В жизни бывают ситуации, когда у человека может быть и несколько кредитов. Не обязательно они были взяты на что-то полезное, но погашать их в любом случае придется. Можно, конечно, решить вопрос и по-другому. Но мы все же будем рассматривать ситуацию, когда должник не собирается бегать или отказываться платить кредиты. Но, даже осознавая всю глубину бедствия, человек должен понимать, что будет эффективнее делать и как лучше дойти до позитивного финала, погасив все долги перед банками и другими организациями.
Рассмотрим, когда досрочное погашение имеет смысл, а когда нет
Есть три основных критерия в каждом случае.
Нет смысла досрочно погашать долг, если:
1. Это кредит с долгим сроком погашения и небольшими платежами, например ипотека на дом или квартиру. Деньги и так часто обесцениваются со временем, поэтому через несколько лет платеж вообще может стать необременительным.
2. Ставка по кредиту низкая относительно ставок, по которым сейчас банки выдают новые кредиты. Особенно это касается кредитных карт, где кредитный лимит - величина возобновляемая. Кто знает, возможно придется снова оформлять кредит и брать новую карту вместо закрытой уже под другие проценты.
3. Досрочное погашение будет производиться за счет других долговых средств или последними некредитными деньгами. В первом случае есть риск просто поменять один кредит на другой, а во втором - остаться с пустым кошельком в сложной ситуации.
И, наоборот, если эти все три пункта совпали, то рекомендуется срочно закрывать кредит полностью:
1. Ставка по кредиту выше 25% годовых. Это слишком много в сегодняшних реалиях, и чем выше ставка, тем выгоднее не переплачивать, а закрывать кредит досрочно. Если вдруг заемные деньги снова понадобятся, то будет лучше взять новый кредит под меньший процент.
2. Дополнительно в наличии «финансовая подушка», чтобы прожить два-три месяца совсем без дохода. Должна быть подстраховка на непредвиденный случай, чтобы не остаться без денег на текущие расходы.
3. Срочно нужно избавиться хотя бы от одного ежемесячного платежа, чтобы оптимизировать свой бюджет. Например, если стало понятно, что остающихся после выплаты всех ежемесячных платежей по действующим кредитам жить просто не на что.
Что важно делать, если кредитов слишком много, а платить их тяжело
Во-первых, строго настрого запрещено брать новые дополнительные кредиты. Это может немного облегчить ситуацию в моменте, но через пару-тройку месяцев станет еще хуже. Вместо этого лучше рассмотреть возможно реструктуризации и превращения нескольких маленьких кредитов в один большой, но с меньшим ежемесячным платежом.
Во-вторых, при совсем плохой ситуации не надо бегать от банка. Лучше пойти и попробовать договориться о кредитных каникулах. Если не идти на контакт, то станет только хуже. Например, банк сможет взыскать долг с помощью приставов.
В-третьих, ради досрочного погашения нельзя снижать свой уровень потребления, если он и без того низкий. Экономия на продуктах может потом обернуться тратой на медицину, а покупка некачественной дешевой одежды и обуви лишними внезапными расходами на незапланированное обновление гардероба.
Какое максимальное количество кредитов у вас было одновременно? Откроем секрет, у автора этой статьи одновременно было одиннадцать кредитов!