С 23 апреля, с момента вступления в силу закона «Об изменении законов по вопросам предоставления займов», граждан и организации, причастные к финансовым заимствованиям, ждут существенные изменения, направленные на защиту прав заемщиков и, соответственно, на ограничение требований к ним со стороны займодавцев. Изменения касаются как физических, так и юридических лиц.
Что меняется для физических лиц
Физические лица могут выступать в качестве заемщиков, кредиторов и поручителей. Для кредиторов в качестве защиты заемщиков от кабальных условий и рисков потери единственного жилья введен ряд ограничений. Во-первых, при заключении договоров займа не должно быть условий, которые предусматривают передачу в залог единственной квартиры с хозяйственными постройками или без них, единственного жилого дома с хозяйственными постройками или без них, а также доли в праве собственности на единственное жильё.
Следует также отметить, что кредитор не имеет права требовать в качестве залога единственное жилье у поручителя по займу во избежание схем, связанных с «залоговым мошенничеством».
Залог единственного жилья допускается гражданами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, если договор займа или залога заключен в интересах предпринимательской деятельности.
Второе ограничение связано с процентами и штрафами за несвоевременное исполнение обязательств по заимствованию.
Проценты за пользование займом не могут превышать при сроке возврата до одного года 50% от его суммы и 100% при сроке возврата свыше одного года, а суммы неустойки и иных штрафных санкций независимо от сроков заимствования не должны превышать 50% от суммы займа.
Заимодавцам запрещено использовать повышенные процентные ставки при просрочке платежей, а также устанавливать комиссионные и другие сборы, в одностороннем порядке изменять процентные ставки и сроки действия договора займа, требовать неустойку за досрочный возврат займа целиком или его части.
Третья инновация договоров займа, заключенных между физическими лицами, состоит в том, что прописанные в нем суммы должны быть указаны только в национальной валюте, а любые отсылки к иностранной валюте или эквиваленту к ней (вроде «условных единиц») не допускаются. Иными словами, обязательства сторон по займу должны быть выражены только в белорусских рублях.
Исключением из этой нормы являются договоры займа, заключенные между близкими родственниками для личных, семейных или домашних нужд.
Напомним, что близкими родственниками, согласно законодательству, считаются супруг или супруга, родители, дети, родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка и такие же родственники супруга или супруги.
Как правильно должны одалживать юридические лица и индивидуальные предприниматели
Для всех юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они не являются микрофинансовыми организациями и не имеют права по роду своей деятельности осуществлять микрофинансовую деятельность, конкретно определено, кому можно выдавать денежные займы.
С 23 апреля юрлица и ИП имеют право выдавать денежные займы только своим работникам, с которыми действуют оформленные в соответствии с законодательством трудовые отношения, а также другим индивидуальным предпринимателям.
Сторонним физическим лицам, которые не являются работниками предприятия или организации, кем бы они не были по своему статусу (учредителями или членами акционерных и других обществ или собственниками имущества частных унитарных предприятий) выдавать займы запрещено, но только в том случае, если эти займы не являются коммерческими и не направлены на выполнение обязательств по хозяйственным договорам.
Если договоры займа физическими и юридическими лицами заключены до 23 апреля 2026 года и не продлеваются, то они действуют по предыдущим нормам. Если же срок договора займа между физическими лицами продлевается, то его условия приводятся в соответствие с новыми нормами, а юридические лица и ИП договоры, заключенные с физическими лицами до названной даты, продлевать не имеют права.
В том случае, если продленные договоры не будут приведены в соответствие с новыми требованиями, то они признаются недействительными, согласно нормам Гражданского кодекса.
Автор: Александр Черный