Раньше кредитные организации могли оценивать платежеспособность клиента на основании самых разных сведений о его заработке. В расчет принимались, например, справки по внутренней форме банка, выписки с банковских счетов и даже заявления самого заемщика, не подтвержденные официальными документами.
Теперь подход меняется: при рассмотрении заявки на кредит банки будут ориентироваться только на сведения о доходах, полученные через систему «Цифровой профиль». Эти данные поступают из Федеральной налоговой службы и Социального фонда России.
Под так называемыми белыми доходами понимаются денежные поступления, которые оформлены в соответствии с законом и отражены перед государством. Это, прежде всего, официальная заработная плата, с которой удерживаются налоги и перечисляются страховые взносы.
К таким доходам также относятся:
- заработок самозанятых, если он отражен в сервисе **«Мой налог»**;
- доходы индивидуальных предпринимателей;
- пенсии;
- проценты по банковским вкладам;
- дивиденды;
- купонный доход по облигациям.
Серый доход - это ситуация, когда лишь часть заработка проводится официально, а остальная сумма выплачивается неформально, без отражения в отчетности и без уплаты налогов. Часто официально сотруднику переводят только минимальную сумму, а остальное выдают наличными.
Черный доход - это полностью неофициальный заработок, который вообще нигде не фиксируется. К этой же категории или к серой зоне можно отнести различные подработки без трудового договора или иного законного оформления.
Для тех, кто получает доход полностью официально, серьезных перемен, скорее всего, не будет. А вот гражданам, у которых значительная часть заработка не подтверждена документально, оформить кредит станет сложнее.
Причина в том, что банки больше не смогут опираться на сведения, которые клиент сообщает сам, если они не подтверждаются официальными государственными источниками. Фактически кредитор будет видеть только тот доход, который отражен в данных ФНС и Социального фонда.
Это означает, что неофициальные подработки, зарплата «в конверте» и иные неучтенные поступления при оценке заемщика учитываться больше не будут.
По сути, привычная "справка о доходах по форме банка", которую раньше многие использовали для подтверждения своей платежеспособности, постепенно теряет значение. Основным ориентиром для банков теперь становятся исключительно официальные сведения из государственных информационных систем.