Бросить работать и начать жить на накопленный капитал – такова мечта многих россиян. Но, чтобы достичь её, потребуется накопить достаточную сумму. Сколько нужно, чтобы вести жизнь рантье, и реально ли заработать на пенсию, не дожидаясь старости, разбиралось вместе с экспертами Metro.
На Западе с 90-х существует движение FIRE, участники которого стремятся как можно раньше выйти на пенсию. Ради этой цели они готовы отказываться буквально от всего, чтобы откладывать как можно больше от своей зарплаты и инвестировать деньги в фондовый рынок. В России жизнь на ренту чаще всего ассоциируется со сдачей жилья в аренду.
Однако далеко не каждому по силам накопить на квартиру. Откладывать постепенно, чтобы к определённому моменту расстаться с ежедневными походами на работу, цель с виду более достижимая. Всё зависит от размера будущих ежемесячных выплат, текущего ежемесячного дохода и суммы, которую вы готовы откладывать, а также выбора инструментов для защиты накоплений.
17% составляла доля работающих пенсионеров в России в прошлом году, по данным Росстата
Что касается предполагаемых выплат, то здесь вроде бы всё понятно: если ваши ежемесячные расходы в пределах 50 тыс. рублей, то при текущих ставках по вкладам – 14% годовых – будет достаточно держать на депозите минимум 4,2–4,3 млн рублей.
Однако доходность по вкладам может сильно меняться, поэтому всегда есть риски, что придётся сокращать расходы или вовсе снова искать работу. Поэтому эксперты рекомендуют для расчёта использовать формулу "четырёх процентов": это как раз та минимальная доходность, при которой можно безопасно изымать средства на текущие траты. С учётом этой формулы, чтобы получать ежемесячно 50 тыс. рублей, придётся накопить порядка 15 млн рублей.
Расчёты показывают, что, если при зарплате 100 тыс. рублей откладывать, подобно участникам Fire, половину доходов на будущую "пенсию", то при доходности вложений 10% (средняя доходность по депозитам и облигациям) за 10 лет удастся накопить лишь часть требуемой суммы – около 10 млн рублей. Придётся увеличивать либо срок, либо отчисления.
Если увеличить срок до 15 лет, то при той же доходности в 10% потребуется откладывать гораздо меньше – порядка 36 тыс. рублей в месяц. Как раз примерно столько в Социальный фонд ежемесячно отчисляет работодатель за сотрудника с заработной платой 100 тысяч рублей. Откладывая на пенсию самостоятельно, можно управлять своим капиталом.
Конечно, есть риски, что сбережения будут обесцениваться за счёт роста цен, говорит доцент кафедры экономической теории Финуниверситета Светлана Сазонова. Поэтому, по её словам, деньги должны "работать".
Главная задача здесь – гарантия стабильного роста и сохранность сбережений, поэтому такие рискованные инструменты, как акции или валюта, не подойдут. Более безопасно использовать банковские вклады, ПИФы или государственные облигации. Все эти варианты не требуют активного управления финансами и специальных знаний о фондовом рынке.
Кроме того, директор АНО "Учебный центр ФГ "Финам" Артур Галяутдинов рекомендует рассмотреть программы долгосрочного финансирования (ПДС), обращая внимание на то, что здесь можно рассчитывать на налоговые льготы и софинансирование со стороны государства. Начать получать выплаты из накоплений в ПДС можно как раз через 15 лет после первого взноса. Иначе говоря, если начать копить на пенсию в 25–30 лет, то к 40–45 годам уже можно отказаться от надоевшей работы и заняться любимым делом.
Текст Альберт Кошкаров