Банкротство с ипотекой — это один из самых сложных и чувствительных сценариев для должника. Можно ли сохранить квартиру или дом, находящийся в залоге у банка, и что будет, если жилье все таки придется продать на торгах? На что реально можно рассчитывать, вступая в банкротство с ипотекой? Разберем сегодня в нашей статье.
Особенности банкротства с ипотекой
Ипотечное жилье — это залоговое имущество, а значит:
- оно не защищено правилом единственного жилья;
- банк имеет статус залогового кредитора;
- квартира или дом почти всегда включаются в конкурсную массу, даже если являются единственным жильем.
Это ключевое отличие от обычного банкротства, где единственное жильё защищено законом.
Сценарий №1: Банкротство с сохранением ипотечного жилья
Да, сохранить единственную ипотечную квартиру возможно, но только при определенных условиях.
Когда это реально:
- Нет просрочек по ипотеке
Если вы продолжите платить кредит, то суд может не включить жилье в конкурсную массу. - Есть стабильный доход
Вы должны доказать, что хотя бы частично платежеспособны и готовы обслуживать ипотечный кредит и дальше. - Заключено соглашение с банком
Иногда банки соглашаются на реструктуризацию или заключают с должником мировое соглашение, чтобы сохранить гражданину жилье и дать ему возможность погашать задолженность по облегченному графику платежей.
Мировое соглашение принимается только с согласия большинства кредиторов и обязательно должно быть утверждено судом. В условия соглашения могут быть включены отсрочка или рассрочка платежа, а также снижение неустойки или уменьшение процентной ставки.
Важно понимать, что банки не обязаны идти на встречу должнику и заключать с ним мировое соглашение, однако для большинства залоговых кредиторов заключение соглашения является довольно выгодным вариантом:
- банк продолжит получать проценты по ипотеке, если заключит мировое соглашение с должником;
- не придется заниматься реализацией залогового жилья, которая может проходить довольно медленно или и вовсе пойти не по плану.
К тому же большинство залоговых квартир выставляется на торги по цене, равной 80% от ее стоимости на момент оформления ипотечного кредита, что может и не покрыть всю сумму задолженности перед банком. А если жилье не купят, его стоимость будет снижаться.
Локальный план реструктуризации может быть предложен должнику судом тогда, когда нет задолженности по ипотеке. При этом залоговое жилье не включается в конкурсную массу, а обязательства гражданина перед банком-залогодержателем сохраняются даже после списания в процедуре банкротства других задолженностей.
Важное уточнение: локальный план реструктуризации не может предусматривать погашение задолженности по ипотеке за счет денежных средств, полученных от реализации другого имущества при банкротстве.
Но если же платить по ипотеке должнику нечем, то, к сожалению, с единственным ипотечным жильем придется попрощаться.
Сценарий №2: Банкротство с потерей ипотечного жилья
Это самый распространенный вариант развития событий в том случае, если нет никакой возможности сохранить за собой ипотечное жилье.
Как проходит процедура в таком случае:
- Суд вводит процедуру реализации имущества;
- Финансовый управляющий включает квартиру в конкурсную массу, организует оценку;
- Жилье выставляется на торги;
- После продажи вырученные средства идут на погашение задолженности перед банком-залогодержателем, а если остается излишек, то он распределяется между другими кредиторами.
Что происходит с долгом:
- Если денег от продажи не хватило — остаток долга списывается.
- Если остались излишки — они распределяются между кредиторами.
Нововведение 2026 года: что изменится с апреля этого года
3 апреля 2026 года вступит в силу изменение в Закон о банкротстве, согласно которому после окончания реализации ипотечного жилья должник вправе получить 10% от стоимости проданного жилья и распорядиться ими на свое усмотрение.
Что это значит на практике:
- раньше должник мог остаться вообще без денег и жилья;
- теперь после торгов ему выплачивается 10% от стоимости квартиры, которые он может использовать на аренду жилья, на переезд и др.
- гражданин получает финансовую «подушку» после потери жилья;
- частичную компенсацию после утраты недвижимости.
Важные нюансы
- правило распространяется только на единственное ипотечное жильё;
- применяется в рамках процедуры банкротства;
- сумма рассчитывается от фактической цены продажи на торгах;
- деньги передаются должнику после завершения расчетов.
Вывод
Банкротство с ипотекой в 2026 году — это уже не «чёрно-белый» сценарий. Должник может рассчитывать на насколько сценариев развития событий:
- сохранить жильё при наличии дохода и договорённости с банком;
- пройти процедуру с продажей квартиры, но получить компенсацию.
Нововведение о выплате 10% от стоимости ипотечного жилья делает процедуру более гуманной и даёт шанс начать финансовую жизнь заново даже после потери недвижимости.
Главное — правильно выбрать стратегию и вовремя начать процедуру. Ошибки на старте могут стоить квартиры, а грамотный подход — сохранить её или минимизировать потери.
Бесплатная консультацию от юристов "Свобода-Финанс":
- по телефону +7 499 325-89-52
- на официальном сайте
Банкротство — серьёзная процедура, которая может иметь негативные последствия, включая ограничения на получение кредитов и повторное банкротство в течении 5 лет. Материал носит информационный характер.