Более 60% россиян не смогут получить кредит на машину, выяснили «Известия». Сейчас заработок заемщика должен быть вдвое выше ежемесячного платежа (в среднем — 37 тыс. рублей), чтобы претендент на ссуду мог добиться одобрения по заявке. Таких людей в стране, по данным Росстата, лишь около 40%. В феврале банки отказали по 80% заявок на автокредиты. Какой доход учитывается, как получить ссуду на машину в нынешних условиях и насколько сильно эта ситуация скажется на автомобильной отрасли в стране — в материале «Известий».
Сколько надо зарабатывать, чтобы получить кредит на машину
Средняя зарплата в России в 2025 году составила 98,2 тыс. рублей. При этом доход выше 100 тыс. получали только 17% населения, примерно каждый пятый гражданин мог рассчитывать на 60–100 тыс. В то же время 62% россиян получали меньше 60 тыс., следует из данных Росстата.
Сейчас банки соблюдают лимиты ЦБ на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. На практике жесткие ограничения не применяются лишь для тех клиентов, которые тратят на погашение ссуд менее половины своего дохода.
Из-за этих требований банки часто отказывают клиентам в выдаче — доля отклоненных заявок в феврале на автокредиты достигла 80%, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По сути, получить такой заем сейчас удается только одному человеку из пяти. При этом в последние месяцы 2025-го ситуация была еще хуже: доля одобрений держалась на уровне 15% и ниже.
С сентября 2025 года средний чек по автокредитам превышает 1,5 млн рублей, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В январе средний срок по ним составлял почти шесть лет, а ставка — около 21,5% годовых. Ежемесячный платеж по такой ссуде выходит более 37 тыс. рублей.
Чтобы получить одобрение по среднестатистическому автокредиту с учетом требований по долговой нагрузке, заемщику необходимо зарабатывать не менее 74 тыс. рублей в месяц. Поэтому 62% россиян (чей доход ниже 60 тыс.) не смогут оформить такую ссуду. В категорию с доходом 60–100 тыс. рублей входят еще 21,6% работающих, однако даже среди них не все соответствуют требованиям для получения автокредита.
Этот вывод подтверждается более актуальной статистикой за январь 2026 года: по данным «СберИндекса», медианная зарплата в этом месяце составляла чуть больше 65 тыс. рублей. Это означает, что половина россиян зарабатывает меньше этой суммы — и, с огромной вероятностью, не сможет получить ссуду с ежемесячным платежом около 37 тыс. рублей.
В таких условиях автокредиты становятся недоступны не из-за нежелания банков выдавать заемные деньги, а из-за высоких требований к доходу и долговой нагрузке, пояснил директор по развитию финансовых продуктов в «Сравни» Магомед Гамзаев.
Почему доля отказов по автокредитам достигает 80%
Рост отказов в выдаче ссуд связан с высокой долговой нагрузкой населения: почти каждый третий россиянин уже имеет хотя бы одну ссуду, отметил директор по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев. На фоне роста цен и снижения покупательной способности даже автомобиль становится предметом роскоши.
Дополнительно повлияло ужесточение требований к подтверждению доходов, рассказала директор рейтингов финансовых институтов НРА Наталия Богомолова. Банки теперь обязаны проверять их через официальные источники.
Высокая доля отказов — это прямое следствие ужесточения риск-политики финансовых организаций и регулирования со стороны ЦБ, подчеркнул аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. После активного роста кредитования в 2023–2024 годах увеличилась просрочка, особенно по ссудам на авто с низким первоначальным взносом, поэтому банки стали жестче отбирать заемщиков.
До введения ограничений рынок рос за счет клиентов с высокой долговой нагрузкой: более половины кредитов выдавалось тем, кто уже тратил на выплаты свыше 50% дохода, рассказал владелец сети дилерских центров «Альянс Тракс» Алексей Иванов. После ужесточения требований доля таких рискованных выдач резко снизилась — до 13% по итогам 2025-го.
Как это влияет на автомобильную отрасль
Ситуацию усугубляет рост цен на автомобили. Средняя стоимость новой легковой машины в 2025 году достигла 3,17 млн рублей. За последние три года они подорожали в среднем на 60–80%, пояснил Владимир Чернов. Это связано с ослаблением рубля в предыдущие годы, уходом западных брендов и переходом на дорогой импорт из Китая.
Сильное влияние оказал и рост утильсбора: в октябре 2024 года его повысили на 70–85%, а затем начали ежегодно индексировать, отметил Алексей Иванов. Это обязательный платеж при ввозе автомобиля в РФ, который включается в его стоимость. Для машин среднего сегмента это добавило к цене от 300 до 800 тыс. рублей. При этом утильсбор продолжит расти до 2030 года, что будет и дальше увеличивать стоимость автомобилей и кредитов.
Возможностей отечественного автопрома недостаточно, чтобы покрыть внутренний спрос, пояснил экономист Андрей Бархота. Рост утильсбора неизбежно будет разгонять цены: импортные автомобили дорожают из-за высокой наценки, а на российские модели спрос растет.
Однако высокие ставки по кредитам сдерживают продажи и мешают расширению доли рынка в том числе и для АвтоВАЗа, заключил экономист. В ближайшие 6–18 месяцев рынок, скорее всего, будет стагнировать, а покупатели будут чаще выбирать более доступные подержанные автомобили.
Даже при смягчении денежно-кредитной политики повышения доступности автозаймов не стоит ждать раньше 2027 года, считает Владимир Чернов. При этом возврата к условиям 2021-го и начала 2022 года уже не будет.
Как получить одобрение по автокредиту
С января 2026 года банки учитывают только официальные доходы из ФНС и Социального фонда — серые зарплаты больше не принимаются в расчет, отметил Алексей Иванов из «Альянс Тракс».
В первую очередь они смотрят на подтвержденный доход и кредитную историю, добавил Владимир Чернов. Самозанятые также могут получить кредит, если у них есть стабильные поступления и стаж работы не менее 6–12 месяцев. Ключевыми факторами для одобрения остаются низкая долговая нагрузка, стабильный доход и хорошая кредитная история. Практика показывает, что повысить вероятность одобрения помогают несколько шагов:
— подача заявки в зарплатный банк, где уже есть история операций;
— увеличение первоначального взноса до 30–40%;
— снижение или закрытие лимитов по кредитным картам — банки считают их потенциальной долговой нагрузкой, даже если вы ими не пользуетесь;
— оформление ссуды на более длинный срок (чтобы уменьшить платеж);
— привлечение созаемщика с устойчивым доходом.
Реальным инструментом для части клиентов остается льготное автокредитование, которое позволяет получить скидку около 20% от стоимости машины, рассказал Алексей Иванов. Однако программа распространяется только на ограниченный перечень моделей и действует при цене авто до 2 млн рублей.
В остальных случаях заемщикам приходится либо вносить значительный первоначальный взнос, либо выбирать подержанную машину, либо откладывать покупку до более благоприятных условий. При этом, по оценке директора по аналитике Инго Банка Василия Кутьина, в базовом сценарии из-за утильсбора к 2030 году новые автомобили могут подорожать в 1,5–2,5 раза.
Вы уже сталкивались с отказами банков в выдаче автокредита?