Когда меня спрашивают о технических аспектах работы над новыми финансовыми продуктами, я часто ловлю себя на мысли, что 80% успеха зависит не от кода, а от нематериальной субстанции — доверия.
Люди склонны думать, что деньги — это просто бумага или циферки в телефоне, обеспеченные ВВП или резервами. Но глубинная природа денег — это социальный контракт. Мы принимаем их в оплату только потому, что верим: завтра мы сможем отдать их кому-то другому, и тот тоже их примет.
Работая над инфраструктурными проектами, мы постоянно имеем дело с этим феноменом.
Парадокс новых технологий
Чем сложнее становится финансовый продукт, тем проще и понятнее он должен выглядеть для пользователя. Люди не обязаны разбираться в распределенных реестрах или криптографии. Они должны чувствовать себя защищенными. Как только пользователь перестает понимать, куда ушли деньги или как работает защита, уровень доверия падает до нуля. Восстановить его потом стоит в тысячу раз дороже, чем построить с нуля.
Три уровня доверия
Мы в своей работе выделяем три уровня, которые должны быть обеспечены, чтобы система функционировала:
- Доверие к эмитенту. Это базовый уровень. Люди должны быть уверены, что «единица» (будь то рубль, доллар или юань) не обесценится мгновенно и что тот, кто её выпустил, выполняет свои обязательства.
- Доверие к посредникам. Это доверие к банкам, приложениям и платежным агентам. Пользователь верит, что его данные не украдут, а платеж дойдет до адресата, а не зависнет в «черной дыре».
- Доверие к технологии. Самый новый и хрупкий уровень. Пользователь должен верить, что алгоритм не сломается, что код не содержит ошибок и что «умный» контракт сработает именно так, как задумано, без подвоха.
Иллюзия простоты
Моя главная задача как руководителя проекта — сделать сложное простым. Спрятать всю инженерию, все риски и все протоколы согласований за интуитивно понятным интерфейсом. Потому что, если человек в 2 часа ночи захочет перевести деньги ребенку или оплатить покупку, у него не должно быть сомнений — он просто нажимает кнопку.
В этот момент происходит магия: технология исчезает, и остается только действие. Именно ради этого момента мы и работаем.