Если вы привыкли брать кредиты, подтверждая доход «справкой по форме банка» или просто показывая выписку с карты, где видны переводы от родственников, — готовьтесь к переменам. С 1 апреля 2026 года эта практика прекращается.
Зампред комитета Госдумы по бюджету и налогам Каплан Панеш (ЛДПР) рассказал РИА Новости о нововведении, которое кардинально меняет правила игры на рынке кредитования. Банки теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) исключительно на основе официальных данных, полученных через систему «Цифровой профиль» из ФНС и Социального фонда .
Что меняется
До сих пор у банков был широкий простор для манёвра. При расчёте ПДН они могли использовать любые сведения о доходах заемщика: справки по форме банка, выписки по счетам, устные заверения самого клиента. Многие кредитные организации закрывали глаза на отсутствие официального подтверждения, ориентируясь на «серые» доходы, которые заемщик декларировал самостоятельно .
С 1 апреля эта практика прекращается.
«Цифровой профиль» — это система, которая позволяет банкам получать сведения о доходах заемщика напрямую от государственных ведомств. С 1 марта 2026 года банки уже подключились к этой системе, и теперь при обращении клиента за кредитом они могут запросить официальные данные о его зарплате, пенсии, социальных выплатах и иных доходах, которые отражены в налоговой отчетности или в Социальном фонде .
Заемщик даёт согласие на такой запрос, и банк получает достоверную информацию, которую невозможно подделать или исказить.
Что уходит в прошлое
Эксперты перечисляют, чем больше нельзя будет подтвердить доход:
- Переводы с карты на карту (p2p). Раньше банки могли считать регулярные переводы от родственников или друзей дополнительным доходом. Теперь это запрещено — такие поступления считаются нестабильными .
- Справки по форме банка, особенно если они не подтверждены налоговой отчётностью. Для ИП и самозанятых больше не принимаются справки, которые предприниматель выписывает сам себе .
- Выписки со счетов, куда приходят нерегулярные средства. Пополнить карту перед оформлением кредита, чтобы «нарисовать» красивый доход, больше не получится .
- Межбанковские платежи и просто обороты по выписке без подтверждения источника .
Банки теперь обязаны использовать только данные, полученные из официальных источников: ФНС (зарплата, данные 2-НДФЛ и 3-НДФЛ, сведения для самозанятых) и Социального фонда (пенсии, пособия) .
Кто в зоне риска
Новые правила ударят по тем, чей реальный заработок выше официального. Депутат Панеш выделяет несколько категорий, которым станет сложнее или невозможно получить кредит .
Индивидуальные предприниматели. Особенно те, кто работает на патентной или упрощенной системе налогообложения (УСН). Их реальная прибыль часто плохо читается из налоговой отчетности. Если в декларации указан небольшой доход ради экономии на налогах, получить крупный кредит будет гораздо сложнее .
Самозанятые. Хотя их доходы фиксируются в приложении «Мой налог», для банков он часто считается нестабильным. Шансы сохранятся только у тех, у кого чистая история с регулярной уплатой налогов .
Наемные сотрудники с «серой» зарплатой. Люди, которые получают часть денег в конверте, а официально — МРОТ или скромный оклад. Банки увидят только «белую» часть .
Тем, кто живёт за счёт переводов от родственников или сдачи квартиры в наём. Если доход от аренды не оформлен официально (через самозанятость, договор аренды с выпиской по спецсчёту), банк его не учтёт .
Ипотечный брокер Елена Молокова в интервью NEWS.ru отмечает, что именно эти категории заемщиков попадают под угрозу в первую очередь. По данным аналитиков «Домклик», доля заемщиков с нестандартным подтверждением дохода составляет от 20 до 30% от общего числа ипотечных заявок .
Как изменится расчёт платежеспособности
Директор рынков России и СНГ Fam Properties Валерий Тумин поясняет механику новых расчетов. Теперь для получения кредита недостаточно просто показывать банку красивые выписки .
«Допустим, предприниматель из Воронежа реально зарабатывает 200 тысяч рублей в месяц, но не может подтвердить эту сумму через налоговую. С 1 апреля банк возьмет для расчета не его слова, а среднедушевой доход по региону (который существенно ниже) и вычтет из него 10% дисконта. Это прямо влияет на максимальную сумму кредита и вероятность одобрения», — рассказывает Тумин .
Кроме того, если банк использует упрощённый метод оценки дохода (например, модельный расчёт), он обязан применить дисконт в 10% и взять за основу наименьшую из двух величин — либо заявленный доход, либо среднедушевой доход по региону (данные Росстата) .
