Раньше у многих была простая логика: официально получаю немного, но в реальности зарабатываю больше — значит, как-нибудь это банку объясню. Кто-то приносил справку по форме банка, кто-то показывал движение денег по карте, кто-то просто рассчитывал, что менеджер “всё поймёт”.
С 1 апреля такая схема стала заметно слабее.
Банки и микрофинансовые организации переходят на более точные правила оценки доходов заёмщика для расчёта его долговой нагрузки. Банк России указал, что теперь выписки по счетам можно использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи жилья в аренду. Если деньги приходят из других источников, их придётся подтверждать дополнительными документами.
Что именно изменилось
Главное изменение не в том, что банки вдруг “запретили серые доходы” одной кнопкой.
Суть в другом: теперь сложнее подтвердить доход, который раньше проходил по более свободным схемам.
Например, раньше в отношении зарплатных клиентов некоторые банки могли использовать внутренние модели и оценивать не только официальную зарплату, но и другие признаки платёжеспособности. С 1 апреля Банк России такие новые модели больше не принимает на проверку. Старые, уже одобренные, можно использовать только в течение года с момента одобрения. После этого, чтобы учесть другие источники дохода, банку понадобятся подтверждающие документы.
При этом важно не перегибать: Банк России отдельно пояснил, что банки и МФО не лишились права использовать разные документы о доходах. Они по-прежнему могут брать сведения из государственных информационных систем или напрямую от заёмщика — например, справку по НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.
Кому теперь реально станет сложнее
Прежде всего тем, у кого доход на бумаге и доход в жизни — две разные истории.
- Это касается людей, которые:
- получают часть зарплаты “в конверте”;
- работают без официального оформления;
- показывают банку красивый оборот по карте, но не могут нормально
- объяснить происхождение этих денег;
- ведут бизнес или подработки, но не оформляют их так, чтобы доход был виден документально.
Если раньше на такие вещи иногда могли смотреть мягче, то теперь банк будет осторожнее. Для него важен не только сам факт поступления денег, но и можно ли этот доход подтвердить так, чтобы он нормально учитывался при расчёте долговой нагрузки.
А кому переживать меньше
Тем, у кого доходы белые и понятные:
- официальная зарплата;
- пенсия;
- социальные выплаты;
- доход от аренды, который можно подтвердить;
- доходы, которые отражены в налоговых документах;
- доход самозанятого, если он проходит официально;
- доход индивидуального предпринимателя, если он подтверждается не “справкой самому себе”, а нормальными налоговыми документами.
Здесь как раз важный нюанс: Банк России отдельно указал, что с 1 апреля индивидуальный предприниматель не может подтверждать собственный доход документами, которые выписал себе сам. Для этого нужны налоговые декларации и книга учёта доходов и расходов.
Правда ли, что справка по форме банка больше не работает
Говорить, что “справка по форме банка умерла с 1 апреля”, слишком жёстко. Корректнее сказать так: её значение снижается, а требования к подтверждению дохода становятся строже. Банк России прямо указывает, что банки всё ещё могут использовать широкий перечень документов о доходах, полученных и из госисточников, и от самого заёмщика.
То есть не всё обнуляется в один день, но жить по старой схеме “сейчас я устно объясню банку, что зарабатываю больше” становится всё сложнее.
Если человек просто указал доход в анкете, без документов
Пока такая возможность ещё сохраняется. Банк России пишет, что упрощённый подход, при котором заёмщик заявляет доход в анкете без подтверждающих документов, пока остаётся. Но его будут постепенно ужесточать: с 1 июля 2026 года банк должен будет применять к такому доходу дополнительный дисконт 10%, а с 1 июля 2027 года от этого подхода планируют отказаться полностью.
То есть прямо сейчас двери не захлопнулись окончательно, но направление уже очевидно: банки будут всё меньше верить доходам “со слов”.
Что это значит для обычного человека
Если у вас полностью белая зарплата, больших перемен вы можете и не заметить.
А вот если у вас официально проходит только минимум, а остальное идёт наличными или непонятными переводами, кредит получить может стать тяжелее. Не потому, что банк “наказывает”, а потому, что он теперь осторожнее считает вашу реальную платёжеспособность.
Что в итоге
С 1 апреля банки не “отключили” все неофициальные доходы одной кнопкой, но правила проверки доходов стали жёстче. Выписки по счёту теперь можно использовать не для любых поступлений, внутренние модели для оценки дополнительных доходов зарплатных клиентов фактически сворачиваются, а упрощённый подход с заявленным доходом будут постепенно ограничивать. Всё это означает одно: кредиты станет сложнее получать тем, чей реальный доход плохо подтверждается документами.
Самая простая мысль здесь такая:
если доход есть только “по жизни”, но его почти не видно на бумаге, для банка это всё чаще будет выглядеть как риск.
⚡ Поддержите автора донатом — это лучший способ сказать спасибо и помогает развивать канал.
📌 Подпишитесь на канал, чтобы не пропускать новые разборы простым языком о кредитах, долгах, банках и законах.