С 1 апреля Банк России вводит новые требования, которые сделают процесс получения займов более строгим и прозрачным, но в то же время более сложным для определенных категорий граждан.
Главное новшество заключается в том, что при расчете долговой нагрузки клиента банки теперь обязаны опираться исключительно на официально подтвержденные данные.
Основными источниками информации станут сведения из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России.
Это означает конец эпохи, когда для одобрения кредита достаточно было показать активные обороты по банковской карте.
Теперь переводы от физических лиц, разовые зачисления и прочие нерегулярные доходы перестанут считаться надежным подтверждением платежеспособности.
Ключевым инструментом проверки будет цифровой профиль заемщика, где собрана вся информация о его официальных заработках.
Хотя альтернативные способы подтверждения дохода формально не запрещены, требования к ним резко ужесточаются. В расчет будут приниматься только те платежи, где прозрачно указаны их источник и назначение.
Кто окажется в зоне риска?
Новые правила в первую очередь затронут тех, кто работает вне штата или получает доход неофициально:
• Самозанятые и фрилансеры. Их реальные доходы могут быть учтены лишь частично.
• Индивидуальные предприниматели. Контроль за их финансовыми потоками станет более жестким.
• Сотрудники с «серой» зарплатой. Та часть дохода, которая выплачивается «в конверте», больше не будет учитываться банком.
Более того, банки начнут сопоставлять заявленные клиентом суммы с данными отраслевой статистики.
Если доход заемщика выглядит значительно выше среднего по его профессии, банк автоматически применит «дисконт» — то есть занизит эту цифру при расчетах, чтобы снизить свои риски.
Изменения коснутся не только новых кредитов, но и заявок на рефинансирование, а также увеличения лимитов по уже имеющимся кредитным картам. Прогнозы указывают на следующие последствия:
1. Снижение сумм: одобренные лимиты по займам станут скромнее.
2. Рост числа отказов: ожидается, что количество отрицательных решений по заявкам увеличится на 20–25%.
Несмотря на то что новые правила могут подтолкнуть граждан требовать «белую» зарплату, мгновенной революции на рынке труда, вероятно, не случится.
В условиях экономии издержек бизнес не готов к массовому переходу на официальные выплаты в краткосрочной перспективе.
Однако для тех, кто планирует брать ипотеку или крупные потребительские займы, официальное трудоустройство станет необходимостью.