Банки снизили ставки по вкладам: на какой процент можно рассчитывать сегодня

Фото из открытых источников

Помните ещё недавние времена, когда банки наперебой зазывали вкладчиков двузначными цифрами, и депозиты снова стали казаться забытым, но надёжным островком стабильности? Казалось, что эпоха сверхдоходности вернулась если не навсегда, то надолго. Люди понесли деньги в банки, стремясь защитить сбережения от инфляции и хоть немного заработать. Но этот момент, увы, начал уходить в прошлое быстрее, чем многие ожидали.

Рынок снова развернулся. Крупнейшие игроки один за другим начали корректировать свои предложения, и новости для тех, кто привык к пассивному доходу, не самые оптимистичные. Ставки по вкладам пошли вниз, и это уже не просто слухи или прогнозы, а свершившийся факт, подтверждённый данными финансовых маркетплейсов и аналитиков. Причём процесс идёт не спонтанно, а вполне системно: финансисты внимательно следят за сигналами регулятора и действиями конкурентов.

Куда же всё катится? И главное — что делать простому вкладчику сегодня, когда привычная доходность тает на глазах? Давайте разбираться спокойно, без паники, но с полным пониманием ситуации. Мы выясним, какой процент можно реально получить в банках прямо сейчас, почему это происходит, как не прогадать со сроками и какие альтернативы классическим депозитам существуют для тех, кто хочет сохранить и приумножить свои кровные.

Рынок развернулся: что случилось со ставками

Ситуация меняется стремительно. Ещё в начале года многие банки держали высокие ставки, привлекая клиентов, но март внёс свои коррективы. Согласно данным финансового маркетплейса «Финуслуги», половина из двадцати крупнейших кредитных организаций страны переписала свои тарифы в сторону уменьшения. Причём это не разовое событие, а устойчивый тренд: доходность падала каждую неделю, начиная с последнего заседания Центробанка по ключевой ставке, которое состоялось ещё 13 февраля.

Это важный сигнал. Рынок моментально отреагировал на изменение риторики ЦБ. Как только регулятор дал понять, что цикл ужесточения денежно-кредитной политики, скорее всего, завершён, и впереди маячит снижение ставок, банки начали перестраивать свою стратегию. Они не стали ждать, пока ключевая ставка изменится физически, — они начали готовиться к этому заранее.

Только за последние несколько дней к списку банков, ухудшивших условия для вкладчиков, присоединились такие гиганты, как Альфа-Банк, Газпромбанк, Московский Кредитный Банк (МКБ) и банк «ДОМ.РФ». Это серьёзные игроки, и их действия — верный сигнал для всего рынка. Они первыми реагируют на изменения экономической конъюнктуры, и вслед за ними, скорее всего, подтянутся и другие. Мы уже видим, как вслед за лидерами начинают корректировать свои продуктовые линейки банки второй десятки, и этот процесс будет только набирать обороты.

Почему банки снижают доходность депозитов

Здесь нет никакой тайны или заговора. Банки — это коммерческие организации, и их главная цель — заработать, а не потратить лишнее. Они внимательно следят за сигналами регулятора. Главный ориентир для них — это ключевая ставка Банка России. Сейчас на рынке сформировались устойчивые ожидания, что на ближайших заседаниях ЦБ может начать цикл снижения ключевой ставки.

• Игра на опережение. Как только появляются предпосылки для смягчения денежно-кредитной политики, банки начинают действовать на опережение, объясняет начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко. Они понимают: если «ключ» снизится с текущих уровней до 15% и ниже, то и все ставки в экономике поползут вниз. Чтобы не платить в будущем бешеные проценты по вкладам, привлечённым сегодня, они заранее корректируют свои предложения. Никому не хочется оказаться в ситуации, когда ты выдал депозит под 16% на год, а через три месяца ставки на рынке упали до 12%, и ты несешь убытки.
• Снижение стоимости пассивов. Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов добавляет: банкам просто становится невыгодно привлекать деньги населения под высокий процент, если они не могут разместить их дальше с такой же доходностью. Кредитование пока не растёт такими темпами, чтобы оправдать дорогие пассивы. Корпоративные заёмщики тоже не готовы брать кредиты под 18-20% годовых, если их бизнес не приносит такой маржинальности. Поэтому банки стараются удешевить для себя стоимость заимствований, чтобы сохранить прибыль.
• Избыток ликвидности. Парадоксально, но у банков сейчас достаточно денег. Приток средств населения в феврале, по данным ВТБ, продолжился, портфель сбережений рос. Когда у банков много «длинных» денег, им нет нужды конкурировать за них, повышая ставки. Наоборот, они могут позволить себе их снижать, особенно если видят, что конкуренты делают то же самое.

