Последний раз я держала пластиковую карту в руках, кажется, месяца три назад. Надо было что-то оплатить в маленьком магазине у дома, где ещё не было нормального терминала. Достала карту из сумки, повертела в руках — и почувствовала себя персонажем из 2010 года.
Оказывается, я не одна такая. И банки это давно заметили.
Сбер, Альфа-банк и Т-Банк объявили о совместном проекте — новой платёжной системе, в которой пластиковых карт попросту нет. Совсем. Вместо них — оплата по QR-кодам, через биометрию, по Bluetooth и другими способами, которые ещё несколько лет назад казались чем-то из фантастики. Инвестиции на старте — около 10 миллиардов рублей.
Три банка. Десять миллиардов. Без единой карточки в кошельке.
Звучит громко, но на самом деле это логичное продолжение того, что уже происходит. По данным ЦБ, доля безналичных платежей в России превысила 80%, а смартфон давно стал главным платёжным инструментом для большей части городского населения. Оплата лицом в московском метро уже не удивляет никого — ни пассажиров, ни турникеты. QR-коды в кафе стали такой же нормой, как меню на бумаге — а меню на бумаге, кстати, тоже почти исчезло.
Важный момент: новая система не конкурирует с картой «Мир». Банки это подчёркивают особо. Речь идёт о параллельном развитии альтернативных способов оплаты — там, где карта неудобна, медленна или попросту лишняя. Плюс — повышение собственных комиссионных доходов, если уж быть честными. Бизнес есть бизнес.
Что реально интересно в этой истории — так это независимость. Сейчас банки во многом зависят от внешних платёжных операторов: инфраструктура чужая, правила чужие, комиссии устанавливает кто-то другой. Своя система — это свои условия игры. Быстрее обрабатывать платежи, предлагать новые сервисы, не оглядываясь на чужие регламенты.
Ну и оплата по лицу — это всё-таки отдельный разговор. Технология работает: в России её уже используют в супермаркетах, аптеках, транспорте. Но каждый раз, когда я прохожу мимо камеры в магазине, у меня в голове крутится один вопрос — а где потом хранится слепок моего лица? Ответ на него, судя по всему, банкам тоже предстоит дать — причём убедительный, иначе массового перехода не будет.
Потому что доверие — это тоже платёжная инфраструктура. Только нематериальная.
Проект планируют представить Центробанку в ближайшее время. Параллельно банки уже ведут переговоры с ритейлом, финтех-компаниями и сотовыми операторами — без широкой партнёрской сети новая система просто не взлетит. Один терминал в одном магазине никому не интересен.
Кстати, похожий путь уже прошли другие страны. Индия запустила UPI — единую платёжную систему на базе QR и мобильных переводов — и за несколько лет превратилась в одного из мировых лидеров по количеству цифровых транзакций. Китай и вовсе живёт в WeChat Pay и Alipay так давно, что молодёжь там порой не умеет пользоваться банкоматом. Россия, с учётом уже высокого уровня цифровых платежей, стартует с хорошей базой.
Другой вопрос — что будет с теми, кто не хочет платить лицом и не доверяет QR-кодам. Пожилые люди, жители небольших городов, те, у кого нет смартфона последнего поколения. Технологический прогресс умеет быть жестоким к тем, кто за ним не поспевает. Хочется надеяться, что банки об этом помнят — и «без пластика» не превратится в «без вариантов».
Пока концепция дорабатывается и ждёт одобрения регулятора. Но судя по тому, как стремительно меняются привычки — к моменту запуска многие из нас и сами не вспомнят, когда последний раз платили картой.