Накопительные счета и вклады помогают создавать финансовую подушку безопасности или бюджет на крупную покупку. Однако разница между этими вариантами может быть не столь очевидна, особенно с учётом того, что существуют разные опции по срокам накоплений и размеру процента.
Как отметил в беседе с RT специалист по финансовому планированию платёжного сервиса «Апельсин» Александр Писарев, в результате деньги часто лежат без движения или используются неэффективно — хранятся на карте без начисления процентов.
Он объяснил, что накопительный счёт — это более гибкий инструмент, чем классический банковский счёт.
«Он сочетает в себе доступ к средствам в любой момент и возможность получать процент на остаток. Баланс можно пополнять, а можно снимать деньги без серьёзных ограничений. При этом проценты начисляются регулярно, что делает его удобным для повседневного управления финансами», — добавил эксперт.
Вклад, напротив, — это инструмент для более структурированного накопления, подчеркнул собеседник RT.
«Размещая деньги на вкладе, клиент соглашается на определённые условия хранения средств в обмен на повышенную доходность. Как правило, речь идёт о фиксированном сроке, в течение которого средства лучше не трогать, чтобы не потерять начисленные проценты», — предупредил он.
По словам аналитика, накопительный счёт подойдёт тем, кому важна ликвидность — возможность воспользоваться деньгами в любой момент без потери дохода.
«Однако доходность у такого варианта ниже, чем у обычного депозита. Вклады, в свою очередь, ориентированы на тех, кто готов заморозить часть средств ради более высокой ставки. Чем дольше срок размещения и чем жёстче ограничения на снятие, тем выше потенциальный доход. Таким образом, пользователь сам выбирает баланс между доступностью денег и их доходностью», — объяснил Писарев.
Отмечается, что один из ключевых параметров, на который стоит обращать внимание, — механизм начисления процентов.
«Он может существенно влиять на итоговый доход при длительном размещении средств. В одних продуктах проценты начисляются ежедневно на остаток средств, что позволяет получать доход даже при частичном снятии денег. В других — раз в месяц или в конце заранее установленного срока (несколько месяцев или лет). При этом возможна капитализация процентов, когда начисленные суммы добавляются к основному вкладу, увеличивая базу для дальнейших начислений. На практике это означает, что два вклада с одинаковой ставкой могут дать разный результат — всё зависит от условий начисления и использования средств», — добавил он.
По мнению специалиста, рациональный подход предполагает не выбор одного инструмента, а их комбинацию.
«Часть средств, которая нужна для повседневных расходов, логично держать на расчётном счёте или накопительном продукте с возможностью быстрого доступа. Остальные деньги можно размещать на вкладах с более высокой доходностью», — заключил он.
Ранее руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман пояснил, как лучше распорядиться накопленным миллионом.