Прогнозы экспертов неутешительны для тех, кто надеется на скорый возврат пиковых значений. В ближайшие недели ставки по вкладам, по мнению Додонова, могут просесть ещё в пределах 0,5 процентного пункта. И это, скорее всего, не предел, если ЦБ действительно начнёт смягчать политику. Некоторые аналитики допускают, что к концу года средняя максимальная ставка топ-10 банков может опуститься до уровня 11-12%, то есть мы вернёмся к значениям, которые были до начала острой фазы повышения ключевой ставки.

Какой процент можно получить сегодня: разбор по срокам

Итак, от общих слов перейдём к цифрам. На какой же доходности можно рассчитывать прямо сейчас, придя в банк или открыв вклад онлайн? Картина получилась неоднородной: она сильно зависит от того, на сколько вы готовы расстаться со своими деньгами, а также от того, в каком именно банке вы открываете депозит.

Главный тренд текущего момента — банки предпочитают давать максимальную доходность на коротких дистанциях. Им не нужны «длинные» деньги под высокий процент, ведь если ставки в стране пойдут вниз, они окажутся в убытке. А вот трёх- или шестимесячный вклад — это удобно: через полгода ситуация прояснится, и можно будет переустановить ставки, приведя их в соответствие с новой реальностью.

Посмотрим на средние показатели по топ-20 банкам, которые приводят эксперты «Финуслуг»:

• Короткий срок (3-6 месяцев). Здесь ещё сохраняются относительно аппетитные цифры. Средняя ставка по трёхмесячным депозитам держится на уровне 14,1%. Если готовы зафиксировать деньги на полгода, то средняя доходность составит около 13,7%. Это, можно сказать, последние «высокие» значения на рынке. Некоторые банки, желающие привлечь срочную ликвидность, могут предлагать и 15% на три месяца, но это скорее исключения, которые нужно ловить в моменте.
• Стандартный срок (1 год). А вот годовые вклады выглядят уже скромнее. Банки в среднем готовы предложить лишь 12,6%. Разница с трёхмесячными ощутимая — полтора процентных пункта. И это прямое отражение неуверенности банков в завтрашнем дне: они не хотят брать на себя обязательства платить высокий процент целый год.
• Длинные сроки (1.5 — 3 года). Здесь картина совсем иная, и она возвращает нас в осень 2023 года. Доходность по вкладам на полтора, два и три года составляет всего 10,6–11,4%. Согласитесь, это уже совсем другой уровень. Интересно, что с февральского заседания ЦБ выросла только трёхлетняя ставка, да и то на мизерные 0,06 процентного пункта, а вот по всем остальным срокам произошло снижение — от 0,01 до 0,4 процентного пункта. Банки как бы намекают: «Ребята, давайте не будем загадывать так далеко».

Для наглядности можно посмотреть на динамику. Ещё в декабре прошлого года средняя ставка по годовым вкладам была на 1-1,5% выше. Таким образом, потеря доходности за три месяца уже ощутима. И если у вас есть депозит, который заканчивается прямо сейчас, вы, скорее всего, не сможете перевложиться на тех же условиях — новый процент будет ниже.

Три месяца или год: экспертная оценка сроков

Перед вкладчиком встаёт классическая дилемма: взять сиюминутную выгоду здесь и сейчас, но на короткий срок, или попытаться поймать уходящий поезд и зафиксировать процент на год-два, пусть и чуть ниже. Это как в известной поговорке про синицу в руках и журавля в небе.

Ответ не так однозначен, как хотелось бы. Если вы верите в теорию дальнейшего и относительно быстрого снижения ключевой ставки, то логично открывать длинный вклад прямо сегодня. Да, 12,6% на год — это не 14%, но если через полгода средняя ставка на рынке упадёт до 10-11%, вы окажетесь в выигрыше. Вы зафиксируете прибыль, которая вскоре станет недоступной. Это ставка на то, что будущее ухудшение условий перевесит текущую недополученную выгоду.

Однако эксперты советуют не торопиться с фанатичным удлинением сроков. Игорь Додонов подчёркивает: тактика зависит от ваших личных финансовых потребностей. Если у вас есть значительная сумма, которая вам заведомо не понадобится в ближайший год (например, вы копите на пенсию или на покупку недвижимости через два года), то разместить её на долгосрочном депозите — вполне разумное решение. Это и есть та самая стратегия «зафиксировать доходность на продолжительный период».

