На фоне снижения ключевой ставки Банка России до 15% условия по банковским продуктам будут меняться, как и подходы россиян к сбережениям. Как увеличить доходность по депозитам в этом году, какие есть альтернативы и к чему готовиться вкладчикам, рассказала "Российской газете" руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова.
К чему готовиться вкладчикам?
Цикл смягчения денежно-кредитной политики продолжится, но, вероятно, предложения банков по двузначным ставкам сохранятся до конца этого года. Вклады для россиян стали привычным и изученным способом для увеличения дохода, поэтому резкого смещения потребительского спроса в сторону альтернатив аналитики не ожидают.
Банки продолжат предлагать повышенную доходность преимущественно за "короткие деньги". Поэтому наиболее выгодная стратегия для вкладчиков - размещение средств сроком на 3-6 месяцев, в том числе и по "лестничному подходу". На депозиты сроком 3-6 месяцев пришлось больше половины всех открытых вкладов в 2025 году.
В условиях турбулентности важно сохранить гибкость и отслеживать акции от банков. Вместе с тем, оптимальной стратегией может быть и открытие сразу долгосрочного вклада: это позволит зафиксировать повышенную доходность без необходимости "перекладывания" денег, что может быть для ряда клиентов более удобным.
Читайте "Российскую газету" в Max - подписаться
Наиболее вероятный сценарий - тот, при котором ставки по краткосрочным продуктам к концу года опустятся в диапазон 9-11%, а по годовым депозитам - ниже 8%. Однако сценарий резких снижений по ставкам маловероятен, траектория их движения будет следовать за динамикой ключевой ставки.
Сейчас средние максимальные ставки по краткосрочным депозитам находятся в диапазоне 12-15% годовых. Даже с учетом снижения ставок предложения по депозитам остаются выше официальной инфляции. Кроме того, вклады защищены системой страхования до 1,4 млн рублей, что делает их надежным источником для дополнительного заработка.
Какие альтернативы есть у вкладчиков
Чтобы зафиксировать повышенную доходность, можно присмотреться к долгосрочным вкладам сроком на год и более или рассмотреть вклады на шесть месяцев, если по ним предлагаются дополнительные бонусы, к примеру, надбавки за "новые деньги" или другие бонусы банков и их партнеров.
Кроме того, банки нередко предлагают ряд условий, благодаря которым можно увеличить выгоду: использование карты в качестве зарплатной, приобретение услуги страхования жизни, начисление дополнительных бонусов к ставке банка при быстром открытии вклада онлайн через финансовые маркетплейсы.
Зафиксировать высокую доходность можно и с помощью инвестиционных продуктов. Такую стратегию россияне уже использовали в 2025 году, когда ставки начали постепенно снижаться. К ним относятся облигации федерального займа (ОФЗ) с фиксированным купоном. Заемщиком выступает государство. Важно помнить, что доходность по облигациям зависит от рыночной конъюнктуры, поэтому при досрочной продаже доходность может снижаться.
В качестве альтернативы могут рассматриваться корпоративные облигации. Например, бумаги с рейтингом, указывающим на надежность эмитентов, - не ниже АА. Акции российских эмитентов рассматриваются даже неквалифицированными инвесторами, но этот инструмент предполагает ряд рисков: падение цены из-за рыночной волатильности, ухудшение финансового состояния компании или всей отрасли, валютные колебания, снижение или отмена выплаты дивидендов и другие.
Для консервативных вкладчиков оптимально диверсифицировать средства: часть зафиксировать на 1-2 года, а другую - разместить в облигации или фонды денежного рынка. Такой подход обеспечит гарантию доходности и позволит аккуратно начать использовать новые способы для сбережений.
Еще одна замена вкладам - накопительный счет. Главное преимущество этого инструмента заключается в гибкости. Средства можно снять или пополнить в любой момент. Такая функция подойдет тем, у кого может возникнуть потребность в срочных деньгах. Стоит учесть, что ставка по накопительному счету, как правило, ниже, чем по депозитам. Поэтому инструмент используется как один из дополнительных вариантов для размещения средств перед открытием срочного вклада. Накопительный счет, как правило, менее выгоден для долгосрочных сбережений, но удобен, когда человек только начинает копить и хочет постепенно увеличивать свои накопления: инструмент не ограничивает по минимальной сумме.
Автор: Инна Солдатенкова