Здравствуйте, дорогие читатели. Сегодня мы с вами поговорим о двух типах операций в мире платежей. Предыдущие публикации по финансовым технологиям вы можете найти здесь.
"В мире платежей существует фундаментальная парадигма – разделение на два типа операций, которое кардинально влияет на работу финансовой экосистемы. Большинство из нас знакомы только с одной стороной этой медали, но понимание обеих моделей полезно для представления о логистике денег и очень важно для работы в финтехе. Это pull-платежи — модель платежей, где инициатором списания средств выступает получатель (мерчант, продавец), а плательщик дает согласие на операцию.
Классический пример – оплата картой в магазине. Push-платежи — модель переводов, где инициатором зачисления средств выступает отправитель, направляющий деньги на карту или счет получателя без его активного участия в процессе.
Рассмотрим классическую модель: pull-платежи — это привычная нам модель "вытягивания" денег. Когда вы покупаете кофе картой, именно кафе инициирует списание с вашего счета. Вы даете согласие через PIN-код или касание пальца, но сам процесс запускает получатель средств.
Эта модель наиболее частая в повседневных сценариях: POS-покупки в магазинах, онлайн-оплата товаров и услуг, подписки на разные сервисы, автоплатежи за коммунальные и прочие услуги.
Pull-платеж проходит классический путь: продавец формирует запрос, банк-эквайер передает его через платежную сеть в банк-эмитент, где происходят все проверки — от баланса до антифрода. Результат возвращается тем же маршрутом: подверждение или отказ по операции.
Рассмотрим push-платежи: они переворачивают процесс с ног на голову. Инициатором выступает отправитель средств, а не получатель. Представьте: вместо того, чтобы магазин "вытягивал" деньги с вашей карты, вы "проталкиваете" их на карту курьера за доставку.
Лидерами Push-платежей стали Visa Direct и Mastercard Send. Они создали инфру для мгновенных переводов через специальные транзакции OCT (Original Credit Transaction), которые работают в обратном направлении по сравнению с классическими платежами.
В основе Push-платежей лежат те же карточные сети, что и для pull, но принцип обработки полностью отличается. Вместо традиционного запроса на авторизацию отправитель создает OCT — транзакцию зачисления, которая проходит от банка-эквайера через платежную систему к банку-эмитенту получателя. MIT (Merchant Initiated Transaction) в Pull-платежах позволяет мерчантам создавать автоплатежи по сохраненным токенам, например, для подписок. Клиент однажды дает согласие, а дальше списания происходят автоматически по расписанию.
Главное преимущество Push-платежей — скорость и простота. Для перевода нужен только номер карты получателя, без сложных банковских реквизитов. Средства становятся доступными мгновенно — их можно тратить, снимать в банкомате или переводить дальше. Push-платежи открыли дорогу новым финансовым парадигмам.
Гиг-экономика: водители Uber могут получать выплаты мгновенно после поездки, а не ждать еженедельных переводов.
Цифровые кошельки: пользователи выводят накопленные средства на карту за секунды, а не дни.
Программы лояльности: компании зачисляют кешбэк прямо на карту клиента сразу после покупки.
Страхование: выплаты по полисам поступают на карту пострадавшего немедленно после одобрения заявки.
Гос выплаты: соц пособия и налоговые возвраты могут поступать мгновенно на карты граждан. Комбинации Pull и Push создает полноценную двунаправленную платежную экосистему. Клиенты могут не только тратить деньги с карт (Pull), но и быстро пополнять их из различных источников (Push). Это формирует основу для более гибких и отзывчивых финансовых сервисов. Развитие обеих моделей показывает эволюцию от односторонних платежных инструментов к универсальным финансовым платформам, где карта становится центральным узлом-инициатором для всех денежных потоков — входящих и исходящих".
*******
Если вам нравятся наши публикации, то вы можете поддержать канал донатом.
У нас есть много полезных и интересных публикаций.
Наш клуб 800Million совместно с Центром психологической безопасности (ЦПБ)
регулярно проводит финансовые курсы. В этой подборке собрана информация о курсах, отзывы о них, а также рассказано о преподавателе.
А это пост, в котором рассказано обо всех наших технологиях.
Здесь - наши статьи.
Здесь подборка с нашими рассказами о 800Million.
Кроме того, у нашего клуба есть своя картинная галерея нейроживописи.
Стиль - супрематизм. Картины созданы нашим мастером. Любую из работ вы можете заказать для приобретения.