Столичная Бухгалтерская Корпорация: С 1 апреля 2026 года на российском финансовом рынке вступает в силу важнейшее изменение, которое кардинально переформатирует подход банков к оценке заемщиков. Финансовые организации перестанут учитывать «серые» доходы граждан при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). Отныне единственным источником данных о доходах для банков станет государственная система «Цифровой профиль», аккумулирующая информацию из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России (СФР).
Это нововведение означает, что получить кредит, ипотеку или даже оформить кредитную карту, не имея официального трудоустройства или подтвержденного налоговой налогового дохода, станет практически невозможно.
Что такое «Цифровой профиль» и как он изменит правила игры?
Ранее при оформлении кредита заемщик мог подтвердить свою платежеспособность различными способами: справкой по форме банка, выпиской по счету, справкой 2-НДФЛ (сейчас — справка о доходах) или даже просто заполнив анкету, указав уровень заработной платы. Банки, стремясь выполнить планы по выдаче, часто шли навстречу клиентам с «серыми» или неофициальными доходами, закладывая повышенные риски в процентную ставку.
С 1 апреля этот механизм меняется. Система «Цифровой профиль» — это механизм межведомственного взаимодействия, который позволяет банку (с согласия клиента) получить доступ к верифицированным данным в режиме реального времени.
При расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) — ключевого индикатора, показывающего, какую часть ежемесячного дохода заемщика съедают платежи по всем кредитам, — банки будут опираться исключительно на:
1. Данные ФНС: Сведения о заработной плате (официальные отчисления НДФЛ), данные о доходах самозанятых, сведения по форме 3-НДФЛ.
2. Данные Социального фонда: Информацию о трудовом стаже, статусе занятости, а также о размере пенсий и социальных выплат.
Банк просто не сможет «увидеть» деньги, которые клиент получает в конверте или на карту от физических лиц без оформления самозанятости. С точки зрения регулятора, таких доходов не существует.
Кто окажется в зоне риска?
Нововведение ударит в первую очередь по трем категориям граждан:
1. Неофициально трудоустроенные. Самые уязвимая группа. Если в трудовой книжке нет записи, а работодатель не перечисляет налоги, банк будет считать такого человека безработным. Получить ипотеку или крупный потребительский кредит ему не удастся.
2. Фрилансеры и «серые» самозанятые. Те, кто получает оплату за услуги наличными или переводом на карту без статуса самозанятого или ИП. Если налоговая не видит этих поступлений, они не будут участвовать в расчете ПДН.
3. Заемщики с высокой долговой нагрузкой. Даже если у человека есть официальная зарплата в 30 тысяч рублей, но при этом он подрабатывает «в тени» на 100 тысяч, банк будет рассчитывать его способность платить по новому кредиту только исходя из официальных 30 тысяч. Если старые кредиты уже съедают большую часть этой суммы, в новой ссуде последует отказ.
Влияние на рынок ипотеки
Столичная Бухгалтерская Корпорация: Наиболее остро изменения почувствуют потенциальные покупатели жилья. Ипотека — это кредит с длительным сроком и крупной суммой. Банки в силу требований Центрального Банка РФ всегда были наиболее строги в оценке рисков по ипотечным программам.
С 1 апреля получить ипотеку без полного пакета подтвержденных официальных доходов станет невозможно. Даже если у клиента есть крупная сумма первоначального взноса, отсутствие «белой» зарплаты, отраженной в ФНС, будет означать отказ.
Исключение: Возможно, сохранится сегмент кредитования под залог имеющейся недвижимости (нецелевые кредиты), но и там требования к подтверждению доходов через «Цифровой профиль» станут критически жесткими.
Мнение экспертов: Снижение рисков или дискриминация?
Эксперты финансового рынка разделились во мнениях.
Центральный Банк и сторонники изменений видят в этом шаге мощный инструмент борьбы с закредитованностью населения. Исключение «серых» доходов из расчета ПДН позволит получить более объективную картину долговой нагрузки. Это защитит граждан от непосильных кредитов: если человек не может официально подтвердить доход, значит, у него нет стабильности, и выдача ему кредита чревата последующими просрочками и банкротством.
Правозащитники и участники рынка указывают на риски:
- Сокращение доступности кредитов. Банки будут одобрять заявки только «белым» заемщикам, что может привести к падению спроса на жилье и потребительские товары.
- Рост теневого сектора. Чтобы обойти новые правила, может активизироваться рынок подложных справок, хотя система «Цифровой профиль» как раз направлена на исключение возможности подделки документов.
- Проблема самозанятых. Несмотря на то, что статус самозанятого является официальным, далеко не все банки охотно учитывают такие доходы при ипотечном кредитовании из-за их нестабильности. Новые правила могут еще больше усложнить жизнь этой категории граждан.
Резюме
1 апреля станет днем, когда граница между «белым» и «серым» рынком труда в банковской сфере станет непроходимой. Для миллионов россиян, привыкших получать зарплату в конвертах или подрабатывать без оформления, двери в мир ипотеки и доступных кредитных денег фактически закроются.
Единственным способом сохранить доступ к банковскому финансированию станет полная легализация доходов, переход на официальное трудоустройство или прозрачная регистрация в качестве самозанятого или индивидуального предпринимателя. Банковская система окончательно перестает работать с «серыми» схемами, переходя к эпохе тотальной цифровой прозрачности.
Столичная Бухгалтерская Корпорация
127055, г. Москва, улица Бутырский вал, д.68/70, стр.2
- Офисный телефон: +7 (495) 626-22-93; +7 (495) 626-22-94;
10 линий, единый телефон офиса, старший секретарь Анна - Мобильный телефон: +7 (903) 179-47-69
Коллеги, подпишетесь на канал на канал «Столичная Бухгалтерская Корпорация», чтобы быть в курсе всех важных изменений в налогах и бухгалтерском учёте. Мы делимся практическими советами, которые помогут избежать ошибок и сэкономить на штрафах.
Читайте также наши материалы:
#финансы #кредиты #ипотека #банки #Россия #доходы #зарплата #налоги #ФНС #СФР #цифровойпрофиль #ПДН #самозанятые #фриланс #работа #экономика #деньги #займы #кредитнаяистория #столичнаябухгалтерскаякорпорация