Потеря близкого человека — это всегда тяжело. А когда выясняется, что он оставил после себя непогашенные кредиты, ситуация становится ещё сложнее. Многие не знают, как быть: нужно ли платить чужие долги, можно ли от них отказаться и что вообще делать в такой ситуации. Разбираемся по порядку.
Переходят ли долги по наследству
Многие думают, что наследство — это квартира, машина или деньги на счетах. Но по закону в состав наследства входят и долги умершего. Это указано в статье 1112 Гражданского кодекса: наследник получает не только имущество, но и обязанности, которые были у наследодателя.
Принять наследство можно только целиком. Нельзя взять квартиру, но отказаться от кредита. Если вы вступаете в права, то автоматически соглашаетесь и на долги.
Какие долги переходят по наследству
Если вы вступаете в наследство, то берёте на себя обязательства по:
- Кредитам в банках — потребительские займы, ипотека, автокредиты, долги по кредитным картам. Всё это переходит к наследникам вместе с процентами, которые начислялись до момента смерти.
- Займам в микрофинансовых организациях — если родственник брал деньги в МФО, эти долги тоже наследуются.
- Коммунальным платежам — накопившаяся задолженность за квартиру, воду, свет и другие услуги переходит вместе с жильём. Правда, есть нюанс: взыскать могут только долг за последние три года, даже если не платили дольше.
- Налогам — неоплаченные налоги на имущество, транспорт и другие тоже придётся погасить.
- Долгам перед физическими лицами — если есть расписка или другой документ, подтверждающий, что умерший брал деньги в долг, наследникам нужно будет вернуть эту сумму.
Какие долги не переходят по наследству
Но не все обязательства умершего ложатся на плечи родственников. Есть долги, которые связаны с личностью человека и прекращаются с его смертью:
Алименты — если человек должен был платить алименты на содержание детей или родителей, с его смертью эта обязанность исчезает. Но если к моменту смерти накопилась задолженность, её могут взыскать с наследников.
Штрафы ГИБДД — административные наказания за нарушения на дороге не переходят по наследству.
Возмещение вреда здоровью — если умерший был виновником ДТП и должен был компенсировать пострадавшим лечение, после его смерти это обязательство снимается.
Личные долги без документов — если кто-то говорит, что покойный был ему должен, но никаких расписок или договоров нет, наследники могут не возвращать средства.
Сколько придётся платить
Главное правило: наследник отвечает по долгам только в пределах стоимости полученного имущества. Если долг больше, чем всё, что вы унаследовали, доплачивать из своего кармана не нужно. Оставшаяся часть долга просто списывается.
Например: вы унаследовали квартиру стоимостью 2 млн рублей, а кредит умершего составляет 2,5 млн. Платить придётся 2 млн, остальное банк списывает.
Стоимость имущества определяется на день смерти наследодателя. Если имущества вообще нет или его стоимость меньше долгов, то и платить ничего не нужно — при условии, что вы откажетесь от наследства. Подробнее об этом чуть ниже.
Как узнать о долгах умершего
Часто родственники даже не подозревают о кредитах. Чтобы не столкнуться с неприятным сюрпризом, нужно выяснить всё заранее.
- Обратитесь к нотариусу
Когда вы открываете наследственное дело, нотариус может сделать запрос в Бюро кредитных историй. Там хранится информация обо всех кредитах и займах человека. Так вы узнаете, сколько и кому был должен умерший.
Попросите нотариуса направить запросы в Федеральную налоговую службу и Федеральную службу судебных приставов — там могут всплыть налоговые долги или судебные решения о взыскании задолженности. Также проверить наличие исполнительных производств на сайте ФССП вы можете сами.
- Изучите квитанции ЖКХ
Посмотрите, нет ли задолженности по коммунальным платежам. Обычно это указано в квитанциях.
- Спросите в банках
Если вы знаете, в каких банках обслуживался умерший, можно напрямую обратиться туда со свидетельством о смерти и узнать о наличии кредитов.
