Порядок возмещения ущерба при ДТП: роль страховой компании при наличии ОСАГО/ДСАГО

Обращение в суд непосредственно к виновнику ДТП, когда известно о наличии у него полиса ОСАГО или ДСАГО, может быть неэффективным и противоречить законодательству. Это связано с тем, что в таких случаях обязанность по возмещению ущерба возлагается на страховую компанию, а не на самого виновника.

Основания для обращения к страховщику

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ и п. 1 ст. 12 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО), если ответственность за причинение вреда застрахована по договору ОСАГО, потерпевший вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Аналогичное правило распространяется и на добровольное страхование гражданской ответственности (ДСАГО). Потерпевший вправе при наличии у виновника полиса ДСАГО предъявить требования о выплате страхового возмещения в рамках этого полиса к страховщику.

Почему нельзя обращаться к виновнику

1. Нарушение порядка возмещения ущерба. Если у виновника есть действующий полис ОСАГО или ДСАГО, обязанность по выплате страхового возмещения возлагается на страховую компанию, а не на самого виновника. Обращение к нему минуя страховщика противоречит установленному законом порядку.
2. Ограниченность требований к виновнику. Даже если потерпевший обратится в суд к виновнику, суд может признать его ненадлежащим ответчиком и привлечь к делу страховую компанию в качестве надлежащего ответчика. Это усложнит процесс и задержит получение возмещения.
3. Риск отказа в удовлетворении иска. Суд может отказать в удовлетворении требований к виновнику, если будет установлено, что ущерб подлежит возмещению за счёт страховой компании. В таком случае потерпевший потеряет время и средства, затраченные на судебное разбирательство.
4. Неэффективность взыскания. Если страховая компания обязана выплатить возмещение, но потерпевший требует деньги с виновника, последний может не иметь средств для выплаты или уклоняться от исполнения обязательств. В то же время у страховой компании, как правило, больше ресурсов для исполнения обязательств.

Когда можно требовать возмещения с виновника

Потребовать возмещения ущерба с виновника ДТП можно только в следующих случаях:

• Если суммы страхового возмещения по ОСАГО и ДСАГО недостаточно для полного покрытия ущерба. В этом случае разницу между страховой выплатой и фактическими расходами на восстановление повреждённого имущества или возмещение вреда здоровью можно взыскать с виновника через суд.
• Если страховая компания отказала в выплате или выплатила неполную сумму, а потерпевший не согласен с этим решением. В таком случае сначала необходимо пройти досудебный порядок урегулирования спора (направить претензию страховщику, обратиться к финансовому уполномоченному), и только после этого можно обращаться в суд.
• Если у виновника отсутствует полис ОСАГО или ДСАГО. В этом случае весь ущерб возмещает сам виновник.

Рекомендации

Если у виновника есть полис ОСАГО или ДСАГО, необходимо:

1. Обратиться в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении, приложив необходимые документы (протокол ДТП, заключение экспертизы и т. д.).
2. Если страховая компания отказала в выплате или выплатила недостаточную сумму, пройти досудебный порядок урегулирования спора.
3. Только после этого, если проблема не решена, обращаться в суд — но уже к страховщику, а не к виновнику ДТП.

Игнорирование этого порядка может привести к задержке получения возмещения и дополнительным расходам на судебные процедуры.

Для получения консультации по конкретному случаю в делах о ДТП, можете задавать вопросы на мой адрес электронной почты (контакты в профиле).