Вы когда-нибудь задумывались, куда уходят 6% вашей зарплаты, которые когда-то шли на накопительную пенсию? Если вы не переводили свои накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и не писали заявлений, вы — «молчун». Ваши деньги уже больше десяти лет лежат в Социальном фонде под управлением государственной компании ВЭБ.РФ. Они заморожены, но продолжают инвестироваться. И вот сейчас государство всерьёз рассматривает вариант: взять и перевести все эти триллионы рублей в новую программу — Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Без вашего спроса. Автоматически.
Финансовый аналитик Юлиана Сорокина в беседе с «Газетой.Ru» назвала эту инициативу «палкой о двух концах». С одной стороны — государственное софинансирование и налоговые вычеты. С другой — скрытые комиссии, риск потерять доходность и жесткие условия досрочного снятия.
В этой статье мы с вами разберемся, что же на самом деле происходит. Кто такие «молчуны»? Что такое ПДС? Почему властям так нужны эти деньги? И главное — выгодно ли вам, простому человеку, чтобы ваши накопления тихонько перекочевали из одного кармана в другой?
Поехали разбираться в хитросплетениях пенсионной кухни 2026 года.
Кто такие «молчуны» и почему их накопления заморожены
Давайте начнем с азов, чтобы всем было понятно. С 2002 по 2013 год у всех работающих россиян формировалась накопительная пенсия. Работодатель отчислял 6% от зарплаты не просто в «общий котёл», а на личный счет человека. Эти деньги можно было инвестировать через НПФ или управляющие компании.
Но те, кто не написал заявление о переходе в НПФ, по умолчанию остались в государственной управляющей компании — сначала в ПФР, потом в СФР. Их назвали «молчунами». А в 2014 году государство «заморозило» накопительную часть. Это значит, что новые 6% от зарплат перестали туда поступать, уйдя в страховую пенсию. Однако старые накопления, которые уже лежали на счетах, никуда не делись. Их продолжают инвестировать через ВЭБ.РФ.
Цифры, от которых кружится голова:
- Количество «молчунов» в России: около 37 миллионов человек.
- Сумма замороженных накоплений: примерно 3 триллиона рублей.
Эти деньги висят в воздухе. Инвестиционный доход по ним фиксируется раз в пять лет (так называемый «год фиксинга»). Но люди не могут ими распорядиться до пенсии. И вот теперь у государства появилась идея: «разморозить» их, но не возвращать человеку на руки, а перевести в новый инструмент — ПДС.
Что такое ПДС и почему туда хотят перевести миллиарды
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) стартовала в России в 2024 году. Это добровольный инструмент, похожий на накопительный счет, но с «плюшками» от государства. Гражданин сам вносит туда деньги, а НПФ их инвестирует.
Ключевые «плюшки» ПДС:
- Софинансирование: Государство добавляет до 36 000 рублей в год на ваш счет (если вы вносите от 2 000 до 36 000 рублей).
- Налоговый вычет: Вы можете вернуть 13% от внесенной суммы (максимум 52 000 рублей в год).
- Досрочное снятие: Деньги можно забрать на дорогостоящее лечение или через 15 лет участия.
- Наследование: Сбережения переходят наследникам.
Зачем властям переводить туда накопления «молчунов»?
Ответ простой: длинные деньги. Экономике нужны инвестиции. Три триллиона рублей, которые сейчас просто лежат и скучно инвестируются в консервативные инструменты, можно пустить в инфраструктурные проекты, строительство дорог, заводы. Кроме того, это позволит «дотянуть» до пенсии тех, кто вообще не копил.
Риски, о которых молчат чиновники: комиссии и доходность
Финансовый аналитик Юлиана Сорокина в своем интервью бьет тревогу. Она выделяет три главных риска при автоматическом переводе накоплений «молчунов» в ПДС.
Риск 1. Скрытые комиссии и плата за «ничего».
Когда ваши деньги лежали в СФР, вы не платили никаких явных комиссий. Управляющая компания (ВЭБ.РФ) получала свое вознаграждение из инвестиционного дохода. При переводе в НПФ в рамках ПДС, структура комиссий меняется. НПФ — это коммерческая организация. Она может брать комиссию за управление, за обслуживание счета, за перевод средств. В договорах ПДС эти комиссии прописаны мелким шрифтом. И если доходность вашего НПФ будет низкой, комиссии могут просто «съесть» весь прирост капитала.
Риск 2. Неопределенная доходность против консервативного «ВЭБа».
