Начало
Это случилось в обычный вторник.
Я сидел на работе.
Смотрел в окно.
И вдруг поймал себя на мысли —
сколько ещё таких вторников у меня впереди?
Я не финансовый эксперт.
Не миллионер.
Просто обычный человек с обычной зарплатой.
Но я достал телефон.
Открыл калькулятор.
И начал считать.
То что я увидел — изменило всё.
Понедельник за понедельником
Давай я расскажу тебе про одного человека.
Назову его Михаил. Ему тридцать семь лет. Работает менеджером. Зарплата шестьдесят пять тысяч рублей. Женат. Один ребёнок.
Михаил просыпается в понедельник в семь утра. Едет на работу. Работает весь день. Возвращается домой уставший. Ужинает. Смотрит телевизор. Засыпает.
Во вторник то же самое.
В среду то же самое.
В четверг. В пятницу.
В пятницу вечером Михаил немного выдыхает. Суббота и воскресенье — его. Но уже в воскресенье вечером появляется это знакомое тяжёлое чувство. Завтра снова понедельник.
И так тридцать лет подряд.
Михаил не несчастный человек. У него нормальная жизнь. Нормальная семья. Нормальная работа.
Но он никогда не задавал себе один простой вопрос.
А обязательно ли так?
Обязательно ли работать каждый день до шестидесяти пяти лет только потому что так делают все вокруг?
Я задал себе этот вопрос в тот вторник у окна.
И полез считать.
Число которое меняет всё
Прежде чем давать цифры — хочу объяснить один механизм.
Он называется правило четырёх процентов.
Звучит скучно. Но за этим правилом стоит идея которая меняет жизнь.
Вот суть.
Если у тебя есть капитал который приносит доход — ты можешь жить на этот доход не трогая сам капитал. Капитал работает. Ты получаешь деньги. Каждый месяц. Без работы.
Правило четырёх процентов говорит вот что.
Если твой капитал вложен под десять процентов годовых — ты можешь тратить четыре процента в год и капитал при этом не уменьшится. Потому что оставшиеся шесть процентов покрывают инфляцию и пополняют капитал.
Звучит абстрактно. Давай на цифрах.
Допустим ты хочешь получать пятьдесят тысяч рублей в месяц не работая.
Пятьдесят тысяч в месяц — это шестьсот тысяч рублей в год.
Шестьсот тысяч — это четыре процента от какой суммы?
Считаем. Шестьсот тысяч делим на четыре и умножаем на сто.
Получаем пятнадцать миллионов рублей.
Пятнадцать миллионов рублей — это капитал который даёт тебе пятьдесят тысяч в месяц навсегда. Не трогая основную сумму.
Пятнадцать миллионов кажутся нереальными?
Подожди. Сейчас будут цифры которые изменят твой взгляд на это.
Сколько нужно откладывать — считаем честно
Вот таблица которую я составил для себя.
Расчёт сделан при условии что деньги вложены под десять процентов годовых — это реальная средняя доходность диверсифицированного портфеля на длинном горизонте.