Но если есть хоть малейшая вероятность, что деньги могут срочно понадобиться на лечение, обучение или крупную покупку, лучше не рисковать и выбрать более краткосрочные вклады. Штрафы за досрочное расторжение договора по вкладу обычно «съедают» почти все накопленные проценты, и вы получите только мизерную ставку «до востребования».

• Плюс коротких вкладов: вы получаете более высокий процент (прямо сейчас) и сохраняете финансовую гибкость. Через три месяца деньги снова у вас на руках, и вы сможете либо потратить их, либо переоткрыть вклад, но уже, вероятно, по более низкой ставке. Кроме того, это даёт возможность быстро среагировать, если вдруг рынок развернётся неожиданным образом (хотя сейчас это маловероятно).
• Плюс длинных вкладов: психологический комфорт и гарантированный доход на весь срок, независимо от того, что будет твориться в экономике. Вы спите спокойно и не следите за новостями ЦБ. Ваш денежный поток на год вперёд предопределён.

Самый грамотный подход, который рекомендуют многие финансовые советники, — не класть все яйца в одну корзину. Можно разделить сумму на части. Одну часть разместить на короткий трёхмесячный депозит под хороший процент, другую — на годовой или даже двухлетний, чтобы подстраховаться на случай резкого обвала ставок. Это называется диверсификацией по срокам, или стратегией «лестницы». Она позволяет усреднить доходность и всегда иметь доступ к части средств в ближайшем будущем.

Накопительный счёт как альтернатива классике

На фоне всех этих движений со ставками по вкладам банкиры фиксируют ещё одну важную тенденцию. По словам руководителя департамента продуктов розничного бизнеса ВТБ Алексея Охорзина, несмотря на коррекцию доходности, россияне продолжают активно копить. Портфель рублёвых сбережений в стране перевалил за 62,5 триллиона рублей, показав рост в 2% только за февраль.

Но структура этих сбережений меняется. В этом году, прогнозирует Охорзин, на рынке будут править два глобальных тренда.

Первый — это желание вкладчиков зафиксировать ставки на долгие сроки, о чём мы уже говорили. Люди понимают, что высокие проценты уходят, и пытаются поймать последний вагон. В ВТБ, например, заметили резкий рост интереса к трёхлетним депозитам, хотя ещё полгода назад они были никому не нужны.

Второй тренд — резкий рост интереса к накопительным счетам. И это тоже логично в текущей неопределённости.

Чем накопительный счёт отличается от вклада? Это, по сути, аналог виртуальной копилки. Деньги на нём не заморожены на жёсткий срок. Вы можете снимать и пополнять их в любой момент без потери процентов. Конечно, за такую свободу приходится платить.

Эксперты справедливо замечают: ставки по накопительным счетам заметно ниже, чем по срочным депозитам. В среднем по рынку они сейчас колеблются в районе 8-10% годовых, хотя некоторые банки предлагают высокие проценты на первые месяцы в качестве промо-акции. Но их преимущество — в ликвидности.

В ситуациях, когда деньги могут понадобиться в любую минуту (например, вы копите на ремонт, откладываете с зарплаты или планируете крупную покупку, но не знаете точной даты), накопительный счёт становится идеальным инструментом. Проценты капают на ежедневный остаток, и вы в любой момент можете всем воспользоваться. Это идеальный инструмент для хранения резервного фонда — тех самых денег «на чёрный день», которые должны быть доступны немедленно.

В поисках выгоды: на что ещё обратить внимание

Помимо выбора между сроком и типом счета, есть ещё несколько хитростей и нюансов, которые помогут вам выжать максимум из текущей ситуации.

Во-первых, обратите внимание на небольшие банки. Топ-20 задаёт тренд, но банки из второго-третьего эшелона часто запаздывают со снижением ставок или, наоборот, пытаются привлечь клиентов, предлагая проценты выше рыночных. Да, риск там чуть выше, но не стоит забывать о системе страхования вкладов (АСВ), которая гарантирует возврат до 1,4 миллиона рублей. Если ваша сумма укладывается в этот лимит, можно смело рассматривать такие варианты.

Во-вторых, используйте сезонные предложения. Банки любят приурочивать повышенные ставки к праздникам (например, к Новому году, 8 Марта или Дню Победы). Такие предложения обычно длятся недолго, но в моменте могут дать фору даже самым выгодным трёхмесячным вкладам. Сейчас как раз весна, и некоторые банки могут запускать акции.

В-третьих, не забывайте про комбо-предложения. Некоторые банки готовы начислить повышенный процент, если вы открываете вклад вместе с покупкой страховки или инвестиционных продуктов. Но здесь нужно быть внимательным и трезво оценивать, не переплачиваете ли вы за сопутствующие услуги. Часто надбавка за «пакет» оказывается иллюзорной.

