Вы когда‑нибудь покупали товар в рассрочку? Вам предлагали: «Цена при оплате сразу — 50 000 рублей, а в рассрочку — 55 000». Или брали комиссию за каждый платёж. А может, вы оформляли рассрочку в магазине, а потом узнавали, что это не магазин, а неизвестная организация, которая взимает скрытые проценты.
С 1 апреля 2026 года такие схемы уходят в прошлое. Вступают в силу два федеральных закона — № 284-ФЗ и № 283-ФЗ от 31 июля 2025 года, которые кардинально меняют правила потребительской рассрочки. В этой статье я подробно расскажу, что меняется, как теперь будет работать рассрочка, и как новые правила защитят ваши деньги.
Почему рассрочку нужно было регулировать
До 1 апреля 2026 года рассрочка была «серой зоной». Формально это не кредит, поэтому на неё не распространялись требования банковского законодательства. Любая организация могла предложить рассрочку — без лицензии, без проверок, под любым процентом (замаскированным под «комиссию», «сервисный сбор», «увеличение цены»).
Потребители платили больше, чем при обычной покупке. А если не могли платить, к ним применяли коллекторские методы, не защищённые законом о потребительском кредите.
Новые правила закрывают эти лазейки. Рассрочка становится прозрачной и регулируемой.
Что меняется с 1 апреля 2026
1. Запрет на разные цены в зависимости от формы оплаты
Самый важный пункт для покупателя: продавец не может устанавливать разные цены на товар в зависимости от того, платят ли сразу или в рассрочку. То есть ценник должен быть один. Если в магазине написано «50 000 рублей», вы платите 50 000 и при оплате сразу, и в рассрочку.
Что это значит: раньше магазины часто завышали цену для рассрочки, компенсируя свои издержки. Теперь это запрещено. Разница в цене — прямое нарушение.
2. Рассрочку могут предоставлять только операторы из реестра ЦБ
Теперь рассрочку смогут предоставлять только специальные операторы, включённые в реестр Центрального банка России. Это могут быть:
- банки (у них уже есть лицензия);
- микрофинансовые организации (МФО), если они соответствуют требованиям;
- специальные операторы рассрочки, прошедшие проверку ЦБ.
Что это значит: исчезнут случайные «сервисы рассрочки», которые работали без надзора. Все операторы будут проверены на надёжность. Вы можете проверить оператора на сайте ЦБ РФ.
3. Запрет на взимание отдельного вознаграждения и комиссий
Новый закон прямо запрещает:
- взимать с потребителя отдельное вознаграждение за саму услугу рассрочки;
- списывать комиссию в пользу сервиса рассрочки с каждого платежа.
Что это значит: если товар стоит 50 000 рублей, вы платите 50 000. Никаких «комиссий за рассрочку», никаких «сервисных сборов». Вся стоимость уже включена в цену товара (которая, напомним, не может быть выше цены при оплате сразу).
4. Ограничение срока рассрочки
Максимальный срок рассрочки — 6 месяцев. А с 1 апреля 2029 года (через 3 года) этот срок сократят до 4 месяцев.
Что это значит: нельзя будет взять рассрочку на год и больше. Это сделано для того, чтобы рассрочка не превращалась в долгосрочный кредит без банковского контроля. Если вам нужен более длительный период — это уже кредит, со всеми требованиями к информированию и расчёту полной стоимости.
5. Новые правила применяются только к договорам с 1 апреля 2026
Важно: новые правила действуют для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года. Если вы оформили рассрочку раньше, она продолжает действовать по старым правилам.
Как будет работать рассрочка по-новому: схема
Представьте: вы покупаете смартфон за 60 000 рублей. В магазине есть предложение: «Рассрочка на 6 месяцев».
- Цена при оплате сразу — 60 000 рублей.
- Цена в рассрочку — те же 60 000 рублей.
- Вы оформляете рассрочку через оператора из реестра ЦБ.
- Никакой комиссии, никакого скрытого процента.
- Вы платите 10 000 рублей в месяц в течение 6 месяцев.
Оператор рассчитывается с магазином сразу, а вы возвращаете деньги оператору. Но поскольку оператор включён в реестр, за ним следит ЦБ, и в случае проблем вы можете жаловаться в надзорный орган.
Что это значит для покупателей
Плюсы:
- Прозрачность. Вы знаете, что цена одна, комиссий нет.
- Защита от недобросовестных продавцов. Нельзя завысить цену под видом рассрочки.
- Надёжность. Оператор рассрочки проверен ЦБ.
- Короткий срок. 6 месяцев — это разумный период, который не превращается в многолетнюю кабалу.
Минусы:
- Невозможность длинной рассрочки. Если вам нужно 12 месяцев, придётся брать кредит (с процентами).
- Некоторые магазины могут вообще отказаться от рассрочки, если им невыгодно работать с операторами.
Таблица: старые и новые правила рассрочки
Что это значит для продавцов и предпринимателей
Продавцам:
- Нельзя завышать цену для рассрочки. Если вы продаёте товар по 50 000 при оплате сразу, в рассрочку тоже 50 000.
- Нельзя взимать комиссии с покупателя.
- Можно предлагать рассрочку только через операторов из реестра ЦБ.
- Придётся пересмотреть модели финансирования, так как раньше многие продавцы компенсировали издержки по рассрочке за счёт повышения цены.
Операторам рассрочки:
- Нужно войти в реестр ЦБ (подать заявление, соответствовать требованиям).
- Нельзя брать комиссии с потребителя.
- Вознаграждение можно получать от продавца (например, в виде комиссии с оборота).
Бесплатная консультация юриста
Заключение: рассрочка становится честной
Новые правила потребительской рассрочки — это важный шаг к защите прав потребителей. Они устраняют главные злоупотребления: завышение цены, скрытые комиссии, непрозрачных операторов.
Главные выводы:
- С 1 апреля 2026 года цена товара в рассрочку не может быть выше цены при оплате сразу.
- Рассрочку могут предоставлять только операторы, включённые в реестр ЦБ.
- Взимать с покупателя комиссии или отдельное вознаграждение запрещено.
- Максимальный срок рассрочки — 6 месяцев (с 2029 года — 4 месяца).
- Новые правила действуют только для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года.
Вам нужна юридическая консультация? Наша команда профессиональных юристов готовы помочь защитить ваши права! Оставьте заявку прямо сейчас, и мы оперативно разберем вашу ситуацию.
Если вы планируете покупку в рассрочку после 1 апреля, внимательно проверяйте условия. Цена должна быть единой. Оператор — проверенным. Срок — не более 6 месяцев. И никаких комиссий. Теперь закон на вашей стороне.