Очень много слухов в последние дни по поводу "отмены справок по форме банка" и невозможности учитывать "серые" доходы

Очень много слухов в последние дни по поводу "отмены справок по форме банка" и невозможности учитывать "серые" доходы. Но это всего лишь слухи и нагнетение обстановки недобросовестных "коллег". Пока рано. Да, ужесточения планируются, но не настолько критичные от уже существующих. Большинство банков уже реализовали то, что было заявлено, и последние несколько месяцев мы уже живём в этой парадигме. Давайте разбираться.

Что же действительно изменится с 1 апреля.

Уточняются правила расчета долговой нагрузки заемщика.

Банки и МФО постепенно переходят на более точные способы оценки доходов заемщика для расчета его долговой нагрузки.

В частности, в соответствии с указанием Банка России № 7286-У с 1 апреля выписки по счетам можно использовать только для подтверждения:

🛑зарплаты,

🛑пенсии,

🛑соцвыплат,

🛑доходов от сдачи недвижимости в аренду.

Иные поступления на счет надо будет подтверждать дополнительными документами. Например, заемщик может предоставить справку о получении дохода по вкладам или ценным бумагам.

Кроме того, в отношении зарплатных клиентов банки могли с помощью внутренних моделей, одобренных ЦБ, оценивать и другие источники доходов, кроме зарплаты. Это банки делали, в частности, ориентируясь на расходы человека. С 1 апреля такие модели ЦБ не будет принимать на проверку.

Модели, которые были одобрены до этой даты, банки смогут применять в течение 1 года с момента их одобрения. После этого, чтобы учитывать другие источники дохода зарплатного клиента, кредиторам нужно будет получить от него подтверждающие документы.

При этом банки и МФО по-прежнему смогут использовать широкий перечень документов о доходах, полученных из государственных информационных систем или напрямую от заемщика, – например:

🛑справку по НДФЛ,

🛑выписку по зарплатному счету.

Для оценки доходов ИП с 1 апреля нельзя будет использовать документы, которые они выдали сами себе. При этом ИП сохраняют право выдавать справки о зарплате своим работникам, а подтвердить собственный доход они смогут с помощью налоговых деклараций и книги учета доходов и расходов.

Также сохраняется упрощенный подход, при котором заемщик заявляет доход в анкете банка, не предоставляя при этом подтверждающие документы. Но использование такого подхода будет постепенно ограничиваться, подчеркнули в ЦБ.

Если сейчас кредитор при расчете долговой нагрузки может учесть заявленный доход в сумме не выше среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата, то с 1 июля 2026 года банк должен будет применить к нему дополнительный дисконт в 10%.

С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощенного подхода и учитывать только официально подтвержденные доходы заемщиков, сообщили в пресс-службе регулятора.