Вы — самозанятый. Платите налог на профессиональный доход (НПД) — 4% или 6%. Работаете удобно, без отчётности, без касс. Но задумывались ли вы о том, что ждёт вас в старости? Если вы всю жизнь будете работать только как самозанятый и не предпримете дополнительных шагов, пенсия, которую вы получите от государства, будет… социальной. А это значит: она назначается на 5 лет позже (женщинам с 65 лет, мужчинам с 70) и обычно составляет около 16–18 тысяч рублей (с учётом региональных доплат). Этого едва хватит на самое необходимое.
В этой статье я расскажу, почему самозанятые не получают страховую пенсию автоматически, какие есть способы сформировать себе достойную старость, и как начать копить уже сегодня.
Почему самозанятые не получают страховую пенсию по умолчанию
Главный юрист сервиса «Моя удаленка» Валерия Минакова в интервью «Газете.Ru» объяснила: самозанятые платят налог на профессиональный доход, но эти платежи не включают взносы в пенсионную систему. Часть средств идёт только на обязательное медицинское страхование (ОМС), поэтому пенсионный стаж и баллы у таких граждан по умолчанию не формируются.
Если человек всю жизнь работает только как самозанятый и не делает дополнительных отчислений, в будущем он сможет претендовать лишь на социальную пенсию по старости. Она назначается позже страховой (женщины — с 65 лет, мужчины — с 70 лет) и обычно оказывается заметно ниже. В 2026 году средняя социальная пенсия составляет около 16 500 рублей, а страховая — около 25 000 рублей.
Но это не значит, что у самозанятых нет выхода. Есть несколько способов обеспечить себе достойную пенсию.
Способ 1. Добровольные взносы в Социальный фонд
Первый и самый очевидный вариант — добровольно вступить в систему обязательного пенсионного страхования и перечислять взносы в Социальный фонд России (СФР). Это позволяет самозанятым накапливать и стаж, и пенсионные баллы.
Как вступить
- Подайте заявление о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Это можно сделать:
через портал «Госуслуги» (раздел «Пенсии» → «Добровольное пенсионное страхование»);
через приложение «Мой налог» (не во всех регионах);
лично в клиентской службе СФР. - Получите уведомление о регистрации. Вам присвоят номер и сообщат реквизиты для уплаты взносов.
- Оплатите взносы. Сделать это нужно до 31 декабря текущего года, чтобы получить стаж за этот год.
Сколько платить
Размер взносов рассчитывается исходя из минимального размера оплаты труда (МРОТ) . В 2026 году МРОТ составляет 27 093 рубля.
Минимальный взнос за год = МРОТ × 22% × 12 = 27 093 × 0,22 × 12 = 71 525,52 рубля.
За эту сумму вы получите:
- 1 год страхового стажа;
- примерно 1 пенсионный балл (более точно зависит от суммы, но при минимальном взносе — около 1,03 балла).
Максимальный взнос — 8 × МРОТ × 22% × 12 = 572 204,16 рубля. Он даст также 1 год стажа, но баллов — больше (до 10).
Что это даёт
Если вы будете платить взносы каждый год, к моменту выхода на пенсию у вас накопится стаж и баллы. Для назначения страховой пенсии нужно:
- 15 лет стажа;
- 30 пенсионных баллов.
Если вы начнёте платить в 30 лет и будете платить 35 лет по минимальному взносу, вы накопите 35 лет стажа и около 35 баллов. Этого достаточно для страховой пенсии.
Способ 2. Совмещать самозанятость со статусом ИП
Второй вариант — оформить статус индивидуального предпринимателя (ИП) , сохранив при этом режим НПД (это возможно, если доход не превышает 2,4 млн рублей в год и нет наёмных работников). В этом случае вы обязаны платить фиксированные страховые взносы на пенсионное страхование.
В 2026 году фиксированные взносы ИП на пенсионное страхование составляют:
- если доход до 300 000 рублей в год — 54 186,6 рубля (это 22% от МРОТ × 12);
- если доход свыше 300 000 рублей — плюс 1% с суммы превышения.
