут быть размещены денежные средства, акции, облигации, драгоценные металлы, а также важные документы. Именно поэтому данный финансовый инструмент в основном востребован юридическими лицами. Термин «депозит» имеет более широкое значение по сравнению с «вкладом».
На вклады вносятся только деньги. Банки предлагают данную услугу лишь частным клиентам. Средства на банковский вклад можно разместить в различных валютах.
Где возможно размещение:
Депозиты предоставляют возможность разместить не только банки, но и иные небанковские кредитно-финансовые учреждения.
Вклады — это продукт, который предлагают исключительно банковские организации. Банки несут обязательства по обеспечению сохранности средств клиентов. Для этого банки участвуют в системах обязательного страхования вкладов. Также, банковское учреждение должно обладать лицензией, выданной Центральным банком РФ (ст. 36 закона № 395-1 от 02.12.1990 в актуальной редакции).
С какой целью открывают:
Депозиты открываются не только для извлечения прибыли, но и для достижения иных задач. К примеру, в рамках депозитного обслуживания можно арендовать банковскую депозитную ячейку для хранения документов и ценностей. Сама ячейка не приносит дохода, однако, она служит гарантированным инструментом обеспечения безопасности при проведении сделок. Хранимые активы находятся под надёжным контролем и охраной банка. Таким образом, депозиты используются не только для получения процентов, но и для обеспечения сохранности имущества и гарантий при соглашениях.
Вклады открываются с целью получения прибыли и защиты сбережений от инфляции.
Банки вслед за изменением Центробанком ключевой ставки корректируют проценты по вкладам. Но, благодаря большому выбору банковских учреждений, всегда есть возможность выбрать наилучшие условия для размещения вклада в текущем периоде.
Виды депозитов
Рассмотрим несколько видов депозитов — по сроку хранения, условиям размещения и способу хранения.
По сроку хранения
- Срочные депозиты рассчитаны на фиксированный период (например, 3 месяца, год или дольше). Извлечение финансовых средств возможно только по истечении установленного срока, при досрочном снятии проценты не начисляются. В договоре, как правило, предусмотрены штрафные санкции за преждевременное закрытие вклада, обычно в виде практически полного обнуления процентов, причитавшихся по вкладу в конце срока.
- Депозиты до востребования позволяют получить доступ к своим средствам в любое время без ограничений, однако, ставка по таким вкладам, как правило, намного ниже, чем по срочным.
По условиям пополнения и снятия:
С возможностью пополнения — клиент имеет право досрочно вносить дополнительные суммы на депозит в течение его срока действия. Например, при открытии вклада на 100 тыс. руб. и последующем пополнении через два месяца на 50 тыс. рублей, проценты начисляются сначала на 100 тыс. руб. в течение первых двух месяцев, а затем — уже на 150 тыс. руб.
Без возможности пополнения — сумма вклада фиксируется с момента открытия и не меняется. Дополнительные взносы невозможны. При наличии новых средств клиент может оформить отдельный вклад.
С частичным снятием — позволяет изымать часть средств, не теряя начисленные проценты. Например, при открытии вклада на 30 тыс. руб. и последующем пополнении на 20 тыс. руб. через три месяца, клиент вправе снять только сумму, превышающую первоначальный взнос, то есть 20 тыс. руб., сохраняя проценты по всему депозиту.
Без снятия — средства недоступны до окончания срока действия договора. При досрочном закрытии вклада или изъятии части средств все проценты, как правило, будут аннулированы.
Целевые — создаются для достижения определённых целей: накопление на обучение, приобретение жилья, формирование пенсии, других социально значимых для вкладчика задач.
По виду вложений и форме хранения:
- Денежные вклады — размещаются в валюте страны пребывания или иностранной валюте. Существуют также комбинированные вклады, предусматривающие хранение средств в различных национальных и иностранных валютах внутри одного депозита.
- Безличные металлические счета — вместо наличных средств на счёте указывается эквивалентное количество драгоценных металлов (золото, серебро, платина). Клиент не передаёт банку физические образцы, а переводит деньги, получая взамен аккредитованный счёт, соответствующий объёму драгоценного металла. По завершении срока действия договора банк выкупает у клиента металлы и возвращает ему денежную сумму с учётом начисленных процентов.
- Металлические слитки и монеты — физическое владение золотом или иными ценными металлами, приобретёнными через банк. Клиент может приобрести слиток или инвестиционные монеты и передать их в хранилище финансового учреждения.
- Сберегательный или депозитный сертификат — документ, подтверждающий право на получение возвращённых средств с начисленными процентами. Сберегательный сертификат выдаётся физическим лицам, депозитный — юридическим и ИП.
- Депозитарная ячейка — отдельное хранилище в банке для хранения наличности, документов, ювелирных изделий и иных ценностей. Также может применяться для обеспечения сделок. Например, один предприниматель приобретает у другого складское помещение. Первый кладёт в ячейку ценности, которые второй получит только после оформления перерегистрации объекта на нового собственника.
Условия размещения вкладов и депозитов
В различных финансовых учреждениях условия хранения средств отличаются. Перед началом работы с инструментом необходимо определиться с банком и ознакомиться с договором. Иногда на официальном сайте можно найти образец соглашения, однако окончательные параметры устанавливаются индивидуально — в зависимости от масштаба бизнеса, валюты вклада, срока размещения и иных факторов.