ВЭБ.РФ — государственная корпорация, она инвестирует очень консервативно: в облигации федерального займа, депозиты. Доходность невысокая (обычно чуть выше инфляции), но она стабильная и прогнозируемая. НПФ в рамках ПДС могут инвестировать в более рискованные активы: акции, корпоративные облигации, недвижимость. В удачный год вы можете заработать 15-20%, а в кризисный — уйти в минус. Гарантий сохранности номинала, как по вкладам, здесь нет.
Риск 3. Потеря доступа к деньгам (условия досрочного снятия).
Сейчас ваши накопления «молчуна» вы можете получить только при выходе на пенсию (или досрочно — при наступлении инвалидности). В ПДС условия чуть шире: лечение или через 15 лет. Но это всё равно жесткие ограничения. Если вам срочно понадобятся деньги на покупку жилья или на образование ребенка, вы не сможете их забрать без потери софинансирования и с уплатой налогов. Это «длинные» деньги, которые надолго заперты в системе.
Аргументы «ЗА»: почему это может быть выгодно
Но не всё так плохо. У перевода есть и свои преимущества, которые также озвучивает Юлиана Сорокина.
1. Государственное софинансирование (бесплатные деньги).
Если вы начнете сами вносить взносы в ПДС, государство добавит вам до 36 000 рублей в год. Это огромный плюс, которого у «молчунов» нет. Ваши накопления будут расти не только за счет инвестиций, но и за счет прямых вливаний из бюджета.
2. Налоговый вычет (возврат НДФЛ).
Вы сможете вернуть 13% от уплаченных взносов. Для человека с зарплатой 50 000 рублей это около 6 500 рублей в год, которые можно направить обратно в накопления или потратить.
3. Наследование.
Это важный момент. Если «молчун» умирает до выхода на пенсию, его накопления часто «сгорают» (если не было правопреемника по заявлению). В ПДС наследование прописано четко — деньги переходят наследникам по закону или по заявлению.
Сравнительная таблица: «Молчун» в СФР vs Участник ПДС
Что делать, если вы «молчун»? Пошаговая стратегия
Пока законопроект об автоматическом переводе не принят (он обсуждается), у вас есть время действовать на опережение. Я подготовил для вас конкретный план.
Шаг 1. Узнайте, есть ли у вас накопления.
Закажите выписку из лицевого счета в СФР через «Госуслуги» (раздел «Информирование о состоянии лицевого счета»). Посмотрите, есть ли там сумма накопительной пенсии. Если есть — вы «молчун».
Шаг 2. Оцените свои риски и цели.
Ответьте себе на вопросы:
- Сколько вам лет? (Чем моложе, тем больше смысла в ПДС).
- Планируете ли вы сами вносить дополнительные взносы (чтобы получить софинансирование)?
- Боитесь ли вы рыночных рисков (падения рынка)?
Шаг 3. Примите решение.
У вас есть два варианта:
- Оставить всё как есть (ждать автоматического перевода). Риск: вас переведут в НПФ, который выбран государством, возможно, с не самыми выгодными условиями.
- Перевести накопления добровольно и осознанно. Вы сами выбираете НПФ с лучшей доходностью, низкими комиссиями и понятными условиями.
Шаг 4. Если решили переводиться — действуйте.
Подайте заявление о переходе в выбранный НПФ (досрочный переход — деньги придут в следующем году, обычный — через 5 лет, но без потери инвестдохода). Узнайте в НПФ про возможность получения софинансирования и налоговых вычетов.
Бесплатная консультация юриста
💎 Заключение
Инициатива по переводу накоплений «молчунов» в Программу долгосрочных сбережений — это не благотворительность, а желание государства получить доступ к триллионам рублей «длинных» денег. Для вас это одновременно и шанс, и риск.
Вы можете получить доступ к софинансированию и налоговым вычетам, которых у вас никогда не было. Но вы также можете столкнуться со скрытыми комиссиями, неопределенной доходностью и потерей гибкости в управлении своими сбережениями.
Вам нужна юридическая консультация? Наша команда профессиональных юристов готовы помочь защитить ваши права! Оставьте заявку прямо сейчас, и мы оперативно разберем вашу ситуацию.
Мой совет: не ждите, пока государство решит за вас. Узнайте, есть ли у вас накопления. Изучите рынок НПФ. Если видите выгоду — переводитесь добровольно, на своих условиях. Если не видите — готовьтесь отстаивать свои интересы, если закон всё же примут.
Помните: ваши деньги — только ваша ответственность.