Наташа из Перми платила ипотеку семь лет. Аккуратно, без просрочек. В январе случайно разговорилась с подругой — та сказала что полгода назад снизила ежемесячный платёж почти на пять тысяч. Просто написала заявление в банк.
Наташа не поверила. Банки так не делают — думала она.
Написала заявление на следующий день. Через две недели — минус 4 200 рублей каждый месяц. За оставшиеся девять лет — 453 600 рублей которые останутся у неё.
Способ первый — налоговый вычет на досрочное погашение
Каждый год государство возвращает 13% с суммы уплаченных процентов по ипотеке. Наташа семь лет тратила вычет на разное. В прошлом году впервые внесла всю сумму — 68 000 рублей — на досрочное погашение долга. Платёж упал на 1 900 рублей.
Способ второй — рефинансирование внутри банка
Наташа брала кредит под 11,4% в 2018 году. Сейчас её банк выдаёт под 9,8%. Написала заявление: «Либо снижаете ставку, либо рефинансируюсь в другом банке». Через десять дней ставку снизили. Итог: −2 300 рублей к платежу.
Наташа написала в ChatGPT: «Помоги посчитать выгоду от снижения ставки. Остаток долга 2 300 000 рублей, текущая ставка 11,4%, новая ставка 9,8%, оставшийся срок 9 лет». Он посчитал: разница в платеже — 2 280 рублей, итоговая экономия за весь срок — 246 240 рублей. С этими цифрами она пришла в банк. Менеджеру трудно спорить с человеком у которого на руках конкретный расчёт.
Способ третий — страховка которую можно пересмотреть
Страховать можно в любой аккредитованной страховой компании. Наташа платила 43 200 рублей в год через банк. Нашла другую компанию — 29 700 рублей. Экономия 13 500 рублей в год.
С чего начать если у вас тоже ипотека
Зайти на сайт своего банка и посмотреть по какой ставке он выдаёт ипотеку сейчас. Если ваша ставка выше хотя бы на один пункт — писать заявление.
Список аккредитованных страховых компаний есть на сайте банка в разделе «партнёры».
Одна вещь которую точно не стоит делать
Рефинансироваться в другом банке ради снижения ставки на 0,3–0,5% — скорее всего не выгодно. Комиссии, новая страховка, оценка квартиры съедят экономию за год-полтора.
Разница должна быть хотя бы в полтора процентных пункта.
У вас есть ипотека? Помните под какую ставку брали — и знаете по какой ваш банк выдаёт сейчас? Напишите в комментариях, помогу прикинуть есть ли смысл идти разговаривать с банком.