С 1 апреля кредитные организации начали внедрять обновленный подход к оценке платежеспособности клиентов. Главный итог этих нововведений очевиден: получить одобрение на ипотеку или потребительский кредит станет заметно труднее, а требования к заемщикам ужесточатся.
Упрощенный подход уходит в прошлое
Ранее у банков была возможность гибко подходить к расчету реального дохода человека. Финансовые учреждения нередко принимали во внимание выписки по счетам, где отражались не только официальные перечисления от работодателя, но и иные поступления. Такой механизм позволял заемщикам подтверждать свой фактический уровень заработка, даже если часть средств поступала не по трудовому договору.
Как отмечает в своем материале для E1.RU Анна Ермакова, возглавляющая агентство недвижимости «Квико», теперь эта практика прекращает свое существование. Банки больше не будут рассматривать подобные выписки в качестве весомого доказательства финансовой состоятельности клиента.
Коэффициент 0,9 и новые правила подтверждения доходов
Ключевая особенность грядущих перемен — введение ограничительного коэффициента 0,9 при упрощенной схеме оценки. Иными словами, даже если заемщик предоставит справку или выписку, расчетный размер его доходов будет автоматически урезан на 10% от заявленной суммы.
Кроме того, происходит пересмотр понятия «стабильный заработок»:
- Разовые переводы не в счет. Деньги, переведенные друзьями, родственниками или полученные в качестве разовой премии, больше не будут приниматься во внимание. Банку нужна предсказуемость, а не случайные поступления.
- Самозанятость и ИП под ударом. Предприниматели, привыкшие выписывать справки сами себе, столкнутся с серьезными препятствиями. Формат, при котором достаточно было заполнить анкету и приложить справку по форме банка, постепенно исчезает.
Теперь, прежде чем подавать заявку на приобретение жилья или любой другой крупный кредит, гражданам придется привести в порядок официальное подтверждение своих доходов и внимательно проанализировать собственную кредитную историю.
Кредитная история как зеркало надежности
Почему же банки так скрупулезно подходят к изучению досье потенциального заемщика? Вся суть кроется в кредитной истории (КИ). Это досье аккумулирует информацию о финансовой дисциплине человека. В нем содержится буквально все: от перечня оформленных ранее займов до детализации каждого платежа.
Специалисты выделяют три основных фактора, на которые банки будут обращать повышенное внимание при проверке:
1. Просроченные обязательства
Даже однодневная задержка платежа уже считается негативным маркером. Хотя рядовые клиенты часто полагают, что один день просрочки не играет роли, для кредитной организации это сигнал о риске. В рамках крупного ипотечного контракта любая, даже самая короткая задержка, несет репутационные и финансовые издержки. Если в истории накопилось несколько таких эпизодов, вероятность отказа в ипотеке возрастает многократно.
2. Микрозаймы и потребительская активность
Поведение заемщика на рынке кредитования говорит о многом. Регулярное оформление небольших потребительских кредитов на товары или мелкие нужды расценивается банками как фактор, повышающий риски. Однако настоящим «стоп-сигналом» для ипотечного отдела является наличие в истории хотя бы одного микрозайма (МФО). Для классического банка обращение к микрофинансовым организациям — это явный индикатор того, что у клиента ранее были финансовые трудности или острая нехватка средств.
3. Чрезмерное количество запросов
Каждая заявка на получение кредита, даже если она в итоге была отклонена или не завершилась выдачей денег, оставляет след в кредитной истории. Банки видят, сколько отказов было получено клиентом в других местах, и как часто он пытался занять деньги. Чем больше таких «следов» оставляет заемщик, тем ниже становится его индивидуальный кредитный рейтинг. Это напрямую влияет на итоговые условия кредитования: чем больше обращений, тем хуже ставка и выше вероятность отказа.
Стратегия успеха: как действовать заемщику
Чтобы не оказаться в ситуации, когда долгожданная квартира уходит другому покупателю, а банк ставит отказ, эксперты рекомендуют кардинально сменить подход к подготовке.
Во-первых, стоит прекратить практику «штурма» банков. Подача заявок во все организации подряд для сравнения условий — это самый быстрый способ испортить свою кредитную историю. Необходимо выбрать 1–2 банка с наиболее привлекательными предложениями и работать только с ними.
Во-вторых, главным инструментом улучшения собственного профиля остается идеальная платежная дисциплина. Своевременное внесение платежей и отсутствие просрочек — базовая основа для получения крупного кредита.
Миф о досрочном погашении
Существует устойчивое заблуждение, что банки не любят клиентов, которые гасят долги досрочно, якобы потому что теряют прибыль на процентах. На практике это не так.
Досрочное погашение — это не повод для отказа, а, напротив, свидетельство высокой финансовой состоятельности. Закрывая обязательства раньше срока, клиент демонстрирует свою надежность, умение планировать бюджет и наличие свободных денежных средств. Для банка репутация надежного заемщика, который не создает проблем с возвратом, зачастую важнее, чем гипотетическая сверхприбыль от одного конкретного договора. Поэтому досрочные платежи остаются одним из самых эффективных способов сформировать положительную кредитную историю и повысить шансы на одобрение ипотеки в условиях новых жестких правил.