Пенсия кажется чем-то очень далёким. Настолько, что многие начинают задумываться о ней слишком поздно.
По данным многих исследований в области личных финансов, большинство людей совершают одни и те же ошибки при планировании будущих накоплений. Разберём 5 самых распространённых.
Ошибка №1: «Я ещё успею»
Самая популярная установка: начать копить «потом».
Проблема в том, что в долгосрочных накоплениях ключевую роль играет не сумма, а время. Это связано с эффектом сложного процента, когда доход начисляется не только на вложенные деньги, но и на уже полученный доход.
Пример
Мы посчитали, сколько можно накопить к 55 годам с помощью ПДС, если откладывать одну и ту же сумму в 5 000 ₽ в месяц, но начать в разном возрасте. Для расчёте мы взяли среднемесячный доход до 80 000 ₽ в месяц и инвестиционный доход в 10% годовых.
И вот что у нас получилось:
с 20 лет → 25 034 448 ₽
с 35 лет → 5 455 962 ₽
с 50 лет → 641 706 ₽
Начав откладывать в 20 лет, можно накопить в разы больше, чем начав в 35.
Как избежать:
Начинать с любой комфортной суммы, даже небольшой. Главное — регулярность.
Ошибка №2: рассчитывать только на государственную пенсию
Государственная пенсия — это базовый уровень дохода, а не полноценная замена зарплаты. Средний размер выплат покрывает лишь часть привычных расходов.
Как избежать:
Рассматривать пенсию как комбинацию:
• государственные выплаты
• личные накопления
• инвестиционные инструменты
Ошибка №3: откладывать «по остаточному принципу»
Формула «что осталось, то и отложу» не работает. Потому что обычно ничего не остаётся.
Финансовые эксперты рекомендуют другой подход: сначала откладывать, потом тратить.
Как избежать:
Использовать простую формулу: доходы – сбережения = расходы.
И настроить автоплатёж сразу после получения дохода.
Ошибка №4: держать все деньги в одном инструменте
Хранить накопления только на вкладе или только «под подушкой» — рискованно.
Инфляция со временем «съедает» деньги, а отсутствие диверсификации увеличивает риски.
По рекомендациям финансовых регуляторов, важно распределять средства между разными инструментами.
Как избежать:
Нужно сочетать
• консервативные инструменты (вклады, накопительные счета)
• долгосрочные решения (например, программа долгосрочных сбережений)
• инвестиционные инструменты (облигации, акции и др.)
Ошибка №5: отсутствие конкретной цели
Фраза «хочу много денег к пенсии» не работает. Мозгу сложно двигаться к абстрактной цели.
Гораздо эффективнее ставить конкретные ориентиры:
👉 «1 млн ₽ через 5 лет»
👉 «дополнительный доход в 30 000 ₽ в месяц к пенсии»
Как избежать:
Определить точный срок, сумму и регулярно вносить деньги.
Периодически нужно пересматривать план и вносить корректировки.
Планирование пенсии — это не про сложные расчёты. Это про системность и простые решения, которые работают на длинной дистанции.
Главное:
• начать раньше
• действовать регулярно
• не полагаться на один источник дохода
И тогда даже небольшие шаги сегодня превращаются в финансовую уверенность завтра.
Больше полезного в MAX