С началом второго квартала 2026 года на российском кредитном рынке вступают в силу существенные изменения, касающиеся правил оценки платежеспособности граждан. Теперь финансовые организации лишаются возможности учитывать неофициальные источники дохода при выдаче ссуд. В центре внимания оказывается показатель долговой нагрузки (ПДН), который отныне будет рассчитываться исключительно на основе данных, предоставленных государственными структурами через специализированную систему.
Как пояснил Каплан Панеш, заместитель председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам, ранее банки обладали значительной свободой в этом вопросе. В ход шли любые подтверждения материального положения клиента: справки по внутренней форме финучреждения, выписки о движении средств по счетам или даже просто устные заявления заемщика. Зачастому финансисты сознательно закрывали глаза на отсутствие официальных бумаг, принимая во внимание «серые» доходы, которые гражданин указывал самостоятельно. Однако уже с 1 апреля подобные прецеденты останутся в прошлом.
Расчет долговой нагрузки через «Цифровой профиль»
Суть нововведения сводится к тому, что при определении ПДН — соотношения ежемесячных выплат по всем имеющимся кредитам к уровню дохода — банки будут обязаны опираться строго на информацию, поступившую через систему «Цифровой профиль». Данные для этого предоставляют два ключевых ведомства: Федеральная налоговая служба (ФНС) и Социальный фонд России.
«Цифровой профиль» представляет собой механизм, обеспечивающий банкам прямой доступ к официальным сведениям о клиенте, минуя посредников в виде бумажных справок. Начиная с 1 марта 2026 года кредитные организации уже подключились к этой системе. Теперь, когда клиент обращается за займом, банк может направить запрос и получить актуальные сведения о заработной плате, пенсионном обеспечении, социальных пособиях и прочих поступлениях, которые отражены в налоговой отчетности или базах Соцфонда.
Как это отразится на разных категориях заемщиков
С 1 апреля процедура будет выглядеть следующим образом: заемщик дает согласие на подобный запрос, после чего банк получает достоверную информацию, защищенную от подделок. Для граждан, чей доход полностью легален и подтвержден документально, ситуация не только не ухудшится, но и может упроститься. Их ПДН будет рассчитан корректно, а риск необоснованного занижения заработка со стороны банка (например, при отсутствии стандартной справки 2-НДФЛ) полностью исключается.
Однако для тех, кто привык получать вознаграждение «в конверте» или имеет неофициальные подработки, грядущие перемены окажутся критическими. Неучтенные «серые» доходы больше не смогут помочь улучшить финансовые показатели. Банки будут видеть лишь официальные поступления, и если их размер невелик, заемщик столкнется либо с отказом в выдаче средств, либо с предложением суммы, существенно меньшей, чем изначально запрашивалось.
Рекомендации перед оформлением крупных кредитов
Каплан Панеш рекомендует гражданам подойти к планированию крупных сделок (например, ипотеки) с особой тщательностью. До визита в банк стоит заранее выяснить, какие именно сведения о доходах аккумулированы в базах ФНС и Социального фонда. Сделать это можно дистанционно — через личный кабинет на портале «Госуслуги».
Особое внимание эксперт советует обратить тем, кто официально трудоустроен, но получает зарплату «серой» схемой, когда налоги уплачиваются не со всей суммы. В таком случае банк примет в расчет только ту часть вознаграждения, с которой работодатель перечислил налоги и страховые взносы. Остальные поступления, не прошедшие через официальную отчетность, будут проигнорированы.
Распространение правил на рефинансирование и кредитные карты
Важно отметить, что новые требования коснутся не только первичного оформления кредитов. Механизм также будет применяться при рефинансировании уже существующих долгов или при попытке увеличить лимит по кредитной карте. В обоих случаях банк обязан будет провести перерасчет показателя долговой нагрузки, опираясь исключительно на официальные доходы, подтвержденные через систему межведомственного электронного взаимодействия.