Ситуация с Валерией Чекалиной (блогер Лерчек, у которой обнаружился рак желудка 4 стадии) сподвигла меня поглубже изучить онкостраховки, которые есть на российском рынке. Поделюсь основными выводами и моментами, на которые стоит обратить внимание при выборе продукта.
Есть 2 типа продукта:
📌 Страхование от несчастных случаев и болезней — страховка, по которой застрахованному выплачивают деньги «на руки».
📌 ДМС от критических заболеваний — страховка, по которой организуется лечение.
Если выбрать первый тип продукта, то придется формировать маршрут лечения самостоятельно. Это может быть довольно сложно, если вы не связаны с медициной. При втором варианте маршрут лечения организует страховая компания. У них, как правило, есть и сотрудники с нужней квалификацией, и опыт. Я буду писать именно о таких страховках второго типа.
Также есть комбинированные продукты и с одновременной выплатой денег на карту при постановке диагноза, и с лечением, но их мало, и я не вижу в них особых плюсов — при желании можно просто оформить две разные страховки.
Зачем оформлять такую страховку, если в России рак лечат бесплатно по ОМС?
К сожалением, между "бесплатным лечением по ОМС" и "быстрым лечением по ОМС" часто большая дистанция: бывают очереди на диагностику, квоты, госпитализацию и операции, не всегда доступны нужные препараты, а хороший полис помогает выиграть время, быстрее подтвердить диагноз, получить второе мнение и организовать лечение. То есть основное преимущество хорошей страховки — скорость. При онкологии это может быть критически важно.
Полис может покрывать не только лечение
В зависимости от программы туда могут входить:
второе мнение, телемедицина, генетические тесты, редкие препараты, сиделка, реабилитация, психологическая помощь, транспортировка, проживание, в том числе сопровождающего лица, лечение в другом регионе страны или за границей.
Почти у всех полисов есть период ожидания
После покупки полис начинает работать не сразу, а обычно через несколько месяцев (120-180 дней). Это сделано для того, чтобы нельзя было купить страховку, уже зная о диагнозе. Если вы продлеваете полис на следующие годы без просрочек, то ожидания уже не будет, полис защищает вас непрерывно. Поэтому крайне важно отслеживать сроки и не пропускать оплату, если вы планируете страховаться дальше.
Надо внимательно проверять, что считается страховым случаем
Некоторые полисы не покрывают начальные стадии, предраковые состояния или отдельные виды опухолей. А некоторые, наоборот, предусматривают выплаты даже при in situ («нулевых» стадиях рака). Также бывают страховки, которые дополнительно покрывают острые болезни сердца и сосудов, а также нейрохирургию.
Проверяйте лимиты
Страховая оплачивает лечение только в пределах суммы, указанной в договоре. При этом нужно смотреть не только на общий лимит, но и на подлимиты: отдельно могут быть ограничены расходы на лекарства, диагностику, стационар, операции, проживание, транспортировку и даже конкретно на онкологию, если полис покрывает еще и другие критические заболевания.
Иногда в рекламе может фигурировать крупная сумма, но при чтении договора может выясниться, что она выплачивается только при определенном виде рака (например, это лимит на трансплантацию костного мозга, а все остальные диагнозы имеют меньший лимит).
Важный нюанс — что будет, если поставлен диагноз, лечение затянулось надолго (что не редкость), а срок страхования заканчивается
Обязательно смотрите, предусмотрена ли условиями договора возможность продления полиса на будущие периоды после постановки диагноза. В этом случае вы сможете продолжать лечение за счет средств страховой компании до исчерпания всех лимитов. В противном случае можно остаться без выплат, когда договор не продлен. Тогда страховая покроет только тот этап лечения, который был назначен во время действия договора. Повторю еще раз важный совет: выбирайте договор с возможностью продления и вовремя его оплачивайте.
Сколько стоит онкостраховка и где её оформлять
Стоимость зависит от возраста, состава покрытия, страховой суммы и количества включенных заболеваний.
Ориентиры такие:
📌 простые программы могут стоить 7-15 тысяч рублей в год
📌 программы с лечением за рубежом 20-30 рублей в год.
Застраховать можно человека, у которого на момент оформления полиса нет выявленного онкологического заболевания. Также страховая может учитывать возраст, состояние здоровья и прочие факторы. Например, зачастую не страхуются люди старше 65 лет, а также может ограничиваться возраст на конец действия полиса. Обращайте на это внимание, если вам нужна страховка на долгие годы.
По прозрачности условий страхования и формулировок договора мне больше всего понравились продукты от Ингосстраха, Росгосстраха и Сбера. Однако это не отменяет внимательного прочтения договора каждым из вас для подбора подходящих вам условий.
Более подробно программы разных страховых компаний мы разбирали на последнем эфире Антиклуба.
Желаю вам здоровья! Поделитесь в комментариях, что думаете о таких страховках, и оформляете ли вы их.