Здравствуйте, дорогие читатели. Мы очень рады, что имеем возможность вам рассказывать такие вещи, о которых сложно узнать в подробностях. А мы, кроме всего прочего, говорим об этом довольно простым языком. По крайней мере, наш ученик очень старается написать статью так, чтобы всем было понятно. Итак, продолжаем. Сегодня поговорим о финансовых операциях определенного вида.
Предыдущие публикации по финансовым технологиям вы можете найти здесь.
"Рассмотрим операции, доступные через банкомат ATM (Automated Teller Machine) – это не только снятие/внесение налички. Еще проверка баланса карты, печать мини-выписки по счёту изменение PIN-кода карты. Переводы между собственными счетами, переводы на карты других банков, оплата услуг (мобильная связь, коммунальные платежи), NFC-платежи (Apple Pay, Google Pay) без использования физической карты, QR-код авторизация (в некоторых странах).
Все ATM-операции обрабатываются через стандартную схему: банкомат → банк-эквайер → платёжная система → банк-эмитент (если карта другого банка).
Различие только в типе операции, в процессинговом сообщении (0200 – запрос на выдачу, 0210 – ответ о возможности выдачи).
Отличие от POS-операций: снятие наличности происходит в один этап — авторизация и списание средств выполняются одновременно, без этапа клиринга.
Причина: после выдачи наличных операция необратима. «Живые», физические, фиатные деньги выданы, изъяты из баланса и ликвидности банка, деньги списываются с карты немедленно при авторизации, в отличие от покупок в магазинах, где возможны возвраты, где сумма сначала блокируется («замораживается», hold).
Тут техническое уточнение: для нас это один этап, но формально проходит межбанковский расчет/клиринг (обычно в конце дня, когда банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента). Клиенты этого второго этапа не видят — для них транзакция завершена в момент получения денег, и быстрый возврат, отказ через разморозку суммы, как при pos-операциях, тут не проходят.
При внесении наличных – схема в обратном порядке. Для клиента операция выглядит мгновенной — средства появляются на счёте почти сразу. Внесение средств также происходит в один этап, без клиринга, поскольку деньги уже физически в банке.
Это еще раз подтверждает концепт симулякра электронных денег: симуляция, цифровая запись (число в базе данных) о существующем фиатном, физическом эквиваленте, которого, например, еще не существует при выдаче кредита, то есть банк производит деньги через требование, обязательство в будущем.
А если в банкомате при выдаче денег сбой? Это называется ATM cash dispense failure или partial dispense error. Выдача наличных в банкомате — это двухфазная операция (обе фазы происходят в онлайне): 1 — авторизация. Эмитент списывает сумму с карты (или ставит блокировку) и возвращает APPROVE. Фаза 2 — выдача купюр.
Банкомат должен подтвердить успешную выдачу наличных, после этого транзакция считается завершённой. Если сбой в механизме выдачи (застряла пачка, сбой кассеты, датчики не зафиксировали выдачу, случилось замятие купюр), то 2 фаза не отправляется или отправляется как FAILED / NOT DISPENSED. Тогда деньги действительно выглядят “списанными” у клиента, потому что авторизация уже прошла и клиент видит блокировку или временное списание. Но транзакция считается незавершённой, потому что процессинг эквайера получил ошибку. Эмитент обязан автоматически сделать Reversal (обратную проводку), когда получает сообщение от банкомата/эквайера о невыдаче денег: не получилось выдать → банкомат отправляет “Unable to dispense / Partial dispense”, процессинг эквайера формирует сообщение типа reversal, эмитент снимает блокировку или возвращает деньги.
Если банкомат завис, связь оборвалась, эквайер не отправил корректный reversal? В этом случае деньги остаются списанными, автоматический возврат средств не происходит, вам как клиенту нужно подать как можно быстрее заявление в банк или позвонить на горячую линию банка (номер на карте и/или корпусе банкомата).
Банк-эквайер пригонит инкассаторов, проведёт инкассацию и реальный пересчёт кассет, поднимет логи (историю операций банкомата). Если фактический остаток подтверждает, что деньги не были выданы, эквайер делает возврат («чарджбэк»).
Средний срок — 1–3 раб дня для автоматического возврата и 15–45 дней при полном разборе, тут уже зависит от того, как результативно будете пинать банк. Анатомию банкомата, контроллер банкоматов, банкоматную сеть рассмотрим потом отдельно".
*******
Если вам нравятся наши публикации, то вы можете поддержать канал донатом.
У нас есть много полезных и интересных публикаций.
Наш клуб 800Million совместно с Центром психологической безопасности (ЦПБ)
регулярно проводит финансовые курсы. В этой подборке собрана информация о курсах, отзывы о них, а также рассказано о преподавателе.
А это пост, в котором рассказано обо всех наших технологиях.
Здесь - наши статьи.
Здесь подборка с нашими рассказами о 800Million.
Кроме того, у нашего клуба есть своя картинная галерея нейроживописи.
Стиль - супрематизм. Картины созданы нашим мастером. Любую из работ вы можете заказать для приобретения.