Куда вложить деньги, чтобы они не просто лежали, а работали? Акции пугают волатильностью, недвижимость требует больших вложений, а простые инструменты часто дают скромную доходность.
Разбираем популярные варианты — от накопительного счёта до накопительного страхования жизни. А также рассказываем, как с помощью программы «Выгодный старт» можно не только заработать, но и защитить свою жизнь.
Положить на накопительный счет
Рискованность: 🔴⚪️⚪️⚪️⚪️
Работает так же, как обычный счет в банке, но с доходом. Вы свободно вносите и снимаете деньги, а на них регулярно начисляются проценты — либо на минимальный месячный остаток, либо на ежедневный. Обычно проценты приходят на тот же счет раз в месяц.
Преимущества:
1. Легко открыть и закрыть. Все можно сделать в приложении банка.
2. Просто вывести деньги, если, например, срочно нужно к стоматологу или сломалась машина.
3. Безлимитные пополнения. Если у вас появилась сумма для вложений, можно закинуть ее на счет в любой момент.
Недостатки:
1. Проценты не фиксированы. Банк может поменять их в любой момент. Чаще всего, как только снижается ключевая ставка, сразу же меняются и условия по счету.
2. Соблазн потратить. Деньги на накопительном счёте всегда под рукой — их легко снять в любой момент, что может мешать дисциплине накоплений.
Инвестировать в облигации
Рискованность: 🔴🔴⚪️⚪️⚪️
Облигации — это своего рода заем. Вы даете деньги в долг государству или компании, а они гарантируют вернуть их в определенный срок. За пользование этими средствами вам регулярно выплачивают проценты — так называемый купон. Его размер известен заранее, например, дважды в год зачисляют по 7%.
Наиболее надежным вариантом считаются облигации федерального займа (ОФЗ), но доходность по ним обычно ниже. Если же выбрать корпоративные облигации, можно рассчитывать на больший доход, но и риски при этом возрастают.
Преимущества:
1. Надежность. Выплаты по государственным облигациям практически гарантированы. Их могут не произвести только в случае дефолта, а это крайне маловероятно.
2. Регулярный доход. Купоны можно выводить на свой счет и использовать, не продавая облигации.
3. Низкий процент. По самым надежным облигациям ставка бывает даже ниже, чем по вкладам. А высокий процент дают только рисковые бумаги.
Недостатки:
1. Только через брокерский счет. Без него не получится вложиться.
2. Нужно разбираться. Есть много видов облигаций: с постоянным или переменным купоном, с офертой, с индексируемым номиналом. Нужно тщательно изучить информацию о бумаге, которую хотите купить.
Вложиться в акции
Рискованность: 🔴🔴🔴🔴⚪️
Акция — это долевая ценная бумага. Купив ее, вы становитесь совладельцем компании, пусть даже небольшим. Зарабатывать можно на двух вещах: на дивидендах и росте цены акций. И то, и другое не гарантировано и зависит как от самой компании, так и от внешних обстоятельств. Вот почему акции относятся к рисковым инструментам.
Чаще всего акции хорошо работают на расстоянии в 15, а то и 20 лет. Если же вкладываться на небольшой срок, то риски повышаются: цена бумаги может ходить вверх и вниз в огромном диапазоне. Из-за этого сложно угадать, стоит ли покупать или продавать акции.
Преимущества:
1. Высокий доход при умелом управлении. При торговле акциями абсолютно реально выйти на доход выше инфляции. Вряд ли получится умножить капитал в несколько раз за один год, но прибавлять по 20–30% можно.
2. Прозрачность. Информация о публичных компаниях доступна: вы можете следить за их отчётами, новостями и финансовыми показателями.
3. Возможность диверсификации. Даже с небольшим капиталом можно собрать портфель из акций разных секторов.
Недостатки:
1. Нужен брокерский счет. А еще некоторые акции невозможно купить, пока не пройдете тестирование.
2. Сложно создать стратегию без специальных знаний. Если покупать наобум, то есть большой риск прогореть.
3. Понадобятся крепкие нервы. Нелегко видеть, как весь портфель акций падает из-за новостей.
Купить биржевые ПИФы
Рискованность: 🔴🔴🔴⚪️⚪️
ПИФ — это паевой инвестиционный фонд. Инвестиционная компания собирает портфель из акций, облигаций, металлов и фьючерсов. Когда вы покупаете ПИФ, то получаете часть этого портфеля, она называется пай. Ваша доля включает сразу все, что куплено в портфель. Доход зависит от того, как инвестиционная компания управляет активами.
Преимущества:
1. Низкий порог входа. Можно вложиться практически с любым бюджетом.
2. Доверительное управление. Портфелем управляют профессиональные инвесторы, которые следят за рынком каждый день и имеют подходящие знания и опыт.
Недостатки:
1. Доход не гарантирован. Это биржевой инструмент — вырастут акции или пойдут вниз, никто не знает.
2. Нужен брокерский счет.
Купить недвижимость
Рискованность: 🔴⚪️⚪️⚪️⚪️
По прогнозам экспертов, недвижимость в 2026 году продолжит дорожать. Цены на вторичное жилье могут вырасти примерно на 10–12%, а на новостройки — на 5–7%. Чтобы получить доход, квартиру сдают в аренду или продают, когда цена на нее становится выше.
Преимущества:
1. Надежность инвестиции. Даже если рынок рухнет, а государство объявит дефолт, квартира останется. В кризисы жилье дешевеет не так сильно, как ценные бумаги или деньги.
2. Налоговый вычет. Можно частично вернуть уплаченный НДФЛ — до 440 000 рублей за покупку квартиры и до 660 000 за проценты по ипотеке.
3. Реальное владение. Не всем нравятся виртуальные цифры на банковском счете, а квартира физически существует.
Недостатки:
1. Невозможно быстро получить деньги. Не получится парой кнопок вывести нужную сумму на счет. Обычно на продажу квартиры уходит несколько месяцев.
2. Высокий порог входа. Даже если брать недвижимость в ипотеку, первоначальный взнос достигает 20%. Во многих городах это сумма больше миллиона. А высокая ипотечная ставка еще больше сужает возможности покупки.
3. Плата за содержание. Даже если в квартире никто не живет, нужно оплачивать коммунальные услуги, налоги и взносы на капитальный ремонт.
Оформить программу накопительного страхования жизни
Рискованность: 🔴⚪️⚪️⚪️⚪️
Накопительное страхование жизни, или НСЖ, — комбинированный страховой продукт, сочетающий страхование жизни с возможностью накопления капитала. Вы делаете взносы (регулярно или единовременно), часть которых идет на страховую защиту, а часть аккумулируется и приумножается за счет фиксированных процентов.
Чтобы было нагляднее, рассмотрим особенности программы «Выгодный старт» от Ренессанс Жизнь:
1. Доходность выше среднерыночной. Вы получите доход 18% годовых за 3 месяца.
2. Страхование жизни. Если до конца договора случится страховой случай, компания выплатит вам или близким крупную сумму сразу.
3. Защита средств. Деньги нельзя конфисковать, взыскать или поделить при разводе, пока не закончился срок действия договора со страховой.
4. Срок действия. Программа рассчитана на 3 месяца — оптимальный срок, чтобы попробовать новый способ накоплений без долгосрочных обязательств.
5. Удобная оплата. Вы можете оплатить через Систему быстрых платежей (СБП) в любом банковском приложении.
Итоги
Важно понимать свои цели и выбирать инструмент под них. Если вы только начинаете путь в мире накоплений и хотите попробовать новый формат, обратите внимание на Выгодный старт.