В-четвёртых, смотрите на возможность капитализации процентов. Если вклад позволяет причислять проценты к телу депозита ежемесячно, это даёт эффект сложного процента. На длинных дистанциях (от года) это может добавить 0,3-0,5% к эффективной доходности. На коротких вкладах это менее заметно, но тоже приятно.

Что делать вкладчику: пошаговая стратегия на завтра

Итак, перед нами ясная картина: волна высоких ставок отступает. Паниковать не стоит — это нормальный экономический цикл. Но нужно действовать с холодной головой, чётко понимая свои цели.

Резюмируем советы экспертов и превратим их в простой алгоритм действий для любого человека, у которого есть сбережения.

1. Оцените свой горизонт планирования. Это самое главное. Ответьте себе честно: когда вам могут понадобиться эти деньги? Через месяц, полгода или через два года? Ответ на этот вопрос определит 90% вашей стратегии. Возьмите лист бумаги и выпишите все крупные траты, которые планируются в ближайшие 1-2-3 года.
2. Создайте финансовую подушку. Прежде чем гнаться за высокой доходностью, убедитесь, что у вас есть запас на 3-6 месяцев жизни. Эти деньги должны лежать на накопительном счете или карте с процентом на остаток, чтобы вы могли добраться до них в любую минуту. Только после этого можно думать о срочных депозитах.
3. Не гонитесь за максимумом любой ценой. Самая высокая ставка сегодня — на трёхмесячных вкладах. Но если вы откроете такой вклад, а через три месяца ставки упадут ещё на 1-2%, вы останетесь у разбитого корыта. Иногда чуть меньший процент, но на долгий срок — это более выгодная стратегия в долгосрочной перспективе. Сравните не только цифры, но и прогнозы.
4. Рассмотрите комбинированный подход (лестница вкладов). Разделите свой капитал на 2-3 части. Одну часть положите на короткий вклад (3-6 месяцев) под текущий максимум — это даст вам ликвидность. Вторую часть — на годовой или полуторагодовой, чтобы зафиксировать приемлемую доходность на будущее. Третью часть (ваш резервный фонд) держите на накопительном счёте.
5. Мониторьте рынок и ключевую ставку. Следующие заседания ЦБ будут ключевыми. Если регулятор действительно пойдёт на снижение, ставки по вкладам просядут ещё сильнее. Это станет сигналом к тому, что окно возможностей для фиксации длинных процентов закрывается. Если же ЦБ проявит осторожность и оставит ставку неизменной, падение доходности может замедлиться.
6. Читайте договор (мелкий шрифт). Обращайте внимание не только на номинальную ставку, но и на условия. Есть ли капитализация процентов? Можно ли пополнять и частично снимать? На каких условиях происходит пролонгация? Не переводятся ли проценты автоматически на карту без возможности их капитализировать? Иногда красивый процент на поверку оказывается не таким уж выгодным из-за скрытых комиссий или условий досрочного расторжения.

Взгляд в будущее: чего ждать от рынка сбережений

Рынок сбережений вступил в новую фазу. Время тотальной сверхдоходности, когда можно было просто положить деньги в банк и получать двузначные цифры практически без риска, постепенно уходит. Теперь вкладчикам снова придётся включать голову, анализировать и комбинировать инструменты.

Мы, скорее всего, входим в период нормализации денежно-кредитной политики. Это значит, что проценты по депозитам будут плавно снижаться, следуя за ключевой ставкой. Но они вряд ли упадут до значений 2020-2021 годов (4-5%), потому что инфляция всё ещё остаётся высокой, и ЦБ будет вынужден удерживать ставку на нейтральном или умеренно жёстком уровне продолжительное время.

В этой новой реальности выиграют те, кто не поддаётся панике, кто диверсифицирует риски и умеет ждать. Возможно, сейчас самое время не только смотреть на банковские депозиты, но и присматриваться к другим инструментам: облигациям (особенно с плавающим купоном), которые тоже могут дать неплохую доходность в период снижения ставок.

Но если говорить именно о классических банковских продуктах, то подход остаётся неизменным: если подойти к вопросу грамотно, можно и в текущих условиях выстроить надёжную и выгодную стратегию сохранения и преумножения своих средств. Главное — не поддаваться эмоциям, не бежать за каждой высокой цифрой в рекламе и принимать взвешенные решения, основанные на фактах, прогнозах и собственных финансовых целях. В конце концов, сбережения нужны не для того, чтобы выиграть гонку ставок, а для того, чтобы обеспечить спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. И этот приоритет остаётся неизменным при любом проценте.