В обозримой перспективе традиционная банковская система может быть вытеснена более современными и технологичными моделями организации финансов. Такое мнение высказал заместитель главы администрации президента России Максим Орешкин. Он указал, что место прежних банков должны занять высокотехнологичные финансовые институты, которые смогут оптимально управлять денежными ресурсами и предлагать клиентам услуги с меньшими затратами.
По его словам, текущая банковская модель уже не соответствует времени. В пример он привел ситуацию в США, где, по некоторым оценкам, поддержание базовых функций по движению средств забирает около 2% мирового ВВП. Эта величина выглядит завышенной и указывает на потребность в фундаментальном пересмотре структуры и задач финансовых учреждений.
В этих условиях Россия имеет все шансы стать одним из флагманов мировой финансовой трансформации. Отечественная система уже сейчас признается одной из самых технологичных и экономически результативных благодаря работе и участников рынка, и контролирующих органов. Данная результативность проявляется в том, что доступ к финансовым услугам для населения и компаний здесь существенно дешевле, чем в большинстве государств, что говорит о глубокой цифровизации и внедрении инноваций. Тем не менее, сохраняется ряд вопросов, нуждающихся в проработке.
Параллельно в стране готовятся значительные перемены внутри банковского сектора. Банк России анонсировал планы по его «перезагрузке»: среди предполагаемых мер — снижение депозитных ставок, ужесточение условий кредитования и уменьшение количества работающих кредитных организаций. Председатель регулятора Эльвира Набиуллина акцентировала, что требования к капиталу банков будут увеличены для укрепления их надежности. На сегодня минимальный капитал для банков с базовой лицензией равен 300 млн рублей, для универсальных — 1 млрд рублей. В течение следующих пяти лет эти суммы будут пересмотрены с учетом накопленной с 2018 года инфляции и к 2031 году могут вырасти приблизительно на 80%.
Эксперты полагают, что подобные шаги способны оказать серьезное влияние на рынок. Прогнозируется, что под риском прекращения деятельности окажется до трети российских банков — около 100 из примерно 300 действующих. Это станет следующим этапом масштабного изменения банковской сферы, продолжающим предыдущие периоды ее очищения и реструктуризации.
Наиболее подвержены рискам небольшие и региональные банки, которые обычно отличались гибкостью и клиентоориентированностью — предлагали выгодные условия, оперативное обслуживание и индивидуальный подход. Их возможное исчезновение сократит количество альтернатив на рынке, особенно для малого предпринимательства и частных лиц.
Крупные же банки, вероятно, укрепят свои позиции: рост требований к капиталу вызовет переток клиентов и увеличение их рыночной доли на фоне снижения конкуренции. Продолжается и процесс сокращения числа отделений и устройств для выдачи наличных. На 1 января 2026 года парк банкоматов в России уменьшился до 138 028 единиц, что стало минимальным показателем за последние 16 лет. Исторический максимум был зафиксирован в 2014 году, когда их количество превышало 235 тысяч. Хотя скорость сокращения в последнее время немного снизилась, общая тенденция остается неизменной — потребители активно переходят на безналичные формы оплаты, используя Систему быстрых платежей (СБП) и прочие цифровые решения.
Взаимосвязь этой тенденции с изменением потребительских привычек очевидна: рост безналичных расчетов, удобство цифровых сервисов и уменьшение потребности в наличных деньгах делают содержание обширной сети банкоматов экономически нецелесообразным и не привлекательным для инвестиций. В итоге рынок приспосабливается к новым условиям, а архитектура банковской инфраструктуры будет и дальше эволюционировать, делая ставку на технологичность, эффективность и удобство для пользователя.