Иногда люди обращаются к юристам за банкротством, но слышат в ответ: «Вам банкротство не подходит, давайте сделаем реструктуризацию?». Недавно и к нам обратился должник, так сказать, за вторым мнением – реально ли в его случае невозможно полностью списать долги и реструктуризация неизбежна?
Вопросы были такими:
– в каких случаях банкротство на самом деле не подходит?
– почему правовой анализ ситуации при реструктуризации занимает от 6 месяцев?
Давайте разберём по полочкам, кому на самом деле выгодна судебная процедура реструктуризации долга и какие подводные камни скрываются за красивыми обещаниями.
Когда банкротство действительно не подходит?
Банкротство не подходит должнику только в 2 случаях:
- долг не подлежит списанию (например, долг по алиментам)
- должник в состоянии выплатить долг (есть деньги и имущество)
Собственно, если речь идёт о кредитах и займах, главный критерий – платёжеспособность.
Реструктуризация предназначена для тех, кто в состоянии выплатить долги, но не может это сделать в текущем графике. По закону суд может утвердить план реструктуризации долга на срок до 3 лет, если должник не согласен с планом, или до 5 лет, если согласен. В этом случае сумма долга фиксируется на момент обращения, штрафы отменяются, процентная нагрузка снижается, а итоговая переплата становится меньше .
Однако если у вас нет реальной финансовой возможности закрыть долги в течение 3-5 лет, то реструктуризация станет лишь промежуточным этапом процедуры банкротства.
Математика выживания
Многие не осознают, что финансово пережить реструктуризацию может быть гораздо тяжелее, чем процедуру реализации имущества, которая завершается полным списанием долгов. Рассмотрим на примере должника из Москвы с двумя детьми и зарплатой на руки в 100 000₽.
- При реализации имущества (списании долгов): у человека ежемесячно остается прожиточный минимум на него (28 940 руб.) и на детей (по 21 903 руб. на каждого). Итого в семье остается 72 746 рублей.
- При реструктуризации: первые полгода, пока план только готовится и согласуется с кредиторами, должнику по закону выделяют 50 000 рублей на всё.
50 тысяч – и точка, вне зависимости от количества детей и реальных нужд. Остальные деньги (ещё 50 тысяч) аккумулируются для будущих выплат.
Получается отчасти даже абсурдная ситуация: человек, который потом будет 3-5 лет платить, вначале полгода проживёт на меньшие деньги, чем тот, кого за это же самое время признают банкротом и спишут долги полностью.
Правовой анализ ситуации: почему юристы затягивают сроки?
По опыту нашей работы скажу так:
– в простых делах правовой анализ ситуации занимает 1-4 дня
– в сложных – до 2 недель
– в исключительных случаях до 1,5-2 месяцев (но это большая редкость)
В законе и любых других нормативных документах нет такого срока – 6 месяцев на правовой анализ.
Если вам говорят, что анализ ситуации будет готов через 5-6-7-8 месяцев, скорее всего, дело не в сложности ваших документов. Обычно долгие сроки связаны с условиями рассрочки на услуги юристов. Уже разбирали этот феномен ,если вы выбрали компанию, которая предлагает низкий платёж за услуги в месяц, не ждите оперативной работы юристов. Компания может затягивать передачу дела в суд, чтобы гарантировать оплату своего труда. Но опять же, справедливо, когда клиента честно предупреждают об этом, а не прикрываются долгим сроком рассмотрения документов.
Реальные сроки и риски
После подачи заявления в суд действительно даётся 6 месяцев на подготовку и согласование плана реструктуризации долга с кредиторами. Только спустя полгода суд сможет утвердить план и дело сдвинется с мёртвой точки. В этот период пени и штрафы не начисляются, но нужно понимать: если план в итоге не будет утверждён (например, из-за недостаточного дохода), суд признает вас банкротом и введёт процедуру реализации имущества.
В прошлом году в ряде субъектов РФ при подаче на банкротство суды часто назначали реструктуризацию долга на 6 месяцев как реабилитационную процедуру. Практика показала, что эти 6 месяцев в 99% случаев заканчивались переходом к реализации имущества и полному списанию долгов. В этом году суды по рекомендациям ВС РФ назначают ту процедуру, которую просит должник, т.е. риск обратиться за банкротством, а получить реструктуризацию – минимален.
Главный вывод
Реструктуризация подходит лишь небольшому проценту людей с высоким и стабильным доходом, которым в наше нестабильное время вряд ли кто-то сможет похвастаться.
Когда ваша цель – полное освобождение от долгов, а юристы без внятных причин настаивают на обратном и затягивают сроки, это повод задуматься и обратиться за вторым мнением.
Если вы сомневаетесь в выбранной стратегии или чувствуете, что ваше дело стоит на месте под предлогом «анализа», мы готовы провести независимый аудит вашей ситуации. Проверим реальную целесообразность реструктуризации и подскажем, что делать дальше.