С 1 апреля 2026 года российские банки кардинально меняют подход к оценке платежеспособности заемщиков. Кредитные организации больше не смогут учитывать «серые» доходы — те, что не отражены в официальных государственных базах. Вместо привычных справок по форме банка или выписок по счетам ключевым ориентиром для банков станет Цифровой профиль гражданина, аккумулирующий данные Федеральной налоговой службы и Социального фонда России .
Это нововведение, по мнению экспертов, подтолкнет рынок труда к большей прозрачности и заставит многих заемщиков пересмотреть привычную модель взаимодействия с банками .
В этой статье эксперты подробно разберут, что меняется с 1 апреля, какие доходы войдут в расчет, а какие будут отсечены, и как подготовиться к новым правилам тем, кто планирует взять кредит или ипотеку.
1. Банки переходят на цифровой профиль: что это значит для заемщиков
До 1 апреля 2026 года банки обладали определенной свободой при оценке доходов заемщика. Финансовые учреждения могли опираться на различные источники: внутренние справки банка, выписки по счетам о движении средств, справки по форме организации (3-НДФЛ, справка о доходах по форме банка), а также на устные заявления клиентов .
С 1 апреля такая практика прекращается. Единственным источником информации о доходах станут сведения из государственных информационных систем, объединенные в Цифровой профиль гражданина. Это единая платформа, где консолидированы данные Федеральной налоговой службы (сведения о доходах, отраженных в налоговой отчетности) и Социального фонда России (пенсионные начисления, сведения о стаже, социальные выплаты) .
Как отмечают эксперты, банки больше не смогут учитывать «серые» поступления, даже если у клиента есть подтверждение в виде выписок по счетам или справок от работодателя, если эти сведения не прошли через налоговую отчетность .
2. Какие доходы теперь будут учитывать, а какие — нет
Новые правила четко делят доходы на две категории.
«Белые» доходы, которые учитываются
К категории официальных доходов относятся все выплаты, которые декларируются в соответствии с законом и облагаются налогами :
- заработная плата, с которой работодатель уплачивает налог на доходы физических лиц (НДФЛ) и страховые взносы;
- доходы индивидуальных предпринимателей, отраженные в налоговой отчетности (при любой системе налогообложения);
- доходы самозанятых, зафиксированные в приложении «Мой налог» ;
- пенсии, стипендии, социальные пособия;
- дивиденды, проценты по вкладам, купонный доход по облигациям.
«Серые» доходы, которые больше не учитываются
К неофициальным доходам относятся любые заработки, которые фиксируются лишь частично или не фиксируются вовсе :
- часть зарплаты, выплачиваемая «в конверте», когда официально работник получает минимальный оклад, а остальное — наличными;
- любые подработки без официального оформления и трудового договора;
- доходы от сдачи недвижимости в аренду без уплаты налогов;
- любые иные поступления, с которых не были уплачены налоги.
Важное уточнение: даже если клиент может подтвердить наличие постоянных поступлений на карту выпиской из банка, эти суммы не будут приняты к расчету, если они не отражены в данных ФНС или Социального фонда .
3. Кто окажется в зоне риска
Новые правила затронут в первую очередь тех, кто получает доходы неофициально или частично официально.
Категории заемщиков, которым станет сложнее
- Работники с «серой» зарплатой. Если работодатель платит минимальный оклад официально, а остальное — в конверте, банк сможет учесть только ту сумму, которая прошла через налоговую . В результате заявленная в анкете сумма дохода будет отличаться от подтвержденной, что приведет либо к отказу, либо к существенному снижению одобряемой суммы кредита.
- Неофициально работающие граждане. Люди, которые работают без оформления трудового договора, получают доходы наличными или на карту, но не платят налоги, не смогут подтвердить свой доход вообще. Вероятность одобрения кредита для них стремится к нулю.
- Самозанятые, не отражающие реальные доходы. Хотя статус самозанятого позволяет работать легально, если гражданин отражает в приложении «Мой налог» лишь часть реальных поступлений, в расчет пойдет только официально задекларированная сумма .
- Заемщики с высокой долговой нагрузкой. С 1 апреля Банк России также вводит макропруденциальные лимиты для ипотеки и автокредитования . Это означает, что банкам будет запрещено выдавать слишком много кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (когда на обслуживание долгов уходит более 50% доходов) и с низким первоначальным взносом (менее 20%). Если при этом официальный доход оказывается невысоким, шансы на одобрение минимальны .
Кто не заметит изменений
Граждане, которые получают полностью официальную заработную плату, своевременно уплачивают налоги и имеют подтвержденный доход в государственных системах, существенных изменений не почувствуют . Для них процесс получения кредита останется привычным.
4. Как подготовиться к новым правилам
Если вы планируете взять кредит или ипотеку в ближайшее время, эксперты рекомендуют предпринять несколько шагов.
Шаг 1. Проверьте свой цифровой профиль
Убедитесь, что данные о ваших доходах в ФНС и Социальном фонде актуальны и полны. Если вы работаете официально, но сведения о зарплате в системе не совпадают с реальностью — это повод обратиться к работодателю.
Шаг 2. Легализуйте доходы
Если часть доходов вы получаете неофициально, имеет смысл рассмотреть возможность легализации: оформить самозанятость (налоговая ставка 4–6%), заключить трудовой договор или зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Это позволит включить эти доходы в официальную базу.
Шаг 3. Учитывайте долговую нагрузку
Банки будут особенно строго оценивать заемщиков, у которых ежемесячные платежи по всем кредитам превышают 50% от официального дохода . Перед подачей заявки имеет смысл закрыть небольшие кредиты и уменьшить лимиты по кредитным картам.
Шаг 4. Готовьте документы заранее
Хотя основная информация будет поступать через цифровой профиль, некоторые банки могут запрашивать дополнительные подтверждения. Соберите справки 2-НДФЛ, выписки о движении средств по счетам (они могут пригодиться для подтверждения стабильности доходов, даже если не влияют на сумму официального заработка).
Заключение: прозрачность вместо гибкости
Изменения, вступающие в силу с 1 апреля 2026 года, знаменуют переход к более строгой и прозрачной системе оценки заемщиков. Банки больше не будут полагаться на данные, предоставленные клиентом самостоятельно, — только на информацию из государственных систем. Это означает, что «серые» доходы перестанут работать при получении кредитов и ипотеки .
Для тех, кто получает полностью официальную заработную плату, нововведения не создадут дополнительных сложностей. Однако заемщикам, привыкшим к гибкому подходу банков, придется либо легализовать свои доходы, либо пересматривать планы по получению крупных кредитов.
Как отмечают эксперты, новое правило может стать стимулом для выхода из тени и официального оформления трудовых отношений . В долгосрочной перспективе это укрепит платежную дисциплину и повысит прозрачность рынка кредитования.
Данная статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Для получения квалифицированной юридической помощи с учётом конкретных обстоятельств вашей ситуации рекомендуем обратиться к специалистам.