В России наблюдается последовательное снижение ключевой ставки Центрального банка, что ведет к падению процентов по банковским депозитам. В такой ситуации многие клиенты, столкнувшись с уменьшением доходности своих текущих вкладов, часто действуют импульсивно, пытаясь найти более прибыльные альтернативы.
Как отмечает экономист Герман Ткаченко, ключевой ошибкой здесь становится преждевременное расторжение уже действующего договора. Это решение обычно основано на неверной оценке потенциальной прибыли.
При снижении ключевых показателей финансовые учреждения начинают предлагать новые депозитарные продукты с менее интересными условиями. Вкладчик, имеющий договор с ранее установленной более высокой ставкой, может увидеть новое предложение, декларирующее повышенную доходность, и решить перейти на него, считая это более выгодным шагом.
Но привлекательность объявленной новой ставки часто обманчива. Такие продукты обычно имеют короткий срок или сопровождаются специфическими требованиями: например, необходимостью поддерживать минимальный баланс, приобретать сопутствующие услуги банка или соблюдать иные правила, которые якобы обеспечивают повышенный процент.
Значительным заблуждением является непонимание механизма досрочного закрытия. При расторжении срочного вклада до окончания его действия банк пересчитывает все начисленные проценты по минимальной ставке, часто равной ставке для счетов «до востребования» — около 0,01% годовых. Таким образом, клиент может потерять весь доход, накопленный за период действия его первоначального договора.
В итоге ожидаемая сумма к получению значительно сокращается или аннулируется. В большинстве случаев новая ставка выглядит более высокой лишь поверхностно, поскольку она может быть ограничена по времени или зависеть от ряда условий, соблюдение которых не всегда практично или экономически оправданно.
Например, повышенный процент может действовать только при сохранении определенной суммы на счете или обязательной покупке дополнительных финансовых продуктов. Если учесть утрату процентов по старому вкладу и все сопутствующие условия нового, итоговый доход за рассматриваемый период оказывается ниже, чем если бы средства оставались на первоначальном депозите до конца его срока.
Эксперт рекомендует не закрывать действующий вклад до наступления даты его окончания, если не соблюдены два ключевых критерия: ставка по новому предложению должна превышать текущую не менее чем на 2–2,5%, а существующий депозит должен быть открыт как минимум две недели назад.
Если клиент планирует разместить дополнительные средства или срок его текущего вклада приближается к завершению, поиск новых предложений на рынке является логичным. Однако при наличии действующего договора с фиксированными и зачастую более высокими условиями, его досрочное расторжение, как заключает Ткаченко, является экономически нецелесообразным.