Без раскрытия кредитной истории — отказ
Отдельно эксперты обращают внимание на ужесточение работы с Бюро кредитных историй (БКИ). Если заемщик отказывается предоставить доступ к своей кредитной истории, банк теперь обязан приравнять ежемесячный платеж по будущему кредиту к доходу клиента .
«Это делает выдачу кредита убыточной и автоматически ведет к отказу. Скрыть свои долги в других банках больше не получится», — поясняет Елена Молокова .
Если заемщик ограничивает доступ к своей кредитной истории, ПДН автоматически становится равным 100%, что фактически означает отказ в кредите .
Что делать тем, кто уже получил одобрение
Банки уже предупреждают клиентов: если одобрение было получено с учётом «серых» доходов, лучше выйти на сделку до 20 марта, пока действуют старые правила .
Почему именно 20 марта? Стандартный срок действия одобрения ипотеки — 30 дней. Если вы получили одобрение в начале или середине марта, есть риск, что к моменту выхода на сделку (после 1 апреля) банк пересмотрит заявку по новым правилам .
«Чтобы избежать переходных рисков, уточняйте конкретный срок напрямую у своего банка. Паниковать не стоит, но промедление может обойтись дороже ожидания», — говорит Тумин .
Что будет с рынком
По мнению экспертов, рынок ждёт охлаждение. Часть потенциальных заемщиков (предприниматели, самозанятые, люди с «серой» зарплатой) может просто исчезнуть, что приведёт к снижению спроса на кредиты и ипотеку .
«ЦБ РФ готовит рынок к тому, что кредит станет привилегией тех, кто имеет полностью прозрачный и официальный доход», — комментирует Елена Молокова .
Для тех, у кого и так всё «белое», процесс, наоборот, упростится. Им больше не нужно будет носить справки 2-НДФЛ — банки получат данные онлайн за минуту .
Как подготовиться
Депутат Панеш даёт несколько практических советов :
- Проверьте, какие сведения о ваших доходах есть в ФНС и Социальном фонде. Сделать это можно через личный кабинет на портале «Госуслуги».
- Если вы официально трудоустроены, но работодатель не платит налоги с полной суммы, это рискует стать препятствием для получения кредита. Банк будет видеть только ту сумму, с которой уплачены налоги и страховые взносы.
- Если есть дополнительный доход (например, от сдачи квартиры), его нужно полностью «обелить»: оформить самозанятость, платить налоги, предоставлять официальный договор аренды и выписки по спецсчёту .
- Новое правило касается не только новых кредитов, но и рефинансирования, а также увеличения лимита по кредитной карте. В этих случаях банк также будет пересчитывать показатель долговой нагрузки исходя из официальных доходов .
Важное уточнение
Стоит отметить, что в информационном поле существует разночтение по срокам полного перехода на «Цифровой профиль». По одним данным, обязательное использование только официальных доходов при расчёте ПДН вступает в силу с 1 апреля 2026 года . По другим источникам, полный запрет на учёт «серых» доходов наступит с 1 июля 2027 года .
Согласно разъяснениям депутата Панеша, с 1 апреля 2026 года банки уже обязаны использовать при расчёте ПДН данные «Цифрового профиля» и не могут учитывать неофициальные доходы . Это подтверждают и другие источники, указывающие, что с 1 апреля вводятся новые требования ЦБ к оценке доходов .
Видимо, речь идёт о поэтапном введении: с 1 апреля банки подключаются к системе и начинают использовать официальные данные как приоритетные, а окончательный законодательный запрет на любые неофициальные подтверждения вступит в силу позже.
Мой взгляд
Новые правила — это логичное продолжение политики по «обелению» экономики и снижению закредитованности населения. Для государства это способ повысить качество кредитного портфеля и снизить риски невозвратов. Для честных налогоплательщиков — гарантия того, что их сосед, работающий «в чёрную», не получит кредит на более выгодных условиях.
Обратная сторона медали — жёсткий удар по тем, чей доход не укладывается в «белую» схему. ИП, самозанятые, люди с «серой» зарплатой, те, кто сдаёт квартиру без оформления — все они окажутся в зоне риска. Банки просто не увидят их реальные заработки.
Если вы планируете крупные покупки в кредит или ипотеку, особенно в ближайшие месяцы, стоит действовать сейчас. Либо успеть оформить сделку до 1 апреля, либо начинать переводить свои доходы в «белую» зону. В новой реальности кредит станет привилегией тех, чьи финансы полностью прозрачны для государства.