Что делать сразу после смерти заёмщика
1. Сообщить банку
Если вы знаете, что у родственника был кредит, как можно скорее уведомьте об этом банк. Предоставьте копию свидетельства о смерти.
Зачем это нужно? Пока идёт оформление наследства, а это занимает шесть месяцев, банк не имеет права начислять штрафы и пени за просрочку платежей. Но он может этого не знать, если вы не сообщите о смерти заёмщика. В итоге набегут лишние деньги, которые потом придётся оспаривать.
Проценты по кредиту продолжат начисляться — это плата за пользование деньгами, и она законна. А вот штрафы за просрочку — нет.
2. Узнайте про страховку
Многие крупные кредиты, особенно ипотека, оформляются вместе со страхованием жизни заёмщика. Если такая страховка была, смерть может оказаться страховым случаем, и тогда долг погасит страховая компания.
Уточните в банке, была ли оформлена страховка. Если да, свяжитесь со страховой компанией и узнайте, какие документы нужны для получения выплаты. Обычно требуются:
- заявление на выплату;
- свидетельство о смерти;
- медицинское заключение о причине смерти;
- кредитный договор.
Важно: не все случаи смерти признаются страховыми. Например, если человек скрыл от страховой хроническое заболевание при оформлении полиса или причиной смерти стало самоубийство, страховая может отказать в выплате.
Если страховая выплата не покрывает весь долг, остаток придётся погашать наследникам в пределах стоимости наследства.
Как делятся долги между наследниками
Если наследников несколько, они отвечают по долгам солидарно. Это значит, что кредитор может требовать деньги:
- со всех сразу;
- с любого из наследников на свой выбор;
- с нескольких наследников в разных пропорциях.
При этом каждый наследник платит в пределах стоимости своей доли в наследстве. Конечные расчёты наследники производят уже между собой.
Пример: трое наследников получили по трети квартиры стоимостью 6 миллионов (по 2 миллиона на каждого). Долг по кредиту умершего родственника составляет 3 миллиона. Банк может потребовать всю сумму с одного из наследников. Тот, кто заплатил, потом может в добровольном порядке или через суд взыскать с остальных их доли — по 1 миллиону с каждого.
Лучше сразу договориться между собой, кто и сколько платит, чтобы избежать конфликтов и судов, а, следовательно, дополнительных трат.
Что делать, если вы не хотите отвечать по долгам
У вас есть шесть месяцев со дня смерти, чтобы решить: вступать в наследство или нет. Если стоимость имущества заметно превышает долги, принимать наследство выгодно. Вы погасите кредиты и ещё останется в плюсе.
Пример: досталась квартира за 5 миллионов, а долг по ней — 2 миллиона. Погасив кредит, вы получите жильё стоимостью 3 миллиона чистыми.
Однако если долги равны стоимости имущества или превышают её, то наследство принимать невыгодно. Вы потратите время, деньги на нотариуса и погашение долгов, а в итоге ничего не получите или даже окажетесь в минусе.
Единственный способ не платить чужие долги — отказаться от наследства. Отказ оформляется у нотариуса в течение шести месяцев со дня смерти. Отказ может быть:
- Неадресным — тогда ваша доля перераспределяется между остальными наследниками.
- Адресным — в пользу конкретного наследника.
После того как отказ оформлен, изменить решение нельзя.
Если вы не подадите никаких заявлений и не будете пользоваться имуществом умершего, через полгода будет считаться, что вы отказались от наследства. Долги к вам не перейдут.
Но будьте осторожны: если вы начали пользоваться вещами умершего, оплачивать коммуналку за его квартиру или делать в ней ремонт — это уже считается фактическим принятием наследства. И тогда придётся отвечать по долгам, даже если к нотариусу вы не обращались.
Если в кредите был созаёмщик или поручитель
Если кредит оформлялся с созаёмщиком (например, супруги вместе брали ипотеку), после смерти одного из них второй продолжает нести полную ответственность за выплату наравне с наследниками. Он не может отказаться от этого обязательства, даже если не получал ничего по наследству.
Поручитель — это человек, который гарантировал банку, что заёмщик вернёт деньги. Что будет с ним после смерти должника, зависит от условий договора.
В одних договорах написано, что обязательства поручителя прекращаются со смертью заёмщика. Тогда платить будут только наследники. В других — что поручитель отвечает по долгу, даже если должник умер. Тогда банк может требовать деньги с него.
Если поручитель погасил кредит, он может потребовать возместить эту сумму с наследников — в пределах стоимости того, что они получили.
Если кредит был под залог имущества
Ипотека или автокредит оформляются под залог — квартиры или машины. После смерти заёмщика имущество переходит наследникам вместе с обременением (записью о залоге).
Вы можете:
Продолжать платить по кредиту. Когда долг будет погашен, запись о залоге снимут, и имущество станет полностью вашим.
Продать залоговое имущество. Но только с согласия банка. Обычно банки не против — главное, чтобы вырученных денег хватило на погашение долга.
Отдать имущество банку добровольно. Если платить не получается, можно договориться с банком о передаче залога в счёт погашения долга. Банк продаст его, вернёт себе деньги, а остаток (если будет) отдаст наследникам.
Просто не платить. Тогда банк через суд заберёт имущество и продаст его для погашения долга.
Что делать, если поздно узнали о долге
Бывает, что наследство уже оформлено, прошло полгода или даже год, и вдруг объявляется банк с требованием вернуть кредит, о котором никто не знал. В этом случае ваша ответственность всё равно ограничена стоимостью полученного имущества.
Свяжитесь с банком и обсудите ситуацию. Попросите реструктуризацию долга, рассрочку, изменение графика платежей. Банки обычно идут навстречу, потому что им выгоднее получить деньги по договорённости, чем судиться.
Но первым делом проверьте срок давности. По кредитам он составляет три года. Срок начинает идти не с момента смерти, а с даты, когда нужно было внести очередной платёж. Если срок истёк, можно заявить об этом в суде, и долг не взыщут.
Что делать с наследством: пошаговая инструкция
Шаг 1. Получите свидетельство о смерти
Это первый документ, который понадобится для всех дальнейших действий.
Шаг 2. Обратитесь к нотариусу
Откройте наследственное дело. Нотариус работает по месту последней регистрации умершего. Можно проверить на сайте Федеральной нотариальной палаты, не открыл ли кто-то из родственников дело раньше вас.
Шаг 3. Узнайте о долгах
Попросите нотариуса сделать запросы в Бюро кредитных историй, налоговую и службу приставов.
Шаг 4. Проверьте страховку
Если были кредиты, выясните, не был ли застрахован заёмщик. Это может сэкономить вам много денег.
Шаг 5. Оцените имущество
Сравните стоимость того, что получите, и размер долгов. Для оценки недвижимости можно заказать независимую экспертизу или использовать кадастровую стоимость.
Шаг 6. Примите решение
Взвесьте все за и против. Если выгодно — принимайте наследство. Если нет — отказывайтесь в течение шести месяцев.
Шаг 7. Сообщите банкам
Если принимаете наследство, уведомите кредиторов о смерти заёмщика и начните погашать долги.
Шаг 8. Оформите имущество на себя
После получения свидетельства о праве на наследство зарегистрируйте недвижимость, машину и другое имущество на своё имя.
Заключение
Наследство с долгами — это не приговор. Главное — спокойно разобраться в ситуации, всё посчитать и принять взвешенное решение.
Если сумма долгов пугает, оцените реальную стоимость имущества. Возможно, после погашения кредитов у вас останется квартира или другие ценности, которые стоят того, чтобы принять наследство.
Если ситуация сложная и непонятная, проконсультируйтесь с юристом. Это поможет избежать ошибок и принять правильное решение.