В определённых условиях в России может сложиться ситуация, известная как «банковский набег». Об этом явлении в интервью изданию «День Центр» рассказал российский экономист, доктор наук и бывший советник Банка России Валентин Катасонов.
«Банковский набег» — это специальный термин, описывающий массовое и одновременное обращение вкладчиков за изъятием своих средств. Как пояснил специалист, это ставит финансовые организации в безвыходное положение. Согласно договорам, банк обязан вернуть клиенту основную сумму вклада по первому требованию, даже если при досрочном снятии проценты не сохраняются.
Однако, по словам Катасонова, существует объективная причина, по которой ни один банк не хранит все привлечённые средства в полном объёме. Законодательство разрешает кредитным учреждениям держать в виде наличности лишь около 10% от своих обязательств. Эта система носит название частичного резервирования. Она применяется для извлечения максимальной прибыли: вместо хранения денег банки направляют их на кредитование, находя им более продуктивное применение.
Но именно эта практика, как отметил экономист, представляет собой ключевую уязвимость банковской системы. Если значительное число клиентов одновременно потребует свои деньги, банки не смогут их выдать. Подобные события уже имели место в недавней российской истории, в частности, в 1990-е годы, когда финансовые учреждения не справились с обязательствами перед массово обратившимися вкладчиками. В результате сбережения многих граждан были утрачены. Последующие компенсационные выплаты не могли восстановить их покупательную способность из-за сильной девальвации.
Как считает эксперт, при стечении ряда обстоятельств такая ситуация может повториться и сегодня. Первым таким фактором является резкое ускорение инфляции, которое может быть спровоцировано, например, стремительным ростом курса доллара. Удорожание импортных товаров побудит людей снимать деньги со счетов, чтобы успеть их потратить до дальнейшего обесценивания. Это, в свою очередь, ещё больше раскрутит инфляционную спираль и усилит ажиотажный спрос на наличность, создав самоподдерживающийся процесс.
Второй потенциальной причиной является внезапное снижение доходов населения. При массовых сокращениях или падении зарплат гражданам придётся изымать сбережения для покрытия текущих расходов на жизнь.
Третий фактор — это быстрое снижение доходности по депозитам. Катасонов отметил, что именно желание избежать массового оттока вкладов заставляет Центральный банк так медленно и постепенно снижать ключевую ставку начиная с июня 2025 года.
Если реализуется хотя бы один из этих сценариев, а тем более если они совпадут, хранение средств в банке станет экономически невыгодным, и возникнет объективная необходимость их изъятия, заключил эксперт.