23 марта 2026 года был подписан Федеральный закон №62-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)".
Эти поправки стали ответом на решение Конституционного Суда РФ, который указал на необходимость более четкой защиты жилищных прав граждан-должников, чье единственное жилье является предметом ипотеки и подлежит реализации в процедуре банкротства. Теперь распределение средств от продажи строго регламентировано и учитывает интересы не только кредиторов, но и должника и членов его семьи.
Ключевые положения закона
Если единственное жилье должника, обремененное ипотекой, продается с торгов в рамках процедуры банкротства, вырученные средства (после вычета расходов на обеспечение сохранности объекта и его реализацию) распределяются следующим образом:
- 80%, но не более общей суммы долга, включая проценты, штрафы и пени, направляется на погашение требований залогового кредитора.
- Оставшиеся 20% зачисляются на специальный банковский счет должника, открытый финансовым управляющим. Из этой суммы по распоряжению ФУ:
- 10% направляется на погашение требований кредиторов первой и второй очереди: например, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, если они имеются и иного имущества должника для этого недостаточно.
- 10%, но не более суммы первоначального взноса и всех произведенных должником платежей по ипотеке, исключается из конкурсной массы и передается банкроту.
3. Если после всех выплат остаются денежные средства, они направляются на погашение оставшейся части ипотечного долга.
4. Если долг перед кредитором удалось закрыть полностью, остаток суммы исключается из конкурсной массы и также передается должнику.
Механизм перераспределения и защита от злоупотреблений
Закон предусматривает механизм, позволяющий скорректировать размер выплаты, предназначенной должнику. В течение 10 рабочих дней после публикации сведений о передаче денег банкроту в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве финансовый управляющий или другие участники дела могут обратиться в арбитражный суд с ходатайством об уменьшении этой суммы.
Основанием для такого обращения могут стать два случая:
- если размер передаваемых средств позволяет приобрести жилье, стоимость которого явно превышает разумные потребности должника и его семьи;
- если действия должника признаны недобросовестными, и применение иммунитета для защиты единственного жилья считается необоснованным.
Социальная значимость нового закона
Предложенные поправки - это еще один шаг к соблюдению баланса интересов кредиторов и заемщиков. С одной стороны, банки получают гарантии возврата средств по ипотеке. С другой - должникам дают реальную возможность сохранить часть денег после продажи своего единственного жилья. И это уже не 5%, а 10%. Правда, выплату все же ограничили размером первоначального взноса и реально внесенными платежами по ипотеке. Тем не менее очевидно, что новый порядок имеет ярко выраженную социальную направленность. Он призван повысить защищенность граждан и сделать институт банкротства более гуманным инструментом финансового оздоровления. В силу новый закон вступит 3 апреля 2026 года.