С 1 апреля банки перестанут учитывать неофициальные доходы граждан при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Теперь кредитные организации обязаны опираться на данные, полученные от Федеральной налоговой службы и Социального фонда России. О том, что правила выдачи кредита изменятся говорят, как официальные источники. Так, подконтрольный беглому олигарху Ходорковскому* telegram-канал "Полковник Чернов" заявляет, что русским банкам спущена жёсткая установка.
При этом с 1 апреля регулятор официально фактически закрывает возможность учитывать неофициальные доходы при оценке платёжеспособности. Речь идёт о демонтаже прежней практики, когда банки ориентировались не только на официальную зарплату, но и на реальные расходы клиента. Теперь такие модели выводятся из оборота. Собеседники говорят, что раньше кредитные организации спокойно закладывали в скоринг "расширенный доход": если человек официально получал 50 тысяч, но стабильно тратил 70-80, система это принимала как сигнал платёжеспособности. Сейчас этот подход сворачивают - новые модели ЦБ больше не принимает, а уже одобренные разрешено использовать ограниченное время, после чего любые дополнительные доходы нужно подтверждать документально,
- пишут авторы канала.
Формула расчета ПДН остается прежней: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам делится на среднемесячный доход заемщика, пояснила директор программы ФМЦ повышения финансовой грамотности населения ИГСУ РАНХиГС Нина Гукасова в беседе с "Российской газетой". Однако состав дохода, используемого в расчетах, изменится.
Теперь не будут учитываться переводы между счетами (P2P), поступления от физических лиц и другие нерегулярные перечисления.Если банк использует упрощенный метод оценки, например в случае отсутствия полного пакета документов, применяется дисконтирующий коэффициент в 10%, что автоматически снижает расчетный доход на 10% по сравнению с заявленным или среднестатистическим по региону.
Также вводится правило, согласно которому, если заемщик отказывается предоставить доступ к своей кредитной истории (БКИ), его ежемесячные расходы будут приравнены к величине дохода, что делает получение кредита менее выгодным для банка.
Основной практический эффект заключается в сокращении способов, которыми банки могли увеличивать доходы заемщика при расчете ПДН: значительно ограничивается использование выписок по счетам как подтверждающих документов, которые ранее могли служить для подтверждения "дополнительных доходов", а также ужесточается контроль над модельными оценками,
- комментирует доцент кафедры общего и проектного менеджмента Финансового университета Елена Ганьшина.
Основная цель новых правил - более точно учитывать реальные доходы граждан и снизить возможности для манипуляций, считает профессор бизнес-практики по цифровым финансам Алексей Войлуков.
Это касается случаев, когда заемщики завышают свои доходы, в том числе с помощью недостоверных документов, чтобы получить кредит на большую сумму, чем могут себе позволить. Даже если "серый" доход легален, он остается более рискованным для учета из-за отсутствия гарантии стабильности и регулярности, что делает его менее подходящим для оценки будущей платежеспособности заемщика,
- пояснил он.
Регулярные переводы с карты на карту, помощь от родственников и неясные обороты по счетам больше не смогут служить удобным способом увеличения среднемесячного дохода в ПДН, отмечает Елена Ганьшина.
Меняется не сама формула, а база для определения дохода: будут учитываться только подтвержденные источники - зарплата, пенсия, налоговая отчетность и данные из официальных документов. Перечень выписок по счетам как подтверждающих документов для дохода существенно сужается. Банк России все еще допускает модельный подход, например для зарплатных клиентов, но он возможен только при использовании внутренними моделями банков, одобренными регулятором,
- добавила эксперт.
*Михаил Ходорковский - внесён Минюстом России в реестр лиц, выполняющих функции иноагента. Внесён Росфинмониторингом в реестр террористов и экстремистов.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Неужели, министр соврал? Быть не может: Вот, где осели наши деньги
Ещё одна "чёрная дыра" ЖКХ, за которую никто не спросил: Банки при деньгах. А мы?
"Двойка с минусом": в Госдуме раскритиковали годовой отчёт Банка России
__________
Хотите знать больше? Подписывайтесь на Царьград в MAX. Там нет цензуры, только факты, эксклюзив и жёсткий анализ. Станьте частью сообщества думающих людей.