При выборе вклада или депозита важно учитывать срок действия, возможность пополнения и частичного снятия средств, а также форму хранения, чтобы минимизировать риски потери капитала.
Обратим внимание на ключевые моменты, на которые стоит обратить внимание при подписании договора.
Ставки
Ставки зависят от размера вклада, срока размещения и валюты. Например, процент по вкладу в 50 тыс. рублей на 2 месяца может оказаться намного выше, чем по вкладу в 1 млн рублей на полгода.
Минимальный порог
В договоре указывается наименьшая допустимая сумма вклада.
Сроки
Вклады могут быть срочными или бессрочными — от этого зависит итоговая доходность. По бессрочным вкладам ставки ниже, но такие продукты отличаются гибкостью: бизнес может размещать свободные средства без срока, а затем в любой момент снять их и снова использовать в обороте.
Капитализация
При капитализации начисленные проценты прибавляются к основной сумме вклада, что увеличивает итоговую прибыль. Например, клиент открывает вклад на 200 тыс. руб. под 14% годовых на 2 года. Через год сумма составит 228 тыс. руб., а во второй год проценты (14%) будут начислены уже на эту общую сумму, а не только на начальную ("тело вклада"). Через два года общая сумма вклада вместе с процентами, но без капитализации составила бы 256 000 руб, а с учетом применения капитализации (сложного процента) она составит 259 920 руб., то есть, на 3 920 руб. больше, чем без капитализации.
Капитализация может проводиться не только раз в год, но и ежемесячно или ежеквартально. Возможность и условия капитализации нужно уточнять при оформлении договора в банке. Наиболее выгодной является ежемесячная капитализация вклада, когда проценты по прошествии каждого месяца присоединяются к основному вкладу и увеличивают его для следующего начисления.
Возможность пополнения
Пополняя депозит или вклад, клиенты повышают свой доход. Такой вариант подойдёт как для физических лиц, так и для бизнеса, имеющих стабильный заработок. Свободные средства можно внести на уже открытый счёт, что обеспечит рост дохода. На непополняемые вклады добавление средств возможно только по окончании срока действия. Если появляются свободные средства — целесообразнее открыть отдельный депозит или вклад.
Возможность досрочного расторжения
Некоторые клиенты хотят временно разместить средства на депозите или вкладе, не зная точно, когда им понадобятся деньги. В таких случаях оптимальным решением станет открытие бессрочного вклада. Клиент может забрать средства в любой момент, не дожидаясь окончания срока.
В некоторых банках ИП и организации могут открыть депозит «До востребования» без ограничений по сумме и сроку. В любой момент бизнес может получить свои средства, а банк честно начислит проценты за фактическое время размещения средств.
Как открыть вклад и депозит
Вклады доступны как физическим, так и юридическим лицам. Их открывают и рядовые граждане, и предприниматели (малый бизнес), и организации (компании, холдинги).
Открыть вклад можно двумя способами — лично в отделении банка или дистанционно (на официальном сайте, через мобильное приложение на смартфоне).
Если банк с выгодными условиями вклада расположен недалеко, можно посетить его офис, проконсультироваться со специалистом в личном кабинете. В случае, когда банк находится далеко, оформить вклад можно онлайн, предварительно изучив все условия на сайте банка.
Для открытия неденежного депозита предпочтительно лично посетить отделение банка.
Заключение
- Депозит и вклад — близкие по смыслу, но всё же отличающиеся понятия. Депозит может включать вклад как составную часть, однако вклад не является депозитом.
Вклад оформляется исключительно в банке. Депозит может быть открыт как в банковских, так и в небанковских финансово-кредитных учреждениях. Наиболее безопасным вариантом считается открытие вкладов и депозитов в банках, обладающих лицензией ЦБ РФ и участвующих в системе страхования вкладов.
- Депозиты доступны как физическим, так и юридическим лицам и ИП, тогда как вклады — только физическим лицам. Тем не менее, в повседневной практике оба термина используются условно, и оба варианта могут применяться к разным категориям клиентов, как в устной терминологии, так и в текстах документов.
- Депозиты и вклады отличаются по срокам, условиям, способу хранения. На депозит можно разместить деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги, документы. Вклады же предполагают размещение только денежных средств.
- Открыть вклад можно как в отделении банка, так и онлайн. Депозиты, как правило, оформляются исключительно в офисах банковских финансовых учреждений.
Некоторые банки предоставляют услугу выезда специалиста к клиенту, в удобное для клиента место и время. Вид продукта и условия открытия могут быть оговорены, как правило, заранее, по телефону или в онлайн-заявке.
Свободные деньги должны работать и приносить доход инвесторам - как физическим лицам, так и бизнесу. В этом им могут помочь выгодные программы надежных банков, выбор которых представлен на портале Финуслуги.
Материалы данной статьи не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией (ИИР).
Если статья была интересной и полезной, можно поддержать автора канала по этой ссылке через донат. Кнопка доната есть справа внизу под статьей и в шапке канала. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует автора на написание новых материалов.