С 1 апреля 2026 года банки в России перестанут учитывать серые доходы заемщиков
В России вступают в силу новые правила оценки платежеспособности граждан при получении кредитов. Банки больше не смогут использовать любые сведения о доходах заемщика, не подтвержденные официально. Об этом сообщил зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Каплан Панеш.
Что меняется в расчете ПДН
С 1 апреля 2026 года при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) — соотношения ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу заемщика — кредитные организации обязаны использовать только данные, полученные через государственную систему «Цифровой профиль». Источниками информации выступают Федеральная налоговая служба (ФНС) и Социальный фонд России.
«До сих пор банки при расчете показателя долговой нагрузки могли использовать любые сведения о доходах заемщика, включая справки по форме банка, выписки по счетам, устные заверения самого клиента. Многие кредитные организации закрывали глаза на отсутствие официального подтверждения, которое заемщик декларировал самостоятельно. С 1 апреля эта практика прекращается», — пояснил Каплан Панеш в интервью «РИА Новости».
Цель изменений
Основная задача нововведения — снижение закредитованности населения и предотвращение ситуаций, когда граждане берут кредиты, которые не могут обслуживать из-за отсутствия официальных доходов. Ранее банки могли одобрять займы на основе неофициальных данных, что создавало риски как для заемщиков, так и для финансовой системы в целом.
Центральный банк России ранее неоднократно обращал внимание кредитных организаций на необходимость более консервативной оценки платежеспособности граждан. По данным регулятора, уровень закредитованности населения остается высоким, а рост числа заемщиков с высоким ПДН (более 80%) вызывает обеспокоенность.
Механизм работы «Цифрового профиля»
Система «Цифровой профиль» представляет собой механизм межведомственного электронного взаимодействия, который позволяет банкам с согласия клиента получать достоверные сведения о его официальных доходах, трудовой деятельности и налоговых отчислениях напрямую из государственных информационных систем.
Для заемщиков это означает, что при оформлении кредита больше не потребуется предоставлять справки 2-НДФЛ или заполнять формы банка. Однако для граждан, чьи доходы не подтверждены официально или подтверждены не в полном объеме, доступность кредитов может снизиться.
Экспертная оценка
Участники финансового рынка отмечают, что новые правила повысят прозрачность кредитования и снизят риски невозвратов. Однако существуют опасения, что изменения могут ограничить доступ к банковским продуктам для самозанятых граждан и тех, кто работает в теневом секторе экономики.
По мнению экспертов, банки будут вынуждены пересмотреть подходы к скорингу и кредитным продуктам, смещая фокус на клиентов с официально подтвержденными доходами. В долгосрочной перспективе это может стимулировать легализацию доходов населения.
Другие изменения в регулировании кредитования
Помимо изменений в расчете ПДН, с 1 апреля 2026 года также вступают в силу новые требования к расчету полной стоимости кредита (ПСК), что позволит заемщикам более четко оценивать реальные затраты по займу. Кроме того, усиливается ответственность кредитных организаций за некорректную оценку платежеспособности клиентов.
Согласно информации, опубликованной в официальных источниках, новые правила распространяются на все виды потребительского кредитования, включая ипотеку, автокредиты и займы на неотложные нужды. Исключения предусмотрены только для кредитных карт с небольшими лимитами и отдельных программ льготного кредитования, где действуют особые условия оценки заемщиков.