Средний размер ежемесячного платежа по ипотеке в России в 2025 году превышает 30 000 ₽. Долговую нагрузку увеличивает стоимость страховок, которые заёмщик взял вместе с ипотечным кредитом. Можно ли отказаться от оформления страхового полиса и какие последствия повлечёт отказ — расскажем в статье.
Ипотека без страхования — можно или нет
В среднем, ипотеку в России берут на 20 лет. На такой большой срок никто не может дать гарантий, что заёмщик будет жив, здоров и в состоянии выплачивать жилищный долг. Поэтому банки стремятся уберечь себя от риска невозврата денег и предлагают оформить сразу несколько страховых полисов:
- залогового имущества;
- жизни и здоровья заёмщика;
- от потери работы.
Это может сложиться во внушительную сумму.
В действительности же обязательна только страховка недвижимости, которую банк берёт в залог на период погашения ипотеки. Она страхует физическую сохранность жилья: если оно будет серьёзно повреждено или разрушено, страховая компания выплатит долг заёмщика. Без этой страховки получить ипотеку не получится.
Все остальные страховые программы — добровольные. Банки не вправе навязывать их оформление, а заёмщики, напротив, имеют законное право отказаться от них.
На деле ситуация выглядит иначе. Банки предусматривают в ипотечном договоре условие по увеличению процентной ставки, если заёмщик не хочет страховать свою жизнь, здоровье и наличие источника дохода. Если сопоставить общую сумму страховых взносов по добровольному страхованию и сумму переплаты по процентам в случае увеличения процентной ставки, выходит, что выгоднее платить «добровольные» страховки.
Стоимость каждой из них рассчитывается с учётом ряда факторов, куда входят:
- Тарифы страховщика: в продуктах добровольного страхования они отличаются в зависимости от компании.
- Долг по ипотеке: чем больше его сумма, тем дороже полис.
- Объект страхования: застраховать дом дороже, чем квартиру той же площади.
- Возраст заёмщика: для граждан старшего возраста страховой полис будет дороже, чем для более молодых.
- Пол заёмщика: мужчинам страховой полис обойдётся чуть дороже, чем женщинам.
Что будет, если всё-таки отказаться
В этом случае возможны два варианта развития событий.
- Банк пересмотрит условия ипотеки. Процентная ставка вырастет до уровня ставки, которая действовала по аналогичным кредитам на момент заключения договора. Аналогичным будет считаться кредит с тем же сроком и суммой, как у заёмщика. Например, без добровольного страхования банк одобрял ипотеку до 5 млн. на срок до 15 лет под 21% годовых. Клиент оформил страховой полис и взял ипотеку на эту сумму под 18,9% годовых. Спустя год он отказался от необязательных страховок. В такой ситуации банк может увеличить ему ставку до 21% годовых, но не больше.
- Банк откажет в оформлении ипотеки без объяснения причин. Такой вариант возможен, если заёмщик отказывается от добровольного страхования до подписания договора, а кредитную организацию это не устраивает. Банки имеют на это право, хотя обязаны предложить альтернативный вариант с повышенной ставкой, но без добровольного страхования.
HНа практике, если по всем остальным критериям заёмщик подходит, отказывают редко. Чаще поднимают процентную ставку.
Рассчитать полис osagoshop-online.ru
Как вернуть деньги за страховку после оформления ипотеки
Если уже оформили добровольное страхование, вы можете отказаться от него и даже полностью вернуть себе оплаченную сумму. Главное, оформить отказ в так называемый «период охлаждения» — обычно это 14 дней после заключения договора.
Чтобы вернуть «страховые» деньги, нужно обратиться в страховую компанию с письменным заявлением и документами: договором, копией паспорта и банковской выпиской с реквизитами счёта. Лучше прийти лично в офис страховой компании, но можно и отправить письмо по Почте России.
Если вы уложились в 14 дней и за это время не наступило страховое событие, то деньги вам вернут полностью. Если же 14 дней прошло, то из суммы страховки вычтут прошедшие дни и вернут только остаток.
Как вернуть «страховые» деньги после закрытия ипотеки
Предположим, вы погасили ипотеку досрочно или рефинансировали. В этом случае вы вправе вернуть деньги за неиспользованные дни полиса — но только если страховка оформлена после 1 сентября 2020 года и за время погашения ипотеки не наступил страховой случай.
Для этого обратитесь в офис компании-страховщика с письменным заявлением и документом, подтверждающим погашение ипотеки, — его нужно будет взять в банке. После регистрации вам обязаны в течение 7 рабочих дней выплатить деньги за неиспользованную часть полиса за вычетом понесённых компанией расходов.
#Ипотечное #страхование #Ипотека #Недвижимость