С 2025 года в России меняются правила банкротства для владельцев ипотечного жилья. Если раньше продажа единственной «залоговой» квартиры часто оставляла семью должника без средств к существованию, то теперь у заёмщиков появляется шанс вернуть часть средств. В этой статье объясняем, как работает новый механизм и что делать, чтобы не остаться без жилья и денег.
Почему это важно для заёмщика
Банкротство физического лица - это всегда стресс. Но самый острый вопрос возникает, когда единственное жильё находится в ипотеке. До недавнего времени вся выручка от его продажи уходила банку и кредиторам, а должник оставался «на улице» без средств на аренду или покупку нового уголка.
В конце 2024 года правительство внесло в Госдуму законопроект, призванный исправить эту ситуацию во исполнение постановления Конституционного суда. Документ уже прошёл первое чтение, а ко второму были внесены важные поправки, которые меняют расклад сил в пользу добросовестного заёмщика.
Как изменятся правила распределения денег от продажи ипотечного жилья
Наш опыт показывает, что главная проблема при банкротстве ипотечных должников заключалась в отсутствии защитного механизма: после продажи квартиры человек не получал ничего, даже если внёс крупный первоначальный взнос и годами платил по кредиту. Новая редакция законопроекта (N783717-8) закладывает чёткую «матрешку» из трёх слоёв защиты, которую важно понимать каждому.
Мы видим тревожную тенденцию: многие заёмщики ошибочно полагают, что если квартира единственная, то её не тронут. В ипотеке это не так. Но теперь появляется шанс сохранить часть ликвидности. Согласно поправкам, процесс распределения выручки будет идти в строгой очерёдности:
Сначала расходы. Из выручки от продажи удержат затраты на организацию торгов и сохранность квартиры.
80% - банку. Это та сумма, которая пойдёт на погашение основного долга перед залогодержателем (банком). Изначально планировалось отдавать банку 90%, но депутаты снизили планку.
10% — «первая и вторая очередь». Если у должника есть долги по алиментам, вред здоровью или невыплаченная зарплата, и иного имущества для их погашения нет, эти средства направят туда. Раньше предлагалось 5%, теперь защита пострадавших от действий должника граждан усилена.
10% - должнику. Это ключевое изменение. Гражданин-банкрот получит эти средства, но с ограничением: сумма не может превышать размер первоначального взноса и всех платежей, которые он успел внести банку за время пользования кредитом. По сути, это возврат того, что вы уже отдали за квартиру.
Суды получат важное право: они смогут уменьшить эту сумму (ваши 10%), если увидят, что на эти деньги можно купить жильё, «явно превышающее разумную потребность». И наоборот, если должник вёл себя недобросовестно (скрывал доходы, переводил активы), суд может лишить его этой выплаты даже при отсутствии достаточных средств на покупку нового жилья.
Важно отметить пробел, который мы видим в текущей защите: законопроект говорит о сохранении остатка средств после расчётов с кредиторами. Однако «разумная потребность» в жилище - понятие оценочное. Здесь возникает риск злоупотреблений со стороны финансовых управляющих, которые могут настаивать на минимизации суммы, оставляемой должнику.
Прогноз: скорее всего, ко второму чтению депутаты продолжат шлифовать механизм, чтобы исключить двойные трактовки. Но уже сейчас ясно, что тренд законодательства - переход от принципа «всё кредиторам» к балансу интересов и сохранению социальной функции жилья для добросовестных граждан.
Как использовать новые правила
Новые поправки дают заёмщику чёткий алгоритм: при банкротстве вы имеете право претендовать на возврат 10% от выручки (но не больше внесённых по ипотеке средств) плюс остаток после всех расчётов. Главная ваша задача в процессе - доказать свою добросовестность и предоставить финансовому управляющему и суду точный расчёт всех внесённых по кредиту платежей.
Подписывайся! Чтобы первым узнавать об изменениях в законах в сфере банкротства и ипотеки, которые защищают твои деньги.
#ЗаПраваЗаемщиков #НародныйФронт