Если откладываешь 20% от зарплаты
Зарплата 30 000 руб
Откладываешь 6 000 руб/мес
Через 10 лет: ~1 230 000 руб
Пассивный доход: ~4 100 руб/мес
Зарплата 50 000 руб
Откладываешь 10 000 руб/мес
Через 10 лет: ~2 050 000 руб
Пассивный доход: ~6 800 руб/мес
Зарплата 70 000 руб
Откладываешь 14 000 руб/мес
Через 10 лет: ~2 870 000 руб
Пассивный доход: ~9 600 руб/мес
Зарплата 100 000 руб
Откладываешь 20 000 руб/мес
Через 10 лет: ~4 100 000 руб
Пассивный доход: ~13 700 руб/мес
Зарплата 150 000 руб
Откладываешь 30 000 руб/мес
Через 10 лет: ~6 150 000 руб
Пассивный доход: ~20 500 руб/мес
Если откладываешь 30% от зарплаты
Зарплата 50 000 руб
Откладываешь 15 000 руб/мес
Через 10 лет: ~3 070 000 руб
Пассивный доход: ~10 200 руб/мес
Зарплата 70 000 руб
Откладываешь 21 000 руб/мес
Через 10 лет: ~4 300 000 руб
Пассивный доход: ~14 300 руб/мес
Зарплата 100 000 руб
Откладываешь 30 000 руб/мес
Через 10 лет: ~6 150 000 руб
Пассивный доход: ~20 500 руб/мес
Зарплата 150 000 руб
Откладываешь 45 000 руб/мес
Через 10 лет: ~9 220 000 руб
Пассивный доход: ~30 700 руб/мес
Если откладываешь 50% от зарплаты
Зарплата 50 000 руб
Откладываешь 25 000 руб/мес
Через 10 лет: ~5 120 000 руб
Пассивный доход: ~17 000 руб/мес
Зарплата 70 000 руб
Откладываешь 35 000 руб/мес
Через 10 лет: ~7 170 000 руб
Пассивный доход: ~23 900 руб/мес
Зарплата 100 000 руб
Откладываешь 50 000 руб/мес
Через 10 лет: ~10 240 000 руб
Пассивный доход: ~34 100 руб/мес
Зарплата 150 000 руб
Откладываешь 75 000 руб/мес
Через 10 лет: ~15 360 000 руб
Пассивный доход: ~51 200 руб/мес
Посмотри на последнюю строку.
Зарплата сто пятьдесят тысяч рублей. Откладываешь половину. Через десять лет пассивный доход пятьдесят одна тысяча рублей в месяц.
Это больше средней зарплаты по России.
Навсегда. Без работы.
Да — откладывать пятьдесят процентов это агрессивно. Не каждый может. Но посмотри на двадцать процентов.
Зарплата сто тысяч рублей. Откладываешь двадцать тысяч. Через десять лет тринадцать тысяч семьсот рублей пассивного дохода каждый месяц.
Это не вся зарплата. Но это уже подушка. Это уже свобода выбора. Это уже возможность работать не потому что надо — а потому что хочешь.
История Андрея
Хочу рассказать тебе про реального человека.
Андрею тридцать четыре года. Живёт в Екатеринбурге. Работает инженером. Зарплата была шестьдесят восемь тысяч рублей.
Пять лет назад Андрей прочитал про правило четырёх процентов. Сел посчитал. И решил откладывать двадцать процентов от каждой зарплаты.
Тринадцать тысяч шестьсот рублей в месяц.
Первый месяц было тяжело. Пришлось отказаться от нескольких привычных трат. Реже ходить в кафе. Не покупать вещи которые просто нравятся но не нужны.
Второй месяц легче. Третий — уже привычка.
Андрей открыл брокерский счёт. Начал покупать облигации федерального займа и паи индексных фондов. Не потому что хорошо разбирается в инвестициях. А потому что это самые простые и надёжные инструменты для начинающих.
Через год у него было около ста семидесяти тысяч рублей на счёте.
Через два года — почти четыреста тысяч.
Через три года — семьсот пятьдесят тысяч.
Сейчас прошло пять лет. На счёте Андрея около одного миллиона пятисот тысяч рублей.
Это приносит ему примерно пять тысяч рублей в месяц пассивного дохода.
Немного. Но он только на середине пути.
Андрей говорит что самым важным было не количество денег на счёте. А ощущение. Впервые за взрослую жизнь он чувствует что движется куда-то. Что каждый месяц его свобода становится чуть больше.
И это ощущение — бесценно.
Три причины почему большинство никогда не начинает
Я знаю что ты сейчас думаешь.
Звучит хорошо. Но у меня не получится. Потому что...
Давай разберём три самых частых возражения.
Возражение первое: У меня нет лишних денег
Это самое распространённое.
И это ловушка мышления.
Лишних денег не бывает ни у кого. Деньги всегда найдут куда уйти. Если ждать когда появятся лишние — будешь ждать всю жизнь.
Решение простое. Поменяй порядок.
Большинство людей делают так: получают зарплату — тратят — если что-то осталось откладывают.
Остаётся всегда ноль. Потому что траты всегда заполняют весь доступный бюджет.
Правильный порядок другой: получил зарплату — сразу отложил двадцать процентов — потратил остаток.
Да первый месяц будет тяжело. Но ты адаптируешься. Люди адаптируются к любому уровню дохода — и к большему и к меньшему.
Начни с десяти процентов если двадцать кажется много. Но начни.
Возражение второе: Десять лет это слишком долго
Понимаю это чувство.
Десять лет кажутся вечностью.
Но вот в чём дело.
Десять лет пройдут в любом случае. Вне зависимости от того начнёшь ты откладывать или нет.
Вопрос только один — кем ты будешь через десять лет?
Человеком у которого есть капитал который работает на него?
Или человеком который снова сидит у окна на работе и думает — сколько ещё таких вторников впереди?
Выбор делается сейчас. Не через десять лет.
Возражение третье: Я не разбираюсь в инвестициях
Хорошая новость — не нужно разбираться.
Для начала достаточно двух инструментов.
Первый — вклад в надёжном банке. Просто и понятно. Открываешь вклад — получаешь проценты. Сейчас ставки достаточно высокие чтобы это имело смысл.
Второй — облигации федерального займа. ОФЗ. Это государственные облигации. Самый надёжный инструмент после вклада. Доходность чуть выше. Купить можно через любое крупное приложение брокера — Сбер Инвестиции ВТБ Мои Инвестиции Тинькофф.
Это не сложнее чем купить билет на самолёт.
Не нужно разбираться в акциях. Не нужно следить за рынком каждый день. Просто вложил — и забыл на год.
Когда разберёшься глубже — можно добавить индексные фонды. Но это потом. Для старта хватит вклада и ОФЗ.
Пять шагов которые можно сделать сегодня
Шаг первый: Посчитай свою цифру
Сколько тебе нужно в месяц чтобы жить нормально без работы?
Не роскошно. Нормально.
Умножь эту сумму на двенадцать. Потом раздели на четыре и умножь на сто.
Это твой целевой капитал.
Запиши его. Это твоя цель.
Шаг второй: Определи сколько откладывать
Посмотри в таблицу выше.
Найди свою зарплату.
Выбери процент который реально можешь откладывать прямо сейчас. Не в идеальном мире. В реальном.
Десять процентов — минимум.
Двадцать — хорошо.
Тридцать — отлично.
Шаг третий: Открой отдельный счёт
Не храни деньги для накоплений на той же карте что и повседневные расходы.
Открой отдельный счёт. Только для накоплений.
Назови его как-нибудь значимо. «Свобода». «10 лет». Как угодно.
Главное — это не твои деньги на расходы. Это твоё будущее.
Шаг четвёртый: Настрой автоперевод
В день зарплаты — автоматически переводи нужную сумму на накопительный счёт.
Автоматически — это важно.
Пока деньги не появились у тебя в руках — тебя не тянет их потратить.
Большинство банков позволяют настроить автоперевод в приложении за пять минут.
Шаг пятый: Вложи первую сумму
Когда накопится хотя бы тридцать тысяч рублей — открой вклад или купи ОФЗ.
Неважно что это небольшая сумма.
Важно что ты стал инвестором. Психологически. Твои деньги начали работать. Пусть немного. Но начали.
Это меняет мышление. Необратимо.
Заключение
Я вернусь к тому вторнику у окна.
Когда я посчитал свою цифру — первая реакция была странной.
Не радость. Не воодушевление.
Сожаление.
Сожаление о том сколько лет я уже прожил не думая об этом. Сколько денег прошло через мои руки и просто исчезло.
Но потом пришла другая мысль.
Лучшее время посадить дерево было двадцать лет назад. Второе лучшее время — сегодня.
Я не знаю сколько тебе лет. Не знаю какая у тебя зарплата. Не знаю в какой жизненной ситуации ты находишься прямо сейчас.
Но я знаю одно.
Через десять лет ты будешь на десять лет старше. Это случится точно. Независимо от того что ты сделаешь сегодня.
Вопрос только в том — будет ли у тебя через десять лет капитал который работает на тебя. Или снова будет обычный вторник. Окно. И тот же вопрос.
Сколько ещё таких вторников впереди?
Решение принимается сегодня.
Не завтра.
Сегодня.