Ипотека под новыми правилами: с 1 апреля банки переходят на строгий учёт подтверждённых доходов

С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу обновлённые требования Центрального банка к порядку расчёта долговой нагрузки заёмщиков. Кредитные организации теперь будут оценивать платёжеспособность клиентов по более жёстким критериям, ориентируясь исключительно на документально подтверждённые доходы. Нововведения затронут в первую очередь потенциальных ипотечных заёмщиков, чьи заработки не полностью отражены в официальной отчётности. До настоящего момента банки имели возможность использовать собственные методики оценки платёжеспособности клиентов, в том числе учитывая косвенные признаки дохода. С апреля регулятор прекращает согласование новых внутренних моделей, а уже утверждённые смогут применяться лишь до марта 2027 года. По истечении этого переходного периода все дополнительные доходы заёмщиков должны будут подтверждаться официальными документами. Что касается выписок по банковским счетам, то с 1 апреля их можно использовать только для верификации заработной платы, пенсионных и социальных выплат, а также поступлений от аренды. Доходы, полученные от вкладов или операций с ценными бумагами, потребуют отдельных подтверждающих справок. С 1 июля 2026 года вступит в силу ещё одно ограничение: если заёмщик указывает доход без предоставления подтверждающих документов, банк сможет учесть его в расчётах только в пределах среднедушевого дохода по региону с понижающим коэффициентом 10%. Индивидуальные предприниматели также ощутят изменения. С апреля они больше не смогут подтверждать свои доходы самостоятельно оформленными справками. Для оценки платёжеспособности бизнесменов банки будут использовать данные налоговых деклараций и книги учёта доходов и расходов. При этом за предпринимателями сохраняется право выдавать справки о зарплате своим наёмным сотрудникам. Как поясняют эксперты, нововведения являются частью последовательной стратегии Банка России по переходу банковской системы к учёту исключительно официальных доходов. Окончательный этап реформы намечен на 1 июля 2027 года — к этому сроку все банки и микрофинансовые организации должны полностью перестроить свои системы оценки заёмщиков. Ожидается, что ужесточение требований приведёт к снижению количества одобренных ипотечных заявок и уменьшению доступных кредитных лимитов, особенно для клиентов с неполностью официальными доходами. Одной из ключевых причин вмешательства регулятора эксперты называют высокий уровень закредитованности населения. В прошлом банки нередко принимали на веру заявления клиентов о доходах, а в некоторых случаях сотрудники кредитных организаций сознательно завышали показатели для выполнения планов по выдачам. Это способствовало росту просроченной задолженности и увеличению числа личных банкротств. Новые правила также направлены на обеление экономики. После полного вступления норм в силу заёмщики с «серыми» зарплатами столкнутся с сокращением доступных сумм кредитов или полной невозможностью их получения. Ожидается, что такая политика будет стимулировать работников требовать от работодателей официального оформления заработной платы в полном объёме. В ближайшие два-три года рынок розничного кредитования, по прогнозам, может остыть, а процентные доходы банков — снизиться. Однако в долгосрочной перспективе регулятор рассчитывает на повышение прозрачности и упорядоченности в сфере потребительского кредитования. ]]>