Мы привыкли, что для покупки на маркетплейсе достаточно пары касаний экрана: выбор товара, оплата картой или через приложение – и заказ оформлен. За этой простотой стоит сложная инфраструктура, в которой ключевую роль играют платежные агрегаторы. Они обеспечивают мгновенное и безопасное перечисление денег от покупателя к продавцу, но при этом остаются в тени. Как работает этот механизм с юридической точки зрения? Почему закон, регулирующий национальную платежную систему, до сих пор не содержит легального определения эквайринга? И что это означает для миллионов пользователей и бизнеса?
Сегодня о тонкостях работы платежных агрегаторов и о том, как на практике выстраиваются безналичные расчеты в цифровую эпоху, рассказывает ассистент кафедры финансового права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Максим Хромченко.
Базовым нормативным актом, регулирующим порядок осуществления безналичных переводов денежных средств, является Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС). Однако в нем не представлено легальное определение эквайринга, равно как и нет такого определения в гражданском законодательстве. Вместе с тем часть 6 статьи 14.1. Закона о НПС определяет функции платежного агрегатора, который участвует в переводе денежных средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по операциям с использованием электронных средств платежа. Важно отметить следующее.
- Во-первых, указанное лицо обеспечивает перевод денежных средств от плательщика в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
- Во-вторых, подобные переводы осуществляются при помощи электронных средств платежа. В силу того же Закона о НПС под электронным средством платежа понимается средство или способ, позволяющий клиенту составлять, удостоверять и передавать платежное распоряжение в целях осуществления перевода денежных средств.
Так, ярким примером предоставление услуг эквайринга платежными агрегаторами является возможность осуществления безналичных расчетов на маркетплейсах при помощи мобильных банковских приложений или платежных карт. На интернет – ресурсе маркетплейса устанавливается специальный программный код, который обеспечивает возможность приема платежей от плательщиков, использующего банковское приложение или карту, для целей их последующего перевода в адрес получателя средств. В таком случае электронным средством платежа выступает само приложение или банковская карта плательщика. Платежный агрегатор принимает данные о платеже со стороны банка плательщика и обеспечивает зачисление денежных средств на расчетный счет продавца. При таком переводе платежный агрегатор взимает комиссию, являющаяся его доходом.