Нередко банки предлагают заемщикам сниженную процентную ставку при условии оформления личного страхования. Однако на практике иногда возникает вопрос: может ли банк повысить процент, если заемщик не отказался от страховки вообще, а просто выбрал другую страховую компанию с более выгодными условиями? Один из таких споров дошел до суда.
Гражданин Б. оформил кредит, по которому стандартная ставка составляла 18,9% годовых. При этом банк предложил более выгодный вариант - 8,9% годовых, если заемщик застрахует жизнь и здоровье в одной из компаний, рекомендованных банком.
Клиент согласился на такие условия, оформил полис и получил кредит по сниженной ставке.
Через некоторое время он нашел другую страховую компанию, где аналогичный договор можно было заключить дешевле. После оформления нового полиса заемщик представил его в банк.
Однако банк отказался учитывать этот договор. По сути, кредитная организация расценила смену страховщика как отказ от страхования, хотя сам полис у заемщика продолжал действовать. После этого банк пересчитал кредит по базовой ставке 18,9% и увеличил размер ежемесячных платежей.
Заемщик направил банку претензию, но ответа не получил. Тогда он обратился в суд.
В суде Б. указал, что условия кредитного договора связывали пониженную ставку не с конкретной страховой компанией, а с наличием действующего договора страхования жизни и здоровья. Поскольку такой договор у него имелся, оснований для повышения процентов, по его мнению, не было.
Банк возражал, утверждая, что новый полис якобы уступает первоначальному по объему страховой защиты. Кроме того, кредитная организация ссылалась на то, что заемщик добровольно подписал договор, в котором было указано: без страхования ставка повышается.
Суд поддержал заемщика. Он отметил, что решающим условием для применения льготной ставки являлось наличие страхования жизни и здоровья, а не оформление полиса исключительно у заранее определенного страховщика.
Изучив новый договор, суд пришел к выводу, что он покрывает те же основные риски и предусматривает сопоставимый уровень страховой защиты. Существенное отличие заключалось лишь в том, что полис был оформлен в другой компании и стоил дешевле. При этом никаких негативных последствий для банка такая замена не создавала.
В результате суд обязал банк принять новый страховой полис, восстановить пониженную процентную ставку и произвести перерасчет всех платежей по кредиту.
Дополнительно была назначена неустойка - 3 000 рублей за каждый день неисполнения судебного решения.
Банк попытался оспорить это решение, однако апелляционная инстанция оставила его в силе.