По последним данным Центробанка, россияне держат в банках 67 триллионов рублей. Львиная доля этих денег — на вкладах и накопительных счетах. Представьте: у многих из нас есть сбережения в разных банках, под разные проценты, с разными сроками. И в этой суете легко потерять момент, когда срок очередного вклада истекает. А что, если вы просто забудете про свои деньги? Что будет, если вовремя не забрать деньги со вклада? И главное — как исключить этот неприятный сценарий? Давайте разбираться по порядку, без паники, но с полным пониманием механизмов.
Автоматическая пролонгация
Большинство банковских вкладов снабжены удобной опцией — пролонгацией. Звучит как спасение: вы не пришли, не забрали средства, а вклад сам собой продлился на тот же срок. Удобно? Безусловно. Можно выдохнуть и не держать в голове даты закрытия. Но не спешите расслабляться.
Здесь кроется нюанс, который способен превратить вашу пассивность в финансовые потери. Дело в том, что кредитные организации обычно меняют процентную ставку при автоматическом продлении. И почти всегда — не в вашу пользу. Почему так происходит? Изначально вы открывали вклад на конкретных рыночных условиях. Банк закладывал определённую маржу, привязанную к ключевой ставке и конкуренции. Когда срок истекает, эти условия устаревают. И банк не обязан предлагать вам ту же доходность.
Эльвира Глухова, экономист, эксперт по кредитованию и инвестициям, поясняет: «Обычно кредитные организации предусматривают возможность изменения процентной ставки при пролонгации. Это связано с тем, что изначально предложенный процент не рассчитан на более длительный срок». То есть банк пересматривает ставку. И тут начинается самое интересное.
Если бы вклад всегда продлевался по честным рыночным ставкам, переживать было бы не о чем. Пусть деньги лежат дальше и растут. Но многие банки, скажем прямо, хитрят. Они сознательно устанавливают при пролонгации ставку ниже текущих рыночных предложений. Причём заметно ниже.
Приведём пример для ясности. Допустим, сегодня вы можете открыть новый вклад в том же банке под 14% годовых. А ваша «забытая» пролонгация проходит по ставке 11–12% годовых. Разница в 2–3% — это не мелочь. На сумме в миллион рублей за год вы теряете 20–30 тысяч. А если вклад крупнее? Или если вы вспомните о нём не через год, а через полгода? Вы всё равно остаётесь в невыгодном положении. Закрывать досрочно — терять проценты за текущий период. Ждать дальше — мириться с низкой доходностью.
Эльвира Глухова уточняет: «Риск для вкладчика в этом случае — упущенная выгода, поскольку на новом вкладе доходность могла быть выше». И это мягко сказано. Представьте, что вы могли бы получить 14%, а получаете 11%. Упущенная выгода — это ваши реальные деньги, которые остались в кармане банка, а не в вашем.
Но есть и ещё более коварный вариант. Некоторые виды вкладов вообще не предусматривают пролонгацию. Что тогда? Тогда ваши средства автоматически переходят на «счёт до востребования». И тут начинается настоящая финансовая драма. По таким счетам либо вовсе не начисляются проценты, либо ставка смехотворно мала — 0,1% годовых. Иногда даже 0,01%. Сравните: при инфляции 7–8% ваши деньги просто тают. А вы даже не знаете об этом.
Потеря дохода в таком случае становится не просто неприятностью, а существенной дырой в личном бюджете. Особенно если вы планировали использовать эти средства через год-два. Получается, что банк пользуется вашей забывчивостью. И хотя это не прямое воровство, по сути — это легальный способ сэкономить на вас.
Что будет, если забыть надолго
Хорошо, пара недель или месяц — это ещё полбеды. А если вы забыли о вкладе на год, два, пять лет? Может ли банк в конце концов присвоить ваши деньги? В интернете ходят страшные истории о том, как «просроченные» вклады переходят в доход кредитной организации. Давайте развеем этот миф раз и навсегда.
Никакого присвоения быть не может. Ваши средства, размещённые на вкладе или любом банковском счете, остаются вашей законной собственностью. И точка. Гражданский кодекс Российской Федерации чётко определяет: деньги на счете — это ваше требование к банку. И это требование не имеет срока давности. Банк не может по истечении какого-то периода признать эти деньги своими. У него нет для этого ни юридических, ни технических механизмов.
Эльвира Глухова успокаивает: «Механизмов, позволяющих банку по истечении какого-то срока признать эти деньги своими, не существует». Это железное правило банковского права. Даже если вы не вспомните о вкладе десять лет, он всё равно ваш. Банк обязан будет вернуть всю сумму при первом же требовании.
Но как же узнать о забытых счетах? Ведь можно просто потерять договор или не помнить, в каком именно банке вы открывали вклад. Тут на помощь приходит государство. Федеральная налоговая служба аккумулирует информацию обо всех счетах физических лиц, открытых после 1 июля 2014 года. Зайдите в личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС — и вы увидите полный перечень своих банковских счетов и вкладов. Удобно, правда?
А если вы получили наследство и подозреваете, что у усопшего родственника были забытые вклады? Сделать запрос можно через нотариуса. Нотариус направит официальные запросы в банки и в налоговую службу. Ни один рубль не должен пропасть. Более того, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) тоже ведёт реестры. Если банк обанкротился, а вы не знали о своём вкладе — страховая сумма (до 1,4 млн рублей) всё равно будет ждать вас.
Эльвира Глухова подчёркивает: «Налоговая служба аккумулирует информацию обо всех счетах физических лиц, открытых после 1 июля 2014 года. Поэтому не нужно опасаться, что ваши деньги «присвоят»: государство охраняет право собственности на них». И это не просто слова. За нарушение прав вкладчиков банки несут серьёзную ответственность.
Тем не менее, надеяться на государственный механизм розыска — не самая умная стратегия. О своих деньгах лучше помнить самому. И здесь на сцену выходят современные инструменты личного финансового учёта. Программы вроде «Дзен-мани», «Копилка» или даже обычные таблицы Excel. Заведите привычку записывать, где, сколько, под какой процент и до какой даты лежат ваши сбережения. Это займёт пять минут в месяц, но убережёт от потери дохода.
Представьте: вы открыли вклад в малоизвестном банке под привлекательный процент. Через полгода банк лишился лицензии. Вы даже не вспомнили про этот вклад. АСВ переведёт деньги, но если вы не заявитесь — они будут ждать. И ждать вечно. Но лучше не затягивать. Кстати, напоминаем: вклады застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей в одном банке. Если у вас больше — разбивайте средства по разным кредитным организациям.
Советы
Как говорится, всем бы такие проблемы — иметь много вкладов в разных банках и переживать, как бы не забыть о своих миллионах. Но если у вас есть свободные средства, которые вы доверяете банкам, лучше подойти к вопросу системно. Вот несколько практических рекомендаций, которые помогут не только не забыть о деньгах, но и получить максимальную прибыль.
- Открывайте вклады только в относительно крупных банках, у которых есть удобные мобильные приложения. Почему это важно? Потому что в приложении вы увидите уведомление о скором окончании срока. Мелкие банки могут экономить на разработке, и их интерфейс окажется недружелюбным. Кроме того, крупные банки реже теряют лицензию, а если это случается — процедура возврата средств через АСВ проходит быстрее.
- Периодически следите за сроками окончания вкладов. Заведите календарь в телефоне или заметки. Поставьте напоминание за неделю до даты закрытия. Лучше два напоминания: за месяц и за три дня. Не полагайтесь на автопролонгацию — это инструмент для ленивых, а лень в финансах стоит денег.
- Выбирайте вклады с возможностью автоматической пролонгации. Да, мы только что говорили о низких ставках при пролонгации. Но лучше иметь её, чем вообще никакой. Если вклад без пролонгации, а вы забыли — деньги уйдут на счёт до востребования с 0,1% годовых. Это катастрофа. Так что пусть лучше продлится, пусть даже по сниженной ставке, чем лежит мёртвым грузом.
- Обязательно проверяйте, под какой процент продлился вклад. В первый же день после пролонгации зайдите в приложение или на сайт банка. Посмотрите новую ставку. Затем сравните её с теми предложениями, которые банк даёт новым клиентам. Загляните и в другие банки. Сейчас ставки по вкладам легко сравнить на финансовых маркетплейсах. Разница в 1–2% — повод для действий.
- Если процент не устраивает — закрывайте невыгодный вклад в первый же день после пролонгации. Важный нюанс: обычно при досрочном расторжении вклада в течение так называемого «льготного периода» (первые несколько дней после пролонгации) вы не теряете проценты, начисленные за предыдущий период. Уточните этот момент в договоре. Если да, то смело закрывайте. И сразу открывайте новый — более выгодный, возможно, в другом банке. Кстати, переводы между своими счетами в разных банках до 30 миллионов рублей в месяц не облагаются комиссиями по закону о Системе быстрых платежей. Так что никаких препятствий нет.
Добавим ещё пару советов от себя. Во-первых, не храните все яйца в одной корзине. Распределяйте вклады по разным банкам, но не более 1,4 миллиона в каждом — чтобы полностью попадать под страховку. Во-вторых, обращайте внимание на вклады с ежемесячной капитализацией процентов. Это когда проценты прибавляются к телу вклада и сами начинают приносить доход. Сложный процент творит чудеса на длинных дистанциях. В-третьих, помните про инфляцию. Если ставка по вкладу ниже инфляции — вы теряете покупательную способность. Может, стоит рассмотреть другие инструменты: облигации, накопительные счета с плавающей ставкой, или даже вклады с возможностью пополнения и частичного снятия.
И последнее, но не менее важное. Что будет, если вовремя не забрать деньги — мы уже ответили. В худшем случае — упущенная выгода и низкие проценты. Но не паникуйте. Ваши средства никуда не денутся. Они ждут вас. Однако ждать — значит терять. Активное управление своими сбережениями — это не жадность, а разумная финансовая гигиена. Потратьте полчаса в квартал, чтобы проверить все свои вклады. Сверьте даты, ставки, условия. И тогда ваши деньги будут работать на вас, а не на банк. И помните: забытые вклады — это не страшно, если знать, как их контролировать и куда обращаться. А теперь — проверьте свои счета прямо сегодня!