В России вводятся новые ограничения для микрозаймов, направленные на снижение долговой нагрузки граждан и повышение прозрачности рынка. Закон, принятый Госдумой в конце 2025 года, предусматривает поэтапное ужесточение правил работы микрофинансовых организаций. Первые изменения вступят в силу с 1 апреля 2026 года. Подробнее о новых условиях получения и погашения займов — в материале «Известий».
Как изменятся условия микрозаймов
Одним из ключевых нововведений станет снижение максимальной переплаты по краткосрочным займам. С апреля 2026 года она будет ограничена 100% от суммы долга вместо прежних 130%. Как пояснил «Известиям» депутат Госдумы, член комитета по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин, это означает фактическое ограничение итоговой суммы возврата.
— При займе в 10 тыс. рублей совокупный возврат с учетом процентов, комиссий и штрафов не может превысить 20 тыс. Юридически речь идет о замене одной цифры в законе, но экономический эффект будет ощутимым, — отметил он.
Кроме того, федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ вводит ограничения на количество дорогих займов. С 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года заемщик не сможет оформить новый кредит с полной стоимостью более 200% годовых, если у него уже есть два непогашенных займа с аналогичной или более высокой ставкой.
— Проверка будет осуществляться не только по одной микрофинансовой организации, но и по всем обязательствам заемщика, включая банки. Для этого расширяется состав данных кредитных историй, — пояснил Говырин.
Период охлаждения и запрет на перекредитование
С 1 апреля 2027 года начнет действовать еще одно ограничение — так называемый период охлаждения. Микрофинансовые организации (МФО) не смогут выдавать новый дорогой займ сразу после погашения предыдущего.
— Новый займ с полной стоимостью кредита свыше 100% годовых нельзя будет оформить раньше четвертого дня после погашения предыдущего. По сути, вводится пауза между займами, которая должна разорвать цепочку мгновенных перезаймов, — отметил депутат.
По его словам, необходимость таких мер подтверждается статистикой.
— Около 70% самых дорогих займов переоформлялись в новые, причем более чем в половине случаев сумма долга увеличивалась, — подчеркнул он.
Дополнительно закон запрещает включать в новый займ старые проценты, штрафы и пени, что ранее позволяло искусственно увеличивать задолженность.
Как закон повлияет на рынок и заемщиков
Директор Института экономики и финансов Государственного университета управления Галина Сорокина отмечает, что новые меры отражают текущую ситуацию на рынке микрокредитования.
— Несмотря на рост числа микрозаймов, совокупный объем задолженности снижается. Однако проблема закредитованности остается: по данным Центробанка, 27,8% заемщиков имеют два и более дорогих займов, что составляет 43,2% портфеля МФО, — рассказала она.
По словам эксперта, именно на решение этой проблемы направлены ограничения по количеству займов и введение периода охлаждения.
— Эти меры не позволят недобросовестным участникам рынка втягивать граждан в долговую спираль и дадут заемщикам время на принятие взвешенного решения, — пояснила Сорокина.
При этом она указала, что нововведения направлены и на повышение прозрачности рынка.
— Требования к использованию официальных данных и расширение кредитных историй обеспечат более полную оценку платежеспособности заемщиков и повысят открытость рынка, — добавила эксперт.
Что изменится для бизнеса
Закон также предусматривает послабления для предпринимателей. Максимальный размер микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей увеличен с 5 млн до 15 млн рублей.
— Эта норма уже действует и направлена на расширение возможностей малого и среднего бизнеса по привлечению финансирования, — отметил Алексей Говырин.
В то же время эксперты не исключают и побочных эффектов.
— В условиях ужесточения регулирования часть рынка может уйти в тень, что потенциально скажется на финансовой безопасности, — отметила Галина Сорокина.
В целом, по оценке специалистов, новый закон одновременно ограничивает рост задолженности, делает рынок микрофинансирования более прозрачным и усиливает защиту заемщиков, особенно тех, кто находится в сложной финансовой ситуации.