С 1 апреля 2026 года изменились условия покупки товаров в рассрочку на маркетплейсах. Рассказываем, какие правила вступили в силу, чем это грозит покупателям, какие риски удалось исключить, а какие – остались.
Почему рассрочка потребовала новых правил
Впервые рассрочка появилась на российском рынке в 2021 году, с тех пор этот способ покупки стал популярен. Только в 2025 году объем транзакций через сервисы BNPL (купи сейчас, плати потом) достиг 940 млрд руб., что более чем в два раза выше показателя 2024 года.
Рассрочка отличается от кредита тем, что покупатель платит за товар в течение короткого срока (обычно до года) частями и без переплаты (хотя здесь есть нюансы, о чем мы скажем позже). Кредит – это получение денег в долг у банка под определенный процент на более длительный срок, то есть данный способ покупки товара предполагает переплату, иногда довольно большую.
В последние годы кредиты стали слишком дорогими и для некоторых покупателей недоступными, поэтому рассрочка превратилась в удобную и простую альтернативу.
В сложившейся ситуации сервисы BNPL начали действовать каждый по-своему. Одни стали скрывать реальную переплату, устанавливая разные цены на один и тот же товар – иногда разница достигала 20%. Другие штрафовали за просрочку и даже за досрочное погашение. Кто-то ввел комиссии, о которых покупатели узнавали уже после приобретения товара. Люди часто не осознавали рисков: брали по несколько рассрочек на маркетплейсах, потом не могли платить, и в итоге попадали в долговую яму.
Из-за этого страдала и вся система: банки не видели полной картины долговой нагрузки заемщиков. Логичным итогом стало принятие Федерального закона № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он призван защитить людей, навести порядок в этой сфере и не давать маскировать обычный кредит под «бесплатную» рассрочку. Закон вступил в силу 1 апреля, но часть его норм будет применяться с 1 января 2027 года.
В ряде случаев действие закона приведет к ухудшению кредитной истории отдельных потребителей, однако именно в этом заключается его суть. Он призван сделать для человека очевидными его собственные риски и реальную долговую нагрузку.
Новые правила рассрочки
Новый закон вводит четкие правила для сервисов рассрочки, и все они будут работать под контролем Банка России. Любой оператор (банк, МФО или другая организация) обязан попасть в специальный реестр. Для этого нужен собственный капитал – не менее 5 млн рублей. Сервис рассрочки в законе определяется как интернет-информационная система, предназначенная для заключения с потребителем договоров рассрочки на товар (работу, услугу).
Как работает рассрочка по новому закону?
Оператор сразу платит продавцу всю сумму за товар, а покупатель возвращает ее оператору равными частями – без процентов и скрытых комиссий. При этом цена товара не может быть выше цены при единовременной оплате. Это значит, что теперь незаконна прежняя схема, когда товар в рассрочку стоил дороже – именно так операторы скрывали реальные проценты.
Какие штрафы за просрочку и досрочное погашение?
Новый закон устанавливает несколько ключевых ограничений для операторов рассрочки:
- штраф за просрочку – не выше 20% годовых от суммы долга, дополнительные пени запрещены;
- клиент вправе досрочно погасить рассрочку в любой момент без каких-либо штрафов;
- оператор не может требовать досрочного погашения со своей стороны;
- запрещены любые комиссии за внесение платежей и вознаграждение оператора за услуги.
Взыскать задолженность оператор может только через суд. При этом подать исковое заявление он вправе не ранее чем через 60 календарных дней после того, как направил потребителю уведомление о необходимости погасить долг по рассрочке.
Новые сроки рассрочки и оценка кредитоспособности заемщика
Закон ограничивает сроки рассрочки: до 1 апреля 2028 года можно брать рассрочку максимум на 6 месяцев, а после этой даты – не больше чем на 4 месяца. Если превысить этот срок, договор будет считаться кредитным.
Данные о рассрочке на сумму свыше 50 тысяч рублей оператор будет передавать в бюро кредитных историй (БКИ). Банки будут видеть эту информацию при оценке долговой нагрузки клиента. Это повлияет на решение о выдаче нового кредита.
Закон № 283-ФЗ не касается двух случаев:
- когда продавец сам дает рассрочку (без стороннего оператора);
- если договор был заключен до 1 апреля 2026 года.
Какие риски останутся, а какие – исчезнут
1. Новые ограничения – сначала шесть месяцев, а с 2028 года и вовсе четыре –сделают крупные покупки в рассрочку менее доступными: ежемесячный платеж неизбежно вырастет.
Например, диван стоит 50 тысяч рублей. Раньше его можно было взять в рассрочку на 8 месяцев с ежемесячным платежом в 6 250 рублей. Когда рассрочку ограничат до 4-х месяцев, ежемесячный платеж увеличится до 12 500 рублей – в два раза. В результате некоторым покупателям придется оформлять полноценный кредит с процентами, что приведет к значительной переплате.
2. Существует и другой риск: из-за правила единой цены товары могут подорожать для всех. Раньше операторы рассрочки скрывали свой заработок в повышенной цене именно для тех, кто платит частями. Теперь бизнес может решить компенсировать потери за счет всех покупателей – и тех, кто платит сразу, и тех, кто берет в рассрочку. Оправдается ли этот прогноз, покажет время.
3. Наконец, не всем покупателям понравится, что их рассрочка теперь попадает в кредитную историю. Даже если вы платите без просрочек, банки все равно увидят эти долги и учтут их при расчете вашей долговой нагрузки (ПДН). При высоком ПДН в новом кредите могут отказать.
Важный нюанс: рассрочка, предоставляемая напрямую продавцом, не попадает под действие закона, что оставляет лазейки для недобросовестных практик.
Но особое внимание обратим на плюсы данного закона.
1. Законодатели рассчитывают, что рынок рассрочки оздоровится, станет более честным, зрелым и прозрачным. Уйдет в прошлое двусмысленность понятия «рассрочка»: раньше под ее видом клиентам могли продавать обычные кредиты, которые и без нового закона попадали в кредитную историю. Теперь же на виду будут и настоящие рассрочки.
2. Новый закон защитит покупателей от обманных схем, скрытых комиссий и процентов. В результате станет меньше рисков оказаться в долговой яме или получить в дальнейшем отказ в кредите. И главное – потребитель начнет осознавать: рассрочка – тоже долг, влияющий на кредитную историю.
3. У банков появится возможность реально оценивать долговую нагрузку клиентов, а значит, снизятся риски просрочек. Банк России и государство, в свою очередь, будут лучше видеть состояние финансовой системы и смогут увереннее контролировать ее стабильность.
Как обезопасить себя от переплат
- Читайте договор. Не подписывайте документ, не изучив все условия, особенно мелкий шрифт.
- Проверяйте оператора. Убедитесь, что сервис рассрочки включен в реестр Банка России.
- Следите за кредитной историей. Просматривайте ее в период выплат и после закрытия рассрочки, чтобы своевременно заметить возможные ошибки.
- Не берите много рассрочек сразу. Несколько обязательств могут серьезно ударить по кошельку и привести к долгам.
Подготовлено с использованием информации ресурса «Мои финансы»