Клиентка столкнулась с неожиданной ситуацией при попытке закрыть свою банковскую карту. После того как она погасила обнаруженную задолженность за SMS-уведомления и получила подтверждение о закрытии карты, через месяц выяснилось, что счёт всё ещё активен и имеет новый долг – технический овердрафт, происхождение которого банк не смог внятно объяснить.
Что делать при непосильных долгах писали в НОРМАТИВНОМ
Изначально потеряв карту, женщина обратилась в отделение банка для её закрытия. Ей сообщили о необходимости погасить 98 рублей за SMS-оповещения, что она немедленно сделала. Сотрудник заверил её, что карта будет закрыта, а счёт аннулируется через 30 дней. Однако, по истечении этого срока, счёт оставался открытым, согласно данным налоговой службы.
При повторном визите в банк клиентку вновь уведомили о наличии задолженности, на этот раз в размере 49 рублей, возникшей из-за технического овердрафта. Банк не смог предоставить детали списания, сославшись на внешнюю организацию. Клиентка также лишилась возможности проверить детали операции в приложении, так как доступ был ограничен, и средства на карту уже не переводились.
Несмотря на небольшую сумму, сама ситуация вызвала недоумение и возмущение. Клиентка, выполнившая свои обязательства и получившая подтверждение, оказалась должна банку по неясному долгу.
Процесс закрытия банковской карты для клиента кажется простым, но для банка он включает несколько этапов: начисление процентов, списание комиссий, блокировку карты, обработку отложенных транзакций и, наконец, закрытие счёта. Самый длительный этап – ожидание обработки отложенных операций, которые по правилам платежных систем могут поступать до 45 дней. Поэтому банк и не закрывает счёт немедленно, а выжидает период от 30 до 60 дней. Если в этот период поступает операция, а на счёте недостаточно средств, возникает отрицательный баланс.
Что такое технический овердрафт?
Банк называет техническим овердрафтом ситуацию, когда баланс счета становится отрицательным не по вине клиента, а вследствие особенностей работы карты, таких как конвертация валюты или задержки в обработке транзакций.
За использование технического овердрафта банк может взимать значительные проценты. К примеру, в одном из банков ставка составляет 0,1% в день, что эквивалентно 36,5% годовых.
В конкретном случае технический овердрафт возник, когда на счете клиента не хватило средств для списания комиссии. Банк фактически предоставил клиенту кредит для покрытия этой комиссии, после чего начал начислять проценты за пользование техническим овердрафтом.
Откуда возникла начисленная задолженность?
Представитель банка объяснил вторую сумму задолженности как "списание от сторонней организации".
Однако, более вероятным представляется иная схема. Комментируя ситуацию на банковском портале, сотрудник банка сообщил:
"При пополнении карты часть средств была направлена на погашение неустойки. Из-за этого задолженность не была полностью ликвидирована, и счет карты остался активным".
Таким образом, к исходному долгу в 98 рублей банк добавил 49 рублей неустойки. Учитывая процентную ставку, можно предположить, что данная задолженность существовала около полутора лет. Когда клиент внес деньги, банк погасил основной долг, начислил неустойку, а затем списал ее, создав новый технический овердрафт.
Почему сотрудник банка не смог дать объяснения?
Основная проблема, на мой взгляд, заключается в неспособности сотрудника отделения банка внятно объяснить клиенту ситуацию при первом обращении, корректно рассчитать сумму и предложить решение. Хуже того, при повторном обращении он не смог выяснить источник списания, прибегая к непроверенным версиям о "сторонних организациях".
Предполагаю, что причиной стали два фактора: ограниченные возможности сотрудника, который видел только наличие задолженности, и его недостаточная внимательность, не позволившие убедиться в полном урегулировании вопроса.
Кроме того, вероятно, существует системная проблема в банке: клиент не был уведомлен о возникновении первой задолженности, и, в отличие от большинства банков, где услуги просто отключаются при невозможности списания комиссии, здесь она была оформлена как технический овердрафт.
Как избежать подобных проблем
К сожалению, невозможно полностью исключить вероятность попадания в аналогичную ситуацию при аннулировании банковской карты. Однако, можно существенно снизить риски, предприняв следующие шаги:
- Предварительно аннулируйте все платные банковские сервисы.
- Тщательно проверьте и отмените все активные подписки и автоматические платежи.
- Убедитесь, что не будет никаких списаний средств после фактического закрытия счета.
- Сохраните небольшую сумму на счете (как правило, в заявлении о закрытии карты есть опция указать, куда перевести оставшиеся средства – выберите другой счет в этом же банке или реквизиты счета из другого финансового учреждения).
- Важно проконтролировать, что ваш счет действительно закрыт спустя 30–45 дней после оформления соответствующего заявления.
Все эти действия могут показаться излишними, когда вы лишь подписываете документ о закрытии карты. Однако, таковы современные банковские процедуры: клиент зачастую несет расходы, обусловленные техническими задержками и спецификой финансовых расчетов.