С 1 апреля все... прощай справка по форме банка...
(с завтрашнего дня)
Спустя пол года, после того, как ЦБ озаботился, он таки сделал.
С 1 марта 2026 года, банки подключились к системе «Цифровой профиль» .
Система предоставляет банку данные клиента о зарплате, пенсии, социальных выплатах и иных доходах, которые отражены в налоговой отчетности или в Социальном фонде.
А с 1 апреля 2026 года, банки только данные доходы должны учитывать при расчете ПДН ( полной долговой нагрузки).
"До сих пор банки при расчете показателя долговой нагрузки могли использовать любые сведения о доходах заемщика, включая справки по форме банка, выписки по счетам, устные заверения самого клиента. Многие кредитные организации закрывали глаза на отсутствие официального подтверждения, ориентируясь на серые доходы, которые заемщик декларировал самостоятельно. С 1 апреля эта практика прекращается"
Здесь есть нюанс, формально расчет ПДН прямо не коррелирует с доходом клиента, то есть банк может запросить справку по форме банка и принять доход указанный в данной справке, но для выдачи кредита и определения долговой нагрузки, в том числе для внутренней отчетности, банк будет брать значение из Цифрового профиля.
А долговая нагрузка - это по сути максимальный ежемесячный платеж, по кредиту который может дать банк, то есть максимальная сумма кредита будет считаться только от официальных доходов.
Чисто теоретически банк наверное сможет взять доход клиента из справки по форме банка, вручную определить его фин положение как "хорошее", но он ничего с этим сделать не сможет, только какие-то манипуляции с отчетностью и резервами, но не с выдачей кредита данному клиенту.