Эти взносы автоматически формируют стаж и баллы. При этом вы также можете оставаться на НПД и платить налог 4–6% с доходов.
Плюсы статуса ИП
- Взносы на пенсию становятся обязательными, не нужно самому себя мотивировать.
- Вы получаете год стажа и баллы независимо от того, платили вы минимальный взнос или больше.
- Статус ИП даёт больше возможностей для бизнеса (например, работать с крупными компаниями, которые не любят самозанятых).
Минусы
- Взносы нужно платить даже при нулевых доходах.
- Дополнительная отчётность (хотя при НПД она минимальна).
Способ 3. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
С 2024 года в России действует программа долгосрочных сбережений (ПДС) . Это добровольная система, в которой граждане могут делать взносы на специальный счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), а государство их софинансирует (при соблюдении условий). Средства инвестируются, и к моменту выхода на пенсию сумма может существенно вырасти.
Условия ПДС:
- Взносы можно делать как самостоятельно, так и за счёт работодателя.
- Государство софинансирует взносы до 36 000 рублей в год (в зависимости от дохода).
- Полученные средства не облагаются налогом.
- Забрать деньги можно через 15 лет после начала программы или при наступлении пенсионного возраста.
Для самозанятых это удобный способ накопить капитал, который можно будет получать в виде ежемесячных выплат или единовременно.
Способ 4. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительное страхование жизни — это комбинация сберегательного механизма и страховой защиты. Вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 30 лет, вносите взносы (ежемесячно, ежеквартально или раз в год), а по окончании срока получаете накопленную сумму с инвестиционным доходом.
Преимущества НСЖ:
- Договор предусматривает выплаты при наступлении страховых случаев (тяжёлая болезнь, инвалидность, смерть).
- Накопления защищены от взыскания (не могут забрать приставы).
- Налоговый вычет (13% от уплаченных взносов, но не более 15 600 рублей в год).
Для самозанятых НСЖ — это способ не только накопить на пенсию, но и обеспечить финансовую защиту семьи на случай непредвиденных обстоятельств.
Таблица: сравнение способов пенсионных накоплений для самозанятых
Комбинированный подход: что предлагает юрист
Валерия Минакова подчёркивает: самозанятым не стоит рассчитывать только на один источник дохода в старости. Наиболее разумная стратегия — комбинированный подход:
- Добровольные пенсионные взносы в СФР — для накопления стажа и баллов, чтобы иметь право на страховую пенсию.
- Долгосрочные накопления через НПФ (ПДС) или страховые продукты — для создания дополнительного капитала.
- Формирование собственной финансовой подушки — накопления на случай кризисов, которые не связаны с пенсией.
Именно такая схема позволяет частично компенсировать отсутствие работодателя, который в классической занятости участвует в формировании будущей пенсии.
Бесплатная консультация юриста
Заключение: пенсия самозанятого — в его руках
Самозанятые в России не получают страховую пенсию автоматически, как наёмные работники. Но это не значит, что они обречены на социальную пенсию. Валерия Минакова подчёркивает: наиболее разумная стратегия — делать добровольные взносы на пенсию, формировать долгосрочные сбережения и финансовую подушку.
Главные выводы:
- Самозанятые по умолчанию не накапливают стаж и баллы — они платят только медицинский налог.
- Чтобы получить право на страховую пенсию, нужно вступить в добровольные правоотношения с СФР и платить взносы (минимум 71 525 руб. в год).
- Альтернатива — оформить статус ИП на НПД и платить фиксированные взносы (от 54 186 руб. в год).
- Дополнительно можно использовать программу долгосрочных сбережений (ПДС) и накопительное страхование жизни (НСЖ) для создания капитала.
- Лучшая стратегия — комбинированная: добровольные взносы для стажа + долгосрочные накопления для дополнительного дохода.
Вам нужна юридическая консультация? Наша команда профессиональных юристов готовы помочь защитить ваши права! Оставьте заявку прямо сейчас, и мы оперативно разберем вашу ситуацию.
Если вы самозанятый и вам ещё далеко до пенсии, самое время начать. Не полагайтесь только на государство — формируйте свою будущую пенсию уже сегодня.