Представьте, что ИИС — это специальный кошелек, который вы открываете у брокера (многие банки, такие как Сбер, Т-Банк или ВТБ, позволяют сделать это в два клика в приложении).
В чем «магия» этого кошелька? Государство очень хочет, чтобы вы копили деньги «вдолгую», а не тратили всё под ноль. Поэтому оно говорит: «Положи деньги в этот кошелек, купи на них облигации, а я в следующем году верну тебе 13% (или 15%) от той суммы, что ты положил».
Как это работает вместе с облигациями? (Считаем деньги)
Допустим, у вас есть 100 000 рублей.
- Вы кладете их на ИИС и покупаете надежные государственные облигации (ОФЗ) с доходностью, скажем, 14% годовых.
- Ваш доход №1 (от облигаций): За год вы получите 14 000 рублей в виде купонов (процентов).
- Ваш доход №2 (от государства): В начале следующего года вы подаете заявку через Госуслуги и получаете Налоговый вычет. Государство возвращает вам 13% от вложенной сотни — это еще 13 000 рублей.
Итог: За один год ваши 100 000 рублей принесли вам 27 000 рублей (27% годовых). Ни один банк в 2026 году не даст вам такую ставку по обычному вкладу при почти нулевом риске.
Важные правила ИИС в 2026 году (ИИС-3)
С 2024 года правила изменились, и сейчас работает тип счета, который называют ИИС-3.
Вот что нужно знать «Мастеру Кошелька»:
1. Срок владения (Главный минус)
Чтобы не возвращать полученные вычеты государству, деньги на ИИС-3 нужно держать минимум 5 лет (если открыли в 2024–2026 годах). С каждым годом этот минимальный срок для новых счетов будет расти.
- Вывод: Кладите на ИИС только те деньги, которые вам точно не понадобятся завтра на ремонт или покупку машины.
2. Сколько можно вернуть?
Вы можете получить вычет с суммы до 400 000 рублей в год. То есть максимум, что упадет вам на карту от налоговой — 52 000 рублей (при ставке НДФЛ 13%) или 60 000 рублей (при ставке 15%).
3. Нужно официально работать
Вычет — это возврат вашего же подоходного налога (НДФЛ), который за вас платит работодатель. Если вы работаете «вчерную» или вы самозанятый, который не платит НДФЛ, возвращать будет просто нечего.
- Но есть лайфхак: Для самозанятых ИИС-3 дает освобождение от налога на прибыль по акциям/облигациям при закрытии счета.
Почему именно облигации на ИИС?
Вы можете купить на ИИС и акции, но для среднего класса облигации лучше:
- Предсказуемость: Вы заранее знаете, сколько копеек и в какой день упадет вам на счет.
- Надежность: Если берете ОФЗ, риск потери денег практически равен нулю.
- Двойная выгода: Вы получаете купоны по облигации + налоговый вычет. Это называется «сложный доход».
Пошаговый план:
- Открыть ИИС в приложении своего банка. Это бесплатно.
- Положить туда сумму, которую вы готовы не трогать несколько лет (хотя бы 10–50 тысяч для начала).
- Купить ОФЗ (выбирайте те, у которых дата погашения близка к дате закрытия вашего ИИС).
- В марте следующего года Получить вычет на Госуслугах в приложении банка или Налоговой.
- Полученные деньги закинуть обратно на ИИС и купить еще облигаций. Так ваши деньги начнут расти как снежный ком.
Как по-вашему: стоит ли замораживать деньги на ИИС на несколько лет ради лишних 13%, или старый добрый банковский вклад с быстрым доступом к деньгам всё-таки надежнее? Что выбираете вы?
И не забудьте подписаться на «Мастера